余额宝收益计算器
余额宝收益计算器按货币基金披露口径试算：输入已确认金额和七日年化或万份收益，查看每日收益、持有期总收益与期末金额。
填已经确认份额、正在计息的金额（1 份 = 1 元）。当天刚转入、还显示「确认中」的钱不参与当日收益。
支付宝里两个数字都能看到：七日年化是近 7 天收益折成的年收益率，万份收益是每 1 万份当天实际赚到的钱。填哪个都行，工具会按披露公式换算成另一个。
填余额宝页面上显示的七日年化（如 1.3 表示 1.3%）。它每天都在变，只是最近 7 天的收益水平，不代表未来一年一定有这么多；下面的结果是「按这个水平每天都不变」的测算。极端行情下七日年化可能为负，可以直接填负数。
按自然日算：周末和节假日照常有收益，只是转入转出的确认要顺延到工作日。
余额宝是「按日结转份额」：当天收益转成份额并入本金，第二天一起计息，即日日复利。部分货币基金按月结转份额——结转期内日日单利，到结转日才把这一期的收益并入本金，下一期连本带利计息（月月复利），换过去可以对比差多少。
按万份收益 0.3539 元（折合七日年化 1.3%）计，¥10,000.00 放在余额宝里第 1 天赚 ¥0.35，连续计息 30 天共赚 ¥10.62，期末变成 ¥10,010.62，相当于每 1 万元这段时间赚 ¥10.62。 余额宝按日结转份额，收益当天转成份额并入本金，第二天一起计息，所以第 30 天的收益涨到 ¥0.35；同样条件下日日复利比不复利多赚 ¥0.01。 以上是「万份收益每天都保持在你填的水平不变」的测算，不是承诺收益；总收益按理论口径一次算出（按日结转＝逐日复利，按月结转＝各结转期收益率连乘、结转日历取每期 30 或 31 天），实际账单还要逐日去尾、去尾余额留待后续分配，会有几分钱的出入。
怎么用
- 填余额宝金额：填已经确认份额、正在计息的金额（1 份 = 1 元）。刚转入还显示「确认中」的钱当天不计息，先不要算进去。
- 选收益口径：支付宝里两个数字都能看到：七日年化收益率（近 7 天收益折成的年化）和万份收益（每 1 万份当天实际赚到的钱）。填哪个都行，工具按证监会披露公式换算出另一个。
- 填收益率：按七日年化就填页面上的百分数（如 1.3 表示 1.3%）；按万份收益就填基金当日公布的元数（如 0.3539 元）。这两个数每个交易日都会变，工具是拿你填的这一个数当作「未来每天都不变」来推算的。极端行情下当日已实现收益可能为负，公布的万份收益就是负数，直接填负号即可（如 −0.01）。
- 填计息天数：填打算放多少天，或直接点 1 天 / 7 天 / 30 天 / 90 天 / 365 天。按自然日算，周末和法定节假日照常有收益。
- 确认结转方式：余额宝是「按日结转份额」——当天收益转成份额并入本金，第二天一起计息（日日复利），默认就选它。手里的货基如果是按月结转份额（结转期内日日单利，到结转日才把这一期收益并入本金、下一期连本带利计息），切过去可以对比差多少。
- 看结果：得到持有期总收益、期末总额、第 1 天和最后 1 天的收益、日均收益、持有期收益率，以及每 1 万元同期 / 30 天 / 365 天分别能赚多少，方便和定期存款、国债逆回购横向比。
核心要点
余额宝收益计算器把已确认金额与万份收益或七日年化换算成每日收益和持有期收益。结果基于输入的收益水平保持不变，适合做情景估算，不代表未来实际收益。
- 当日收益 = 金额 ÷ 10000 × 万份收益：万份收益是每 1 万份当天实际赚到的元数，基金每个交易日公布。
- 七日年化是折算值：把最近 7 天的万份收益按复利折成年化，只代表过去 7 天的收益水平，不是未来一年的承诺。
- 算例：七日年化 1.3% 时，1 万元持有 1 天约 0.35 元、30 天约 10.62 元、365 天约 130 元；这些数字都以收益水平不变为前提。
- 边界提醒：小额资金的理论日收益可能不足 1 分，实际账单会逐日去尾；持有时间越长，固定收益水平假设与实际波动造成的差异越值得留意。
- 单日可能为负：极端行情下万份收益会带负号。基金合同约定此时为投资人记负收益，但不缩减基金份额，待其后累计净收益转正才重新增加份额——所以余额不会变少，负收益也不产生复利。收益率填负数即可测算。
