购房预算计算器
购房预算计算器按月收入、现有负债、首付资金和贷款条件，估算可承受房屋总价、首付款、贷款额与月供，并标出收入或首付哪条线更紧。
建议填夫妻双方税后到手收入合计。
车贷、消费贷、其它房贷等每月固定还款，没有填 0。
月供占月收入的上限，银行常按 ≤50% 把控（房贷+其它负债）。越保守填越低。
手头能拿出来付首付的钱（不含要留作税费的部分）。
2024-09 起全国首套、二套住房商贷最低首付比例统一为 15%，各地与银行可执行更高比例。
目前由「首付资金」卡住——多攒首付或选择更低的首付比例，可承受总价会随之提高。
可承受总价 = 「按收入」与「按首付」两条上限取较小者。结果未含契税、维修基金、中介费等购房税费杂费，备款时请在首付之外另留一笔；月供为按所填利率年限的等额本息测算值，实际额度与利率以贷款银行审批为准。
怎么用
- 填家庭月收入：输入家庭月收入（建议填夫妻双方税后到手合计）。这是估算月供能力的基础。
- 填现有月负债：输入车贷、消费贷、其它房贷等每月固定还款额；没有就填 0。它会从可承受月供里扣除。
- 设月供收入比上限：设置月供占月收入的上限，银行通常按不超过 50% 把控（含房贷与其它负债）。想更稳健可填低一些。
- 填可用首付资金：输入手头能拿出来付首付的钱（万元），不含要留作税费杂费的部分。
- 设首付比例与贷款条件：输入首付比例、贷款年利率与贷款年限。2024-09 起全国首套二套商贷首付比例下限统一为 15%，以当地与银行规定为准。
- 看可承受总价：工具按「收入能力」与「首付资金」两条上限取较小者，给出可承受房屋总价、首付款、贷款额与月供，并指出是哪条卡住了预算。
核心要点
购房预算计算器把还款能力和首付现金拆成两条上限，再取较低者作为可承受房屋总价；它适合看房前定预算边界，不替代银行审批。
- 算例：月收入 3 万、无其它负债、月供收入比 50%、利率 3.5%、30 年、首付 30%、首付资金 100 万时，可承受总价约 333 万，主要受首付资金约束。
- 边界：2024-09 起住房商贷首套、二套全国首付比例下限统一为 15%；低于 15% 的输入只适合作假设试算。
- 反直觉点：同样首付资金下，提高首付比例会降低贷款和月供，但也会压低首付线对应的可承受总价。
- 判断框架：先看月供收入比是否吃紧，再扣除税费、装修和应急资金，最后比较拉长期限带来的总价提升与利息增加。
原理与公式
可承受总价同时受两条约束，取其中更小者：
① 收入约束：可承受最高月供 = 月收入 × 月供收入比上限 − 现有其它月负债；由月供反推最高贷款额（等额本息现值） P = M × ((1+r)ⁿ − 1) ÷ (r × (1+r)ⁿ)（r 为月利率 = 年利率÷100÷12，n 为期数）；再按收入对应总价 = 最高贷款 ÷ (1 − 首付比例) 还原。
② 首付资金约束：首付对应总价 = 可用首付资金 ÷ 首付比例。
可承受总价 = min(收入对应总价, 首付对应总价)，并据此还原首付款、贷款额与实际月供。
算例：月收入 3 万、月供收入比 50%、无其它负债，利率 3.5%、30 年，首付 30%、首付资金 100 万。收入线最高月供 1.5 万、可贷约 334 万、对应总价约 477 万；首付线 = 100 ÷ 30% ≈ 333 万。两者取小 ≈ 333 万，受首付资金约束。
所有金额采用高精度十进制计算并四舍五入到分，贷款按等额本息测算。
常见问题
- 我到底能买多少钱的房子？
- 看两条线，取更低的那条：①收入线——可承受最高月供 = 月收入 × 月供收入比上限 − 现有其它月负债，再由月供反推最高贷款额，按首付比例还原成总价（总价 = 最高贷款 ÷ (1 − 首付比例)）；②首付线——可用首付 ÷ 首付比例。两者取小就是你能稳妥承受的房屋总价。例如月收入 3 万、月供上限 50%、无其它负债，3.5% 利率 30 年，首付 30%、首付资金 100 万：收入线约能撬动更高总价，但首付线 = 100 ÷ 30% ≈ 333 万，则受首付资金约束、可承受约 333 万。
- 月供收入比（负债收入比）填多少合适？
- 月供收入比指每月房贷月供（加上其它负债）占月收入的比例，是银行评估还款能力的重要指标，通常要求月供不超过月收入的 50%、全部负债不超过 50%~55%（各行口径不同）。本工具默认 50% 作为上限。如果你希望生活更宽裕、抗风险能力更强，可把这个比例调低到 40% 甚至 30% 再看可承受总价。
- 为什么算出来「按收入」和「按首付」两个总价不一样？
- 因为买房同时受两种能力约束：能借多少（取决于收入和月供能力）和能首付多少（取决于手头现金）。两者换算成的最高总价往往不等，真正能买的是较小的那个——补齐短板才能买更贵的房。若被收入卡住，可提高收入、减少其它负债或拉长年限；若被首付卡住，可多攒首付或选更低首付比例。本工具会直接标出是哪条在卡你。
- 拉长贷款年限能买更贵的房子吗？
- 在收入约束下可以。同样的月供上限，年限越长，能反推出的贷款本金越大，可承受总价也越高，但代价是支付的利息总额更多、还款周期更长。年限通常受贷款人年龄上限限制（如「年龄+年限」不超过某值）。可以分别填 20 年和 30 年对比可承受总价与利息总额，再权衡。
- 算出的预算要不要再留点余量？
- 需要留。本工具给的是「按所填上限顶格」的可承受总价，没有考虑装修、家电、搬家、物业取暖等后续开销，也没算契税、维修基金、中介费等购房税费。实际购房预算应在结果基础上为这些杂费和应急储备留出余量，月供也别真顶到收入比上限，给收入波动留缓冲。
- 首付比例低于 15% 还能用来测算吗？
- 可以作为自定义假设测算，但不能直接理解为可落地的商业住房贷款方案。按 2024-09-24 现行通知，首套、二套住房商业贷款首付比例全国下限统一为 15%；各城市、银行和公积金中心仍可能执行不同或更高要求。若页面填入低于 15% 的比例，结果只代表数学反推，不代表银行会按该比例批贷。
- 全款买房时这页怎么看？
- 不贷款时，可承受总价主要由可用现金决定，收入线只用于观察如果改为贷款时的月供能力。实际全款预算还要把契税、维修基金、装修、家电和应急资金先留出来，不能把全部现金都当作可付房款。
- 首付之外还要准备哪些钱？
- 除首付款外，买房通常还需准备契税（首套 ≤140㎡ 为 1%）、住宅专项维修基金、不动产登记费，二手房还有中介费、可能的增值税与个税等。首付之外通常还要预留总价的几个百分点作为税费杂费。精确测算可用「契税计算器」「二手房交易税费计算器」，月供明细可用「房贷计算器」。