月供收入比计算器
输入税前月收入、房贷月供和已有负债，计算月供收入比、总负债收入比、还债后剩余与月供上限，用 30%/40%/50% 参考线做还款压力自检。
用于还款的税前月收入，可填个人或夫妻合计，含工资、奖金、稳定副业等。
房贷每月要还的月供；不确定可用「房贷计算器」先算出月供再填。
车贷、信用卡/花呗分期、消费贷等房贷之外的每月还款；银行审批按「总负债 ≤ 收入 50%」卡，没有填 0。
月供 ¥6,000.00 占税前月收入的 30.00%，等级：稳健（≤30%）——还款压力小，收入结构健康。
上表为「把总负债控制在收入的 30%/40%/50% 以内时，房贷月供最多可以是多少」，已扣除已有其它负债；其中 50% 是国内银行房贷常见的月供收入比硬线。
经验参考线并非法定固定值，实际审批以贷款银行要求为准。本结果按静态口径估算，未计入利率变动与收入波动，仅供参考，不构成贷款或投资建议。
怎么用
- 填家庭税前月收入：输入用于还房贷的税前月收入（元/月），可填个人或夫妻合计，含工资、奖金、稳定副业等。这是月供收入比的分母。
- 填每月房贷月供：输入房贷每月要还的月供（元/月）。不确定月供多少，可先用「房贷计算器」按贷款金额、利率、年限算出月供再回填。
- 填其它每月负债（选填）：把车贷、信用卡/花呗分期、消费贷等房贷之外的每月还款填进去（元/月）；没有其它负债时保留默认 0，审批时常见会看总负债是否接近收入 50% 线。
- 看月供收入比与等级：结果给出月供收入比（月供÷收入）、总负债收入比、还债后剩余可支配收入，以及稳健/合理/偏紧/过高的压力等级，并提示是否已超 50% 的银行常见审批线。
- 看可承受的月供上限：工具按你的收入反推：把总负债控制在收入的 30%/40%/50% 以内时，房贷月供最多可以是多少（已扣除已有其它负债），用于校准购房预算和月供上限。
核心要点
月供收入比计算器用税前月收入、房贷月供和已有负债，判断房贷占收入多少、总负债是否接近常见 50% 线，并反推 30%/40%/50% 三档月供上限。
- 月供收入比 = 月供 ÷ 税前月收入 × 100%；≤30% 稳健、30%~40% 合理、40%~50% 偏紧、>50% 过高。
- 总负债收入比 =（月供 + 其它负债）÷ 收入 × 100%；这是银行审批常会关注的口径，50% 属常见参考线。
- 算例：月收入 20000 元、月供 6000 元 → 月供收入比 30%（稳健）；若再有 2000 元其它负债，总负债收入比 40%。
- 边界提醒：房贷月供看起来稳健时，其它负债仍可能把总负债收入比推到 50% 附近，预算要两项一起看。
- 反向测算：按 30%/40%/50% 三条线反推可承受的月供上限，帮你校准预算。
- 判断框架：先看收入稳定性和应急储备，再看总负债参考线，最后用月供上限校准预算；本页只做测算参考。
原理与公式
月供收入比（主指标）：月供收入比 = 每月房贷月供 ÷ 税前月收入 × 100%，只算房贷月供，反映买房这一件事占掉多少收入。
总负债收入比（银行审批口径）：总负债收入比 =（月供 + 其它每月负债）÷ 税前月收入 × 100%，把车贷、信用卡/花呗分期、消费贷等一并计入，国内银行房贷常见要求「总负债不超过收入的 50%」。
还债后剩余：剩余 = 月收入 − 月供 − 其它负债，为负表示每月收支已倒挂。
可承受的最高月供（反向）：最高月供 = 月收入 × 参考线 − 其它每月负债（不小于 0），工具给出 30%/40%/50% 三条线的结果。
参考线（经验值，非法定固定值）：月供收入比 ≤30% 稳健、30%~40% 合理、40%~50% 偏紧、>50% 过高；总负债收入比超过 50% 视为超出银行常见审批线。
算例：月收入 20000 元、月供 6000 元、其它负债 2000 元 → 月供收入比 30.00%（稳健）、总负债收入比 40.00%、还债后剩余 12000 元；按 50% 线反推房贷月供最多 8000 元、40% 线 6000 元、30% 线 4000 元。
所有金额采用高精度十进制计算并四舍五入到分，比率保留两位百分比。
常见问题