- 判断框架：比较余额宝、存款或其他现金管理方式时，分别核对收益是否锁定、资金到账时间和产品风险，不只看一个年化数字。
原理与公式
余额宝背后是货币市场基金，按面值 1.00 元报价（1 份 = 1 元），采用摊余成本法核算，每日分配收益——所以它不像股票基金那样看净值涨跌，而是看每天分到多少钱。对外披露的两个指标就是本工具的两种输入口径。
指标一：万份收益（每万份基金已实现收益）
万份收益 Ri = 当日基金已实现收益 ÷ 当日基金份额总额 × 10000
落到个人身上：当日收益 = 已确认金额 ÷ 10000 × 万份收益
例：放 2 万元、当日万份收益 1.1907 元，当日收益 = 20000 ÷ 10000 × 1.1907 = 2.38 元。
指标二：七日年化收益率
七日年化是把最近 7 个自然日的万份收益折算成年收益率，按收益结转方式分两条公式：
| 结转方式 | 七日年化收益率公式 | 含义 |
|---|---|---|
| 按日结转份额（余额宝） | [(∏(1 + Ri/10000))365/7 − 1] × 100% | 日日复利 |
| 按月结转份额 | [(∑Ri ÷ 7) × 365 ÷ 10000] × 100% | 日日单利、月月复利 |
其中 Ri 为最近第 i 个自然日（含计算当日）的万份收益。本工具据此在两个指标之间双向换算：设这几天的万份收益都是 R、七日年化为 Y，则
按日结转：1 + Y = (1 + R/10000)^365 ⇒ R = 10000 ×〔(1 + Y)^(1/365) − 1〕按月结转：Y = R × 365 ÷ 10000 ⇒ R = 10000 × Y ÷ 365
同样报 1.3% 的七日年化，按日结转反推出的万份收益是 0.3539 元，按月结转是 0.3562 元——单利口径需要更高的日收益才能折出同一个年化，这也是两种基金不能只比年化数字的原因。
换算的前提：把「过去 7 天」当成「未来每一天」。披露公式里的七日年化，是由最近 7 个自然日各不相同的 Ri 折算出来的；反过来由七日年化推万份收益，只能假设未来每日万份收益都保持在同一水平。真实的万份收益每个交易日都在变，所以这里的换算值和持有期总收益都是「按当前水平不变」的测算，不是承诺收益，天数越长偏差越大。
持有多天：日日复利怎么滚
余额宝的收益分配方式是每日分配 + 红利再投资，当天收益转成份额并入本金，次日一起计息：
期末总额 = 本金 × (1 + 万份收益 ÷ 10000)^计息天数总收益 = 期末总额 − 本金
按月结转的货基：日日单利、月月复利
另一类货基是「按月结转份额」：结转期内每天只记收益、不转份额，所以期内计息本金不变（日日单利）；到结转日才把这一期累计的收益一次性转成份额并入本金，下一期连本带利计息（月月复利）。按信息披露规则，这类基金的累计收益率是各结转期间收益率连乘，而不是把全期天数乘上去：
1 + 持有期收益率 = ∏k(1 + 日收益率 × 第 k 期天数) × (1 + 日收益率 × 末尾零头天数)总收益 = 本金 ×（上式 − 1）
结转日历的约定：真实基金在自然月末结转，每期 28～31 天，具体天数取决于从哪个月起息。本工具只按天数计算、不要求填起息日，因此约定标准结转日历：第 k 个结转日 =
round(k × 365 ÷ 12)，即第 30、61、91、122、152、183、213、243、274、304、335、365 天，一期 30 或 31 天、一年正好 12 期。持有满整年与自然月完全一致；持有不足整年时，与你实际的起息月份可能差一两天的切分点，对金额的影响远小于 1 分。不满一个结转期（30 天）的部分按期内单利计。
举例：10 万元、七日年化 1.3%，按月结转口径反推的日收益率是 0.013 ÷ 365 = 0.0000356164（万份收益 0.3562 元）。放满 365 天要按 12 期连乘：100000 ×〔(1 + 0.0000356164 × 30)(1 + 0.0000356164 × 31)…(1 + 0.0000356164 × 30) − 1〕≈ 1307.77 元
而不是单利的 100000 × 0.0000356164 × 365 = 1300 元——月月复利多出约 7.77 元。放 30 天以内还没到结转日，两种算法一样。
