定期存款计算器
定期存款计算器按整存整取单利口径估算到期本息，支持不转存、本金续存、本息自动转存，并对比三个月到五年参考利率；结果用于测算，实际以银行口径为准。
选择存期会自动带出该档参考挂牌利率，可手动改成你银行的实际利率。
参考国有大行挂牌利率参考（工商银行）（2025-05-20 起）：一年 0.95%、三年 1.25%、五年 1.3%。实际以你银行当日挂牌为准。
「本息自动转存」是大多数银行的默认处理：到期把本金+利息作为新本金再存一期，产生跨期复利。
存入本金 ¥100,000.00，按单利计息，利息合计 ¥3,750.00，到期本息合计 ¥103,750.00。不转存或「本金续存」下不产生复利，折合年化与名义年利率一致（1.25%）。利息税已于 2008 年取消，到手利息即税前利息。
| 存期 | 参考年利率 | 到期利息 | 到期本息 |
|---|---|---|---|
| 三个月 | 0.65% | ¥162.50 | ¥100,162.50 |
| 六个月 | 0.85% | ¥425.00 | ¥100,425.00 |
| 一年 | 0.95% | ¥950.00 | ¥100,950.00 |
| 二年 | 1.05% | ¥2,100.00 | ¥102,100.00 |
| 三年 | 1.25% | ¥3,750.00 | ¥103,750.00 |
| 五年 | 1.3% | ¥6,500.00 | ¥106,500.00 |
一般存期越长、挂牌利率越高，但资金锁定时间也越长；若可能提前用钱，需权衡流动性。提前支取通常全部按活期利率计息，定期利率作废。
怎么用
- 填写存入本金：输入一次性存入的本金（元），如 10 万元。
- 选择存期：选三个月到五年的标准档位，选择后会自动带出该档参考挂牌利率。
- 确认年利率：默认利率只是挂牌参考，计算前应改成你开户银行的实际挂牌/协定利率（不同银行、不同金额可能不同）。
- 选择到期处理：选「不转存」「本金续存（利息单取）」或「本息自动转存（复利）」。本息续存会在每期到期后把本息滚入下一期。
- 填写期数（如需转存）：选了转存就填总共存几期，总持有期 = 单期存期 × 期数，例如三年期存 2 期就是持有 6 年。
- 查看结果与对比：实时得到到期本息、利息合计与折合年化，并可对照三个月到五年各档期限的收益高低。
核心要点
定期存款计算器先回答“这笔定期到期能拿多少本息”，再把转存方式、提前支取边界和不同期限的利率差放在一起比较。
- 算例参考：10 万元、三年期年利率 1.25%、不转存，利息约 3750 元，到期本息约 103750 元。
- 利率口径：默认值来自国有大行挂牌利率参考，不代表所有银行、网点或大额协定利率。
- 转存边界：单个存期内仍按单利计息；只有每期到期后把本息滚入下一期，才会形成跨期复利。
- 提前支取：本工具按足额持有到期计算，未到期支取通常会改按活期或银行约定口径计息。
- 年化口径：折合年化 = 利息合计 ÷ 本金 ÷ 总持有期，是单利平均年化，不是 CAGR。
- 期限判断：先排除短期要用的钱，再看同银行各档利率差，最后决定是否分笔阶梯存放。
原理与公式
整存整取定期存款在约定存期内按单利计息（利息不在存期内滚入本金）， 储蓄存款利息税自 2008-10-09 起暂免，到手利息即税前利息。
单期利息：利息 = 本金 × 年利率 × 存期(年)，存期(年) = 存期月数 ÷ 12。
到期处理三种方式（持有多个存期时）：
① 不转存：只存一期，到期支取本息。
② 本金续存（利息单取）：每期取走利息、本金续存，各期利息均按原始本金算、不复利：利息合计 = 本金 × 年利率 × 单期存期(年) × 期数。
