房贷计算器
输入住房贷款（房贷）金额、年利率（可参考LPR）与年限，试算每月月供、还款总额与总利息，并对比等额本息、等额本金与提前还款方案。
万元
%
年
每月月供
¥4,490.45
还款总额¥1,616,560.07
支付利息¥616,560.07
首月还款¥4,490.45
末月还款¥4,488.52
怎么用
- 填写贷款金额：输入贷款总额（单位：万元），如 100 表示 100 万元。
- 填写年利率：输入房贷年利率（%）。可参考 LPR，商贷与公积金利率不同。
- 选择贷款年限：输入贷款年限（年），常见为 20、25、30 年。
- 选择还款方式：在等额本息与等额本金间切换，对比月供与总利息差异。
- 查看结果：页面实时给出月供、还款总额、支付利息与首末月还款额。
- 试算提前还款：切换到「提前还款对比」，填提前还款金额与时间，即可对比缩短年限与减少月供两种方案分别能省多少利息。
核心要点
房贷月供主要由贷款金额、年利率、贷款年限三项决定，常见两种还款方式：等额本息每月还款固定，等额本金月供逐月递减。下面几点先帮你抓住关键：
- 等额本息：每月还款额相同，前期利息占比高、总利息更多，适合追求月供稳定、现金流平稳的人。
- 等额本金：每月偿还本金相同、利息按剩余本金递减，月供逐月降低，总利息更少但前期还款压力更大。
- 提前还款边界：可选「缩短年限」（省息更多）或「减少月供」（减轻每月压力）；通常越早提前，省息空间越大，接近还清时剩余利息会明显减少。
- 商贷 / 公积金 / 组合贷：商业贷款与公积金贷款利率不同，同时使用即为组合贷，需按各自利率分别计算后相加。
- 算例参考：贷款 100 万、30 年、年利率 3.5% 时，等额本息月供约 4490.45 元、总利息约 61.66 万；等额本金首月约 5694.45 元、总利息约 52.65 万，实际以银行批复利率为准。
- 判断框架：先看月供收入比，再看是否计划提前还款，最后比较总利息和现金流占用；本页只做试算，不替代银行审批或借贷建议。
原理与公式
等额本息：每月还款额固定，公式为月供 M = P × r × (1+r)ⁿ ÷ ((1+r)ⁿ − 1)
等额本金：每月偿还本金相同（本金 ÷ 期数），利息按剩余本金计算， 月供逐月递减。每月利息 = 剩余本金 × 月利率。
其中 P 为贷款本金，r 为月利率（年利率 ÷ 12），n 为还款期数（年限 × 12）。本工具金额计算采用高精度十进制， 四舍五入到分，末期自动吸收舍入误差以确保本金还清。
提前还款：一次性提前偿还部分本金后，有两种处理方式——缩短年限（月供不变、总期数减少，省息更多）或减少月供（期限不变、每月还款降低）。提前还款节省的是剩余本金对应的未来利息，越早提前越省。
常见问题
- 等额本息和等额本金哪个划算？
- 等额本金总利息更少，但前期月供更高、压力更大；等额本息每月还款固定、前期压力小但总利息更多。现金流充裕、能承受前期高月供时，可重点比较等额本金；更看重月供稳定时，可重点比较等额本息。
- 提前还款划算吗？
- 提前还款节省的是剩余本金对应的未来利息，通常越早提前，省息空间越大。等额本息前期利息占比高，提前还款收益更明显；接近还清时利息已大部分付清，省息空间会变小。
- 商业贷款和公积金贷款利率一样吗？
- 不一样。公积金贷款利率通常低于商业贷款。两者都使用时为组合贷，需分别按各自利率计算后相加。
- 月供和收入的合理比例是多少？
- 月供收入比可作为现金流压力测试指标：不少银行会关注月供与收入关系；对家庭预算而言，控制在 30%–40% 更稳健，超过 50% 时要留意日常开支和应急资金压力。
- 房贷利率怎么算？LPR 默认值参考哪一天？
- 房贷执行利率通常以 LPR（贷款市场报价利率）为基准上下加减点，例如「5 年期以上 LPR ＋/－若干基点」。LPR 由全国银行间同业拆借中心公布、会随政策调整，本页默认值与公布日期见下方「来源与更新」，实际利率以贷款银行批复为准。
- 房贷年限选 20 年还是 30 年？
- 年限越长，每月月供越低、但累计支付的总利息越多；年限越短则相反。可结合月供占家庭月收入的比例、是否打算提前还款、以及资金的其他用途综合权衡。本工具仅供试算、不构成借贷建议，建议多试几组年限对比后再决定。
- 贷款 100 万、30 年，每月房贷大约还多少？
- 以年利率 3.5% 试算，贷款 100 万、30 年时，等额本息月供约 4490.45 元、总利息约 61.66 万；等额本金首月约 5694.45 元、总利息约 52.65 万。实际月供会随执行利率、还款方式和银行合同变化。