要注意一个反直觉的结论：同样报 1.3% 的七日年化，按日结转（余额宝）一年是 1300 元，按月结转反而约 1307.77 元。原因不在基金谁更赚，而在披露口径——按日结转的七日年化公式本身已经含了复利（收益率连乘再年化），按月结转的公式是把 7 天万份收益求平均后线性年化、不含复利，所以同一个年化数字对应的日收益更高。反过来，如果两只基金的万份收益相同，那就是按日结转 > 按月结转 > 纯单利。比较两类货基时，看万份收益比看年化数字更公平。
万份收益为负的那几天怎么算
货币基金的万份收益不是恒正的：披露公式里的 Ri 没有限定符号，遇到债券市场大幅调整、基金被集中赎回时，单日已实现收益可能是负数，公布的万份收益就带负号。基金合同对这种情形写得很清楚：
- 记负收益：「若当日已实现收益小于零时，为投资人记负收益」——这一天不但没有进账，还要记一笔负数。
- 但不缩减份额：「若当日净收益小于零时，不缩减投资人基金份额，待其后累计净收益大于零时，即增加投资人基金份额」——余额宝里显示的钱不会因此变少，负收益挂账等着被后面的正收益先抵掉。
- 所以负收益不复利：正收益是转成份额再滚利息，负收益不转份额，计息本金没有变化，累计只能按单利叠加：
累计负收益 = 本金 × 万份收益 ÷ 10000 × 天数。
本工具据此实现：收益率填负数时照样出结果，「期末余额」保持等于本金，另给出「累计待弥补负收益」，并停用复利。例如 1 万元、万份收益 −0.01 元、连续 30 天，累计负收益 10000 ÷ 10000 × (−0.01) × 30 = −0.30 元，余额仍是 10000 元，这 0.30 元要由之后的正收益补回来才会重新长份额。
计算示例：10 万元、七日年化 1.3%
万份收益 = 10000 ×〔1.013^(1/365) − 1〕≈ 0.3539 元，日收益率约 0.0035388%。
第 1 天收益 = 100000 ÷ 10000 × 0.3539 ≈ 3.54 元；
30 天总收益 = 100000 ×〔(1 + 0.000035388)^30 − 1〕≈ 106.22 元；
365 天总收益 = 100000 × (1.013 − 1) = 1300 元（复利口径下正好还原成年化 1.3%），
同一万份收益若不复利只有 100000 × 0.000035388 × 365 ≈ 1291.65 元，日日复利多赚约 8.35 元。
三个容易算错的地方
- 确认份额才计息：工作日 15:00 前转入，下一个工作日确认份额并从确认当日起计息，再下一个工作日可见收益；15:00 后转入顺延一个工作日，双休日和法定节假日不做份额确认。已确认的份额在周末、节假日照常计息。
- 单日收益按分去尾：基金合同约定当日收益分配保留到小数点后 2 位、第 3 位去尾，因去尾形成的余额进行再次分配、直到分完为止。所以小额资金某些天会显示 0.00 元——本工具给出的是不去尾的精确值，长期看两者差异很小。
- 总收益是理论复利值，不是逐日重算的账单：工具用
本金 ×〔(1 + 万份收益 ÷ 10000)^天数 − 1〕一次算出持有期总收益（按月结转口径则按各结转期收益率连乘），相当于假设每天都按精确到小数点后很多位的收益转份额；实际账单是每天先去尾到分再转份额，去尾余额留待后续分配，因此真实到账通常与这里差几分钱，持有金额越小、天数越长，差异越明显。
所有金额与收益率采用高精度十进制（decimal.js）计算并四舍五入到分。
常见问题
- 余额宝收益怎么算？1 万元放一天有多少收益？
- 用万份收益可直接试算：当日收益 = 余额宝已确认金额 ÷ 10000 × 当日万份收益。比如放 2 万元、当天万份收益 1.1907 元，当日收益约 2.38 元。只知道七日年化时，可按余额宝的按日结转口径换算。以七日年化 1.3% 为例，万份收益约 0.3539 元，1 万元放一天约 0.35 元、30 天约 10.62 元、365 天约 130 元。七日年化和万份收益会变化，长期结果只是按输入水平保持不变的估算，以基金公司公告和实际账单为准。
- 余额宝的七日年化和万份收益有什么区别？哪个才是今天能拿到的钱？