③ 本息自动转存（复利）：每期把本息滚入下一期：到期本息 = 本金 ×(1 + 年利率 × 单期存期(年))^期数。
折合年化利率 = 利息合计 ÷ 本金 ÷ 总持有期(年) × 100%。 不转存或本金续存时等于名义年利率；本息续存因复利会略高于名义年利率。
计算示例
存 10 万元、三年期年利率 1.25%、不转存：100000 × 1.25% × 3 = 3750 元，到期本息 103750 元。 若改为一年期 2%、本息自动转存连存 3 年：100000 × 1.02³ = 106120.80 元， 利息 6120.80 元，折合年化约 2.04%，比不复利多约 120.80 元。
所有金额采用高精度十进制（decimal.js）计算并四舍五入到分。
常见问题
- 定期存款利息怎么算？公式是什么？
- 整存整取定期存款在约定存期内按单利计息：利息 = 本金 × 年利率 × 存期(年)，存期(年) = 存期月数 ÷ 12。例如存 10 万元、三年期、年利率 1.25%，利息 = 100000 × 1.25% × 3 = 3750 元，到期本息 103750 元。约定存期内不会把利息滚入本金再生息，只有到期办理「自动转存」才会产生跨周期复利。
- 自动转存（本息续存）会多拿多少利息？和不转存差多少？
- 「本息自动转存」会在每个存期到期后，把本金+利息作为新本金再存一个同期限的定期，于是产生跨期复利。以 10 万元、一年期 2%、连续存 3 年为例：不转存（或本金续存、利息单取）三年共得利息 6000 元；本息自动转存则按 100000×1.02³ = 106120.80 元，利息 6120.80 元，比不复利多约 120.80 元，折合年化约 2.04%。存期、利率和连续转存期数越高，复利差距通常越明显。
- 本金续存和本息续存有什么区别？
- 「本金续存（利息单取）」是每期到期把利息取走、只把本金再存下一期，各期利息都按原始本金计算、不复利，折合年化等于名义年利率；「本息自动转存（复利）」是本金和利息一起滚入下一期，利息也开始生息，折合年化会略高于名义年利率。需要定期取出利息时，可对比本金续存；希望利息继续参与下一期计息时，可对比本息续存。
- 折合年化为什么会高于银行挂牌年利率？
- 折合年化是把多期总利息摊到整个持有期后的单利平均年化，不等同于银行挂牌年利率，也不是 CAGR。选择「本息自动转存」时，每期利息进入下一期本金，跨期复利会让折合年化略高于单期挂牌年利率；选择「不转存」或「本金续存」时，折合年化通常等于名义年利率。
- 定期存款提前取出利息怎么算？划算吗？
- 提前支取（未到期）通常按支取当日活期利率计息，约定的定期利率不再适用。例如三年期只存了一年就取，这一年一般只能拿活期利息（参考活期约 0.05%），而非三年期利率。如果这笔钱可能随时要用，需要先考虑提前支取的利息损失。部分银行支持「部分提前支取」，提取部分按活期、剩余部分仍按定期，规则以银行为准。本工具按约定存期足额持有计算。
- 存款利息要交税吗？
- 按现行公开政策，储蓄存款利息所得的个人所得税（俗称「利息税」）自 2008 年 10 月 9 日起暂免征收，至今未恢复。因此普通银行储蓄存款的利息可按税前=到手理解，本工具也不再扣减利息税。理财、基金、国债等其他产品的税务规则不同，应以产品说明和税务机关口径为准。
- 定期存款存几年更合适？三年和五年怎么选？
- 通常存期越长挂牌利率越高，但近年利率倒挂时有发生（五年期不一定高于三年期），且长期锁定会降低流动性。以国有大行 2025-05-20 生效的参考利率：一年约 0.95%、三年约 1.25%、五年约 1.30%。可按三个问题比较：①这笔钱多久内不用；②开户银行各档实际利率差多少；③是否需要分笔保留灵活性。若不确定何时用钱，可用不同期限做阶梯存放。