提前还款计算器

输入房贷本金、利率、年限、提前还款金额和时间，试算约能省多少利息，并对比缩短年限与减少月供。

万元
%
年

按 360 个月（30年）计算

万元
年后提前

在第 12 个月末提前还款

原方案：总利息 ¥616,560.07 · 期限 30年 · 月供 ¥4,490.45
提前还款 ¥200,000.00 后，剩余本金 ¥780,808.69
缩短年限更省利息
省 ¥271,735.21
  • 期限 30年 → 21年3个月（缩短 8年9个月）
  • 月供不变 ¥4,490.45
减少月供
省 ¥118,648.37
  • 月供 ¥4,490.45 → ¥3,574.78
  • 期限不变 30年

提前还款越早越省；缩短年限通常比减少月供省更多利息，但每月支出不变。结果仅供参考，部分银行收违约金或有提前还款次数与金额限制。

怎么用

  1. 填写原贷款信息：输入贷款总额（万元）、年利率（%）与贷款年限（年），并选择原还款方式（等额本息或等额本金）。
  2. 填写提前还款金额：输入本次一次性提前偿还的本金金额（万元）。
  3. 填写提前还款时间：输入已正常还款多少年后再提前，例如「1」表示还满 1 年后提前还款。
  4. 对比两种方案：页面同时给出「缩短年限」与「减少月供」两种处理方式各能省多少利息，并标出更省利息的一种。
  5. 记录比较结果：结合省息额、月供变化、违约金和备用金占用，记录后续与银行沟通时需要确认的方案。

核心要点

房贷提前还款，是在贷款到期前一次性偿还部分本金，用剩余本金减少来降低未来利息。 本页把同一笔提前还款分别按「缩短年限」和「减少月供」测算，先看这几条：

  • 核心口径：节省利息 = 原方案总利息 − 提前还款后总利息；结果为估算，未自动扣除银行可能收取的违约金。
  • 算例参考：贷款 100 万、年利率 4%、30 年、等额本息，还满 1 年后提前还 20 万；缩短年限约省 32.77 万，减少月供约省 13.82 万。
  • 边界提醒：越接近还清，剩余本金和未来利息越少，同样提前金额带来的省息空间会变小。
  • 方案比较：缩短年限通常省息更多，但月供保持原水平；减少月供省息较少，换来每月现金流压力下降。
  • 判断框架：先核对合同限制和违约金，再比较省息额、月供变化、备用金占用；本页只做计算信息，不构成借贷建议。

原理与公式

提前还款的核心是提前偿还部分本金，从而减少此后按剩余本金计提的利息。 节省利息的计算口径为：
节省利息 = 原方案总利息 − 提前还款后总利息

提前还款后剩余本金 = 提前时点的剩余本金 − 提前还款金额。对剩余本金，有两种处理方式：

缩短年限：保持每月月供不变，用原月供继续偿还更少的本金， 自然提前还清、总期数减少。由于每期仍按原月供还款、本金消减更快，省息更多。

减少月供：保持剩余期限不变，按减少后的剩余本金重新计算月供， 每月还款下降，但因为还款期限没变，省下的利息相对较少。

本工具金额计算采用高精度十进制，四舍五入到分，并复用房贷的等额本息／等额本金算法， 末期自动吸收舍入误差以确保本金还清。等额本息月供公式为M = P × r × (1+r)ⁿ ÷ ((1+r)ⁿ − 1)，其中 r 为月利率（年利率 ÷ 12）、n 为期数。

常见问题

提前还款选缩短年限还是减少月供？
两种方案解决的问题不同：缩短年限保持原月供、用更短时间还清，通常省息更多；减少月供保持原期限，月供下降但省息较少。可以把省息额、月供变化、违约金和备用金需求放在一起比较，本页不替代银行审批或借贷建议。
房贷提前还款到底能省多少利息？
提前还款节省的是「被提前偿还的那部分本金，在剩余期限内本应产生的利息」。本工具用原方案总利息减去提前还款后的总利息得出节省额。以 100 万、年利率 4%、30 年等额本息为例，还满 1 年后提前还 20 万，缩短年限约省 32.77 万利息，减少月供约省 13.82 万利息。
为什么还款时间越早，提前还款省息越明显？
未来利息按剩余本金计提，还款早期剩余本金大，被提前偿还的本金能少产生更长时间的利息。等额本息前期月供里利息占比高、本金下降慢，所以早期提前还款的省息更明显；接近还清时，剩余本金和未来利息都变少，同样金额的省息空间会下降。
提前还款有违约金时怎么看？
可以先用本工具得到省息额，再把贷款合同约定的违约金、手续费以及资金占用成本从省息额里扣除，得到更接近自己的净效果。部分银行还会限制提前还款时间、次数和金额，具体以贷款合同与银行批复为准。
公积金贷款和组合贷提前还款要分开算吗？
要分开看。商业贷款、公积金贷款利率不同，组合贷可先按各自剩余本金、执行利率、剩余期限分别试算，再把两部分结果合计。若只提前偿还其中一部分，需要按银行允许的还款顺序和合同约定确认。
提前还清和部分提前还款有什么区别？
提前还清是一次性还掉剩余本金，后续不再产生贷款利息；部分提前还款只偿还一部分本金，剩余贷款继续按新方案还。若提前还款金额大于或等于提前时点的剩余本金，本工具会按提前结清处理，剩余月供记为 0。
为什么计算结果可能和银行测算不完全一样？
银行可能按合同约定的扣款日、计息日、重排期数、违约金和审批时间处理提前还款，本页只按输入参数做试算。页面结果适合用来比较方案差异，实际可否提前、应还金额和省息额以贷款合同及银行批复为准。

相关指南

来源与更新

利率默认值参考 LPR（2026-06-22，五年期以上3.5%），来源：全国银行间同业拆借中心 LPR 公告。提前还款的违约金、次数与金额限制因银行而异，实际省息与可否提前以贷款合同及银行批复为准；利率和提前还款口径以官方公布信息、贷款合同和银行实际处理为准。

最近更新：2026-06-30

本工具结果仅供参考，实际以银行/官方口径为准，不构成金融建议。