- 万份收益用于描述当天每 1 万份实现的收益，七日年化则是近 7 天收益折算出的参考值。按证监会《证券投资基金信息披露编报规则第 5 号》，每万份基金已实现收益 = 当日基金已实现收益 ÷ 当日基金份额总额 × 10000；余额宝这类按日结转份额的基金，七日年化按复利公式折算。所以七日年化只反映过去 7 天的收益水平，既不是收益承诺，也不等于未来一年能取得同样收益；估算当天收益时，应使用基金公司公布的当日万份收益。
- 余额宝今天转入的钱什么时候开始算收益？周末转入亏几天？
- 工作日 15:00 前转入的钱，下一个工作日确认份额并从确认当日起计息，再下一个工作日通常能看到收益；15:00 之后转入按下一个工作日的申请处理，确认再顺延一天。双休日和法定节假日基金公司不做份额确认，所以周五 15:00 之后到周日转入的钱，都要等到下周一确认、下周一才开始计息，周六周日这两天不计息。反过来说，周四 15:00 前转入的钱周五就确认了，周五、周六、周日三天照常计息——已确认的份额在周末和节假日是正常有收益的，「不确认」和「不计息」是两回事。
- 余额宝是复利吗？放一年比不复利多赚多少？
- 是日日复利。天弘余额宝的收益分配方式是每日分配、红利再投资，也就是「按日结转份额」：当天分到的收益直接转成基金份额并入本金，第二天连本带利一起计息。以 10 万元、七日年化 1.3% 计，对应万份收益约 0.3539 元，一年下来复利总收益 1300 元，而同样的万份收益不做复利只有约 1291.65 元，日日复利多赚约 8.35 元。收益率越高、放的时间越长，复利的差额越明显。部分货币基金是「按月结转份额」——结转期内只记收益、日日单利，到结转日才把这一期收益并入本金，下一期连本带利计息，即月月复利；按披露规则它的七日年化是单利年化，所以同样报 1.3%，10 万元放满一年实际约 1307.77 元，反而比按日结转的 1300 元略高。本工具切换结转方式就能对比两种口径。
- 余额宝收益计算器的结果为什么和支付宝账单不一样？
- 常见原因有三类：输入的是当前七日年化，但真实万份收益每天变化；工具按理论口径计算，而实际账单会逐日去尾到分；当天转入的资金尚未确认份额。比如万份收益 0.3539 元时，100 元的理论日收益约 0.0035 元，账单当天可能显示 0.00 元。金额越大、期限越长，固定收益水平假设带来的偏差越值得留意，因此本工具适合做情景估算，实际收益以基金公司公告和支付宝账单为准。
- 余额宝 10 万元一年能赚多少？和定期存款、国债逆回购比哪个划算？
- 以七日年化 1.3% 作为情景输入，10 万元持有 365 天的估算收益约 1300 元；七日年化每相差 0.1 个百分点，对应的简单年收益量级约相差 100 元。比较时可依次看三项：收益是否锁定、资金何时能取、产品是否保本。定期存款通常锁定挂牌利率但提前支取规则不同；国债逆回购有明确占款期；余额宝收益率会波动且属于货币基金。可把相同金额和期限分别试算，再结合实际报价、取用时间与风险承受能力判断，本工具不构成投资建议。
- 余额宝的钱转出到银行卡有额度限制吗？会影响当天收益吗？
- 快速转出属于 T+0 赎回提现。按证监会、人民银行 2018 年发布的指导意见，单个投资者在单个销售渠道持有的单只货币市场基金，单个自然日 T+0 赎回提现上限为 1 万元。普通转出不受这项 T+0 一万元监管上限约束，但实际单笔、单日额度和到账时间还可能受销售渠道、账户或银行卡规则影响，应以支付宝转出页面为准。当日赎回的份额自下一工作日起不再享有收益分配，安排资金时需同时核对到账时间与计息截止规则。
- 余额宝收益要交税吗？会亏本吗？
- 个人拿到的余额宝收益不用自己交个人所得税：按《财政部 国家税务总局关于开放式证券投资基金有关税收问题的通知》（财税〔2002〕128 号），对投资者（包括个人和机构投资者）从基金分配中取得的收入，暂不征收个人所得税和企业所得税，所以 App 里看到的收益就是到手金额。但余额宝是货币市场基金，不是存款，不受存款保险保障、不承诺保本保收益：万份收益随市场利率波动，极端行情下单日可能为负（此时份额不减少，由后续收益弥补），历史上货基出现负收益的天数很少但确实发生过。可把它与活期存款等现金管理方式比较，但不能按承诺固定利息的存款理解。