商贷转公积金计算器
商贷转公积金（商业贷款转公积金）计算器：按剩余本金、剩余期限与商贷/公积金两种利率，对比继续还商贷与转成公积金贷款的月供和利息，算出转贷能省多少利息。
填还没还完的商贷剩余本金（不是当初的贷款总额），可在还款 App 或银行查询。
切换套数会自动套用对应的公积金基准利率（除非你手动改过下方利率）。
还剩多少整年（如 20、25）。不足一年的零头填到下方“月”。
不足一年的零头月数（0–11），可在还款 App 查到精确剩余期数，更准确。公积金利率按「5 年以下（含 60 个月）/5 年以上」分档，本工具按精确剩余月数判档。
你当前商业房贷的执行年利率（LPR + 加点后的实际利率），以贷款合同/银行为准。
默认按首套5 年以上基准2.6% 自动填入（2025-05-08 起），可自行修改，以当地公积金中心为准。
在剩余期限内，转成公积金贷款比继续还商贷少付约 ¥140,862.04 利息。
以上按相同剩余本金、相同剩余期限、相同还款方式对比两种利率的还款计划，金额按逐期分位四舍五入后的汇总为准。实际转贷可能受公积金贷款最高额度、缴存年限、商贷结清要求与各地“商转公”政策限制，并可能产生过桥资金、评估、抵押变更登记等费用，请以当地公积金中心和银行核定为准。
怎么用
- 填剩余本金：输入当前商业贷款还没还完的剩余本金（万元），可在还款 App 或贷款银行查询，注意不是当初的贷款总额。
- 选购房套数：选首套或二套，工具会自动套用对应的公积金基准利率作为默认值。
- 填剩余期限：按“年 + 月”填还剩多久还清，不足一年的零头填到“月”（0–11），可在还款 App 查到精确剩余期数。公积金利率按「5 年以下（含 60 个月）/5 年以上」分档，按精确剩余月数判档更准确（如 61 个月即套 5 年以上利率）。
- 填现行商贷利率：输入你当前商业房贷的执行年利率（LPR 加点后的实际利率，以贷款合同为准）。
- 核对公积金贷款利率：默认已按套数与期限填入基准利率（首套 5 年以上 2.6%、5 年以内 2.1%；二套更高），如当地不同可自行修改。
- 选还款方式：选等额本息或等额本金，两方案用同一方式对比才公平。
- 看结果：实时给出两种方案的月供、利息总额与转贷能省多少利息。
原理与公式
核心思路：对同一笔剩余本金、同一剩余期限、同一还款方式，分别按商贷利率和公积金利率计算还款计划，再求差额。
等额本息月供：月供 = 本金 × 月利率 × (1+月利率)ⁿ ÷ ((1+月利率)ⁿ − 1)， 月利率 = 年利率（%）÷ 100 ÷ 12，n 为剩余月数；总利息 = 月供 × n − 本金。
等额本金：每月本金固定 本金 ÷ n，利息随剩余本金递减，故月供逐月下降。首月月供 = 本金 ÷ n + 本金 × 月利率（最高）；末月月供 = 本金 ÷ n + (本金 ÷ n) × 月利率（最低）；总利息 = 本金 × 月利率 × (n + 1) ÷ 2，通常比等额本息更省息但前期月供更高。 上述闭式公式仅作理解口径，页面结果以逐期按分四舍五入后的汇总为准（末期吸收舍入误差，保证本金还清），与闭式值可能有几分钱差异。
剩余期限按月输入更准确：本工具按“年 + 月”接收剩余期限并换算成精确剩余月数。 因为公积金利率按「5 年以下（含 60 个月）/5 年以上」按月分档， 例如真实剩余 61 个月时应套“5 年以上”利率，若粗略按 5 年（60 个月）输入会误用“5 年以内”更低利率、高估省息。 填准零头月数才能得到正确判档与省息额。
节省利息：节省利息 = 商贷利息总额 − 公积金利息总额； 同理可得每月（或首月）少还的月供。
可转额度不足时：若公积金可贷额度低于剩余商贷本金，只能转其中一部分，剩余仍按商贷还（即“组合”）。 可把“剩余本金”填成实际可转的公积金额度，本工具算出的就是这部分的省息，整体节省会小于按全额转换的结果。
盈亏平衡：办理商转公可能产生过桥资金利息、评估费、抵押变更登记费等一次性成本。 当节省利息 ≤ 办理总成本时转贷不划算——剩余年限越短、剩余本金越少，越容易出现这种情况。 建议用本工具的“节省利息”减去预估办理成本，差额为正才考虑转。
算例：剩余本金 100 万、剩余 25 年、等额本息，商贷 3.5% → 公积金 2.6%， 月供由约 5006 元降到约 4536 元，整个剩余期限可省利息约 14 万元。
所有金额采用高精度十进制计算并四舍五入到分。
常见问题
- 商贷转公积金能省多少钱？
- 省的钱主要来自利差。把同一笔剩余本金、同一剩余期限分别按商贷利率和公积金利率算还款计划，两者的利息总额之差就是节省额。例如剩余本金 100 万、剩余 25 年、等额本息，商贷利率 3.5%、公积金利率 2.6%，转贷后每月月供和总利息都会下降，本工具会算出具体省多少。利率差越大、剩余本金越多、剩余年限越长，省得越多。
- 公积金贷款利率现在是多少？
- 自 2025 年 5 月 8 日起，个人住房公积金贷款利率下调 0.25 个百分点：首套住房 5 年以下（含 5 年）2.1%、5 年以上 2.6%；二套住房 5 年以下不低于 2.525%、5 年以上不低于 3.075%。二套为全国下限（“不低于”），各地公积金中心可执行相同或更高利率，实际以当地为准。本工具默认填首套 5 年以上 2.6%，可自行修改。
- 商转公需要什么条件？是不是人人都能转？
- 不一定。“商转公”是否开办、怎么办由各地住房公积金管理中心规定，常见要求包括：借款人正常缴存公积金且满一定月数、原商业贷款已正常还款满一定期限且无逾期、所购房产符合条件、能办理抵押变更等。部分城市需要先结清商贷再用公积金贷款（要求过桥资金），部分城市可直接转。能转的额度还受公积金最高贷款额度限制，可能小于你的剩余本金。请先咨询当地公积金中心和经办银行。
- 转公积金的额度不够覆盖剩余本金怎么办？
- 公积金贷款有最高额度上限（因城而异，常见几十万到一百多万），如果剩余商贷本金高于可贷额度，通常只能把其中一部分转为公积金贷款，剩余部分继续按商贷还，相当于变成“组合”。这种情况下实际节省会小于本工具按全额转换算出的结果。你可以把工具里的“剩余本金”改成实际可转的公积金额度，单独估算这部分的省息，再看整体是否划算。
- 转贷有没有成本和风险？
- 有。商转公可能涉及抵押变更登记费、评估费，以及需要先结清商贷时的过桥资金成本（利息、手续费）；办理周期较长，期间仍需正常还款。如果剩余年限很短、剩余本金不多，省下的利息可能抵不过这些成本与时间精力。建议先用本工具估算可省利息，再减去预估的办理成本，判断是否值得。
- 等额本息和等额本金转贷后差别大吗？
- 两种还款方式都能因利率下降而省息，但口径不同：等额本息每月月供固定，看“月供下降”和“总利息减少”；等额本金每月本金相同、利息递减、月供逐月下降，首月月供最高，看“首月月供下降”和“总利息减少”。等额本金总利息通常更少但前期月供压力大。对比时两方案要用同一种还款方式，本工具已保证这一点。