提前还款计算器
一次性提前还款能省多少利息？同时对比缩短年限与减少月供两种方案。
万元
%
年
按 360 个月（30年）计算
万元
年后提前
在第 12 个月末提前还款
原方案：总利息 ¥616,560.07 · 期限 30年 · 月供 ¥4,490.45
提前还款 ¥200,000.00 后，剩余本金 ¥780,808.69
提前还款 ¥200,000.00 后，剩余本金 ¥780,808.69
缩短年限更省利息
省 ¥271,735.21
- 期限 30年 → 21年3个月（缩短 8年9个月）
- 月供不变 ¥4,490.45
减少月供
省 ¥118,648.37
- 月供 ¥4,490.45 → ¥3,574.78
- 期限不变 30年
提前还款越早越省；缩短年限通常比减少月供省更多利息，但每月支出不变。结果仅供参考，部分银行收违约金或有提前还款次数与金额限制。
怎么用
- 填写原贷款信息：输入贷款总额（万元）、年利率（%）与贷款年限（年），并选择原还款方式（等额本息或等额本金）。
- 填写提前还款金额：输入本次一次性提前偿还的本金金额（万元）。
- 填写提前还款时间：输入已正常还款多少年后再提前，例如「1」表示还满 1 年后提前还款。
- 对比两种方案：页面同时给出「缩短年限」与「减少月供」两种处理方式各能省多少利息，并标出更省利息的一种。
- 做出选择：想最大化省息、月供承受得住选缩短年限；想立刻减轻每月压力选减少月供。
原理与公式
提前还款的核心是提前偿还部分本金，从而减少此后按剩余本金计提的利息。 节省利息的计算口径为：节省利息 = 原方案总利息 − 提前还款后总利息
提前还款后剩余本金 = 提前时点的剩余本金 − 提前还款金额。对剩余本金，有两种处理方式：
缩短年限：保持每月月供不变，用原月供继续偿还更少的本金， 自然提前还清、总期数减少。由于每期仍按原月供还款、本金消减更快，省息更多。
减少月供：保持剩余期限不变，按减少后的剩余本金重新计算月供， 每月还款下降，但因为还款期限没变，省下的利息相对较少。
本工具金额计算采用高精度十进制，四舍五入到分，并复用房贷的等额本息／等额本金算法， 末期自动吸收舍入误差以确保本金还清。等额本息月供公式为M = P × r × (1+r)ⁿ ÷ ((1+r)ⁿ − 1)，其中 r 为月利率（年利率 ÷ 12）、n 为期数。
常见问题
- 提前还款选缩短年限还是减少月供？
- 在提前还款金额、时点相同的前提下，缩短年限（月供不变、提前还清）省下的利息通常明显多于减少月供（期限不变、每月还得更少）。若以省利息为目标、且当前月供仍能负担，优先选缩短年限；若想立即减轻每月现金流压力，则选减少月供。
- 提前还款到底能省多少利息？
- 提前还款节省的是「被提前偿还的那部分本金，在剩余期限内本应产生的利息」。本工具用原方案总利息减去提前还款后的总利息得出节省额。还款越早、提前金额越大，省息越多。
- 为什么越早提前还款越划算？
- 等额本息前期月供里利息占比很高、本金还得少，此时剩余本金大，提前还款能砍掉的未来利息也多；越接近还清，剩余本金越小、利息已大部分付清，提前还款省息效果越弱。
- 提前还款有什么限制或额外成本？
- 部分银行约定贷款放款后一定期限内（如满 1 年）才能提前还款，或对提前还款收取一定违约金，也可能限制每年提前还款的次数与金额。具体以贷款合同与银行规定为准，测算省息时可把违约金从节省额中扣除再判断是否划算。
- 公积金贷款和组合贷提前还款怎么算？
- 单笔贷款直接按其利率测算即可。组合贷（商贷+公积金）利率不同，建议分别按各自的本金、利率、期限测算后再合计；一般优先提前偿还利率更高的商业贷款部分更省利息。