- 月供收入比是什么？多少算合适？
- 月供收入比 = 每月房贷月供 ÷ 家庭税前月收入 × 100%，衡量房贷月供占掉了多少收入，是判断按揭还款压力的核心指标。没有法定固定值，通行的经验参考线是：≤30% 稳健、30%~40% 合理、40%~50% 偏紧、超过 50% 过高。一般建议把月供（连同其它负债）控制在收入的 50% 以内，追求稳健的可控制在 30% 左右，这样遇到收入下降、利率上行或突发支出时才有缓冲空间。具体多少合适还要结合你的收入稳定性、家庭结构和应急储备综合判断。
- 银行审批房贷时，月供收入比卡在多少？
- 国内银行办理个人住房贷款时，常见会参考「每月还款额不超过月收入 50%」这一类收入偿债比例要求；这里的还款额通常会把房贷月供和已有车贷、信用卡分期、消费贷等其它负债一起看。也就是说，如果已有每月还款，可用于房贷月供的空间会相应减少。监管层面要求金融机构审慎评估借款人还款能力，但未规定所有银行都必须使用同一个固定比例，不同银行、城市和产品会有差异，最终以贷款银行实际审批为准。本工具会同时算出「月供收入比」和「总负债收入比」，并提示总负债是否已超过 50% 这条常见参考线。
- 月供收入比和债务收入比（DTI）有什么区别？
- 两者都是「还款额 ÷ 收入」的比率，但口径侧重不同。月供收入比聚焦房贷月供本身，回答「买这套房占掉我多少收入」，并按收入反推还能承受多高的月供，适合买房前测算和月供规划。债务收入比（DTI）更全面，通常拆成前端比率（住房支出/收入）和后端比率（所有负债/收入），用来衡量整体负债健康度。如果你只想看房贷压力、决定月供该定多少，用本工具更直接；如果要评估含车贷、信用卡等在内的整体偿债能力，可再用「债务收入比计算器」。两者结合看更完整。
- 收入应该用税前还是税后？家庭合计还是个人？
- 月供收入比的标准分母是「税前月收入」，因为银行审批时通常参考税前收入或以流水、完税证明佐证的稳定收入。如果你想更贴近实际可支配能力，也可以改用税后到手收入来算——但这样比率会偏高、参考线要相应收紧（比如税后口径下不少人会把月供控制在到手收入的 40% 以内）。是否用家庭合计，取决于谁来还贷、是否共同借款人：夫妻共同还贷、且都能提供收入证明的，可填合计收入；只用一人收入还贷或只有一人是借款人时，建议按该人收入填，避免高估还款能力。关键是分子分母口径一致、且不高估真实、稳定的收入。
- 「月供上限」是怎么反推的？
- 计算式为：某参考线下可承受的房贷月供上限 = 月收入 × 参考线比例 − 已有其它每月负债，结果不小于 0。例如月收入 20000 元、已有其它负债 2000 元，按 50% 这条线算，总负债最多 10000 元，扣掉 2000 元其它负债，房贷月供最多 8000 元；按更稳健的 30% 线算则为 20000×30% − 2000 = 4000 元。工具同时给出 30%、40%、50% 三条线的结果，帮你在「稳健」和「够得着」之间选一个合适的月供上限。注意这只是从收入端反推的月供空间，实际能贷多少还受首付比例、贷款年限、征信、房屋评估价等影响。
- 月供收入比不高，为什么总负债收入比还会偏高？
- 因为月供收入比只看房贷这一项，总负债收入比会把已有车贷、信用卡分期、消费贷等一起纳入。例如税前月收入 20000 元、房贷月供 5000 元时，月供收入比是 25%；如果另有 5000 元其它负债，总负债收入比就变成 50%。这类情况说明房贷本身看起来不重，但整体现金流已经接近常见审批参考线，预算判断时应把两项指标放在一起看。
- 月供收入比偏高怎么办？
- 如果月供收入比或总负债收入比偏高（如超过 50%），可以从几方面缓解：① 增加首付、降低贷款额，直接压低月供；② 拉长贷款年限（如从 20 年改 30 年）摊薄每月月供，但总利息会增加；③ 先结清或减少车贷、信用卡分期等其它负债，腾出还款空间；④ 增加共同借款人、合并计算合规稳定的家庭收入；⑤ 选择月供更低的还款方式或关注 LPR 下行带来的利率调整机会。核心是把月供和总负债控制在收入的合理比例内，并留出应急储备，避免收入波动时出现断供风险。本工具仅作测算参考，不构成贷款建议。