LPR房贷利率计算器
输入贷款市场报价利率（LPR）和加点 BP，换算房贷执行利率，并用剩余本金试算重定价前后的月供、总利息变化。
2026-06-22 起最新五年期以上 LPR 为 3.5%，可按你的合同基期 LPR 修改。
1 BP = 0.01%。例如首套常见 −60BP，二套常见 +60BP，以你的贷款合同为准。
3.5% + 60BP（0.60个百分点）= 执行年利率 4.1%。这是你房贷实际按月计息使用的利率。
反推加点：已知执行利率求加点（BP）
合同上只写了执行利率、没直接给加点？填入执行利率与当时的 LPR，反推出加点 BP。
加点 =（执行利率 − LPR）× 100 =（4.1 − 3.5）× 100 = +60 BP（0.60个百分点）。该加点在整个贷款期固定不变。
重定价对比：LPR 变化后月供怎么变
浮动利率房贷在每年的重定价日只刷新 LPR，加点保持不变。填写贷款信息并改动「重定价后 LPR」即可看到月供与利息的变化。
重定价后执行利率 = 4.1%。
当前两次 LPR 相同，月供与利息不变。把「重定价后 LPR」改成你预期的新值即可看到影响。
怎么用
- 填写当前 LPR：输入合同对应的五年期以上 LPR。页面默认参考值为 2026-06-22 起 3.5%，可按你的重定价基期修改。
- 填写加点（BP）：输入贷款合同里的加点，单位基点（BP），1 BP = 0.01%，可为负。首套常见为负加点（如 −60BP），二套多为正加点。
- 查看执行利率：页面即时给出「执行利率 = LPR + 加点」，这就是你房贷实际按月计息使用的年利率。
- 做重定价对比：再填贷款剩余本金、剩余年限与还款方式，修改「重定价后 LPR」，即可看到 LPR 调整后月供与总利息的变化。
- 反推加点（可选）：只知道执行利率、不知道加点时，用「反推加点」一栏填入执行利率与当时的 LPR，即可算出加点 BP（加点 =（执行利率 − LPR）× 100）。
核心要点
LPR 房贷利率计算器用于把贷款市场报价利率（LPR）和合同加点 BP 合成房贷执行利率，并按剩余本金、年限和还款方式估算重定价前后的月供变化。
- 执行利率：房贷常用五年期以上 LPR，加点按 BP 表示，
1 BP = 0.01%；LPR 会变，加点通常在合同期内不变。 - 重定价边界：LPR 公布后，浮动房贷一般要等合同约定的重定价日才调整月供，不是公布当日立刻变化。
- 算例参考：100 万元、剩余 30 年、等额本息，执行利率从 2.90% 降到 2.80% 时，月供约少 53.36 元。
- 比较框架：先确认重定价日，再看剩余本金和年限，最后比较月供变化与累计利息变化；本页只做测算，不替代银行审批。
- 数据口径：页面默认五年期以上 LPR 取 2026-06-22 起 3.5%，实际执行利率、加点与账单以贷款合同和放款银行为准。
原理与公式
2019 年 LPR 改革后，浮动利率房贷的利率由两部分组成：执行利率 = 对应期限 LPR + 加点
房贷挂钩五年期以上 LPR（最新 3.5%）。加点用基点（BP）表示，1 BP = 0.01%， 在签合同时确定后整个贷款期固定不变，可正可负。 例如 LPR 3.5% 加 60BP，执行利率 = 3.5 + 0.60 = 4.10%。
反推加点：已知执行利率与对应 LPR，可反向求加点：加点 BP =（执行利率 − LPR）× 100。例如执行利率 2.90%、LPR 3.5%， 加点 =（2.90 − 3.5）× 100 = −60BP（负加点）。
重定价：每个重定价日银行只刷新 LPR 部分，加点不动， 执行利率与月供随之变化。本工具据此对比调整前后：先按执行利率 = LPR + 加点得到两个利率，再分别用房贷还款公式 （等额本息 M = P × r × (1+r)ⁿ ÷ ((1+r)ⁿ − 1)、等额本金本金均摊） 算出月供与总利息，相减即为变化额。
金额计算采用高精度十进制，利率保留到 0.0001%，月供与利息四舍五入到分。
常见问题
- LPR 房贷利率怎么算？贷款市场报价利率和加点是什么关系？
- 房贷执行利率 = 对应期限 LPR + 加点。LPR 是贷款市场报价利率，房贷通常挂钩五年期以上 LPR；页面默认参考值为 3.5%（2026-06-22 起）。加点用基点（BP）表示，1 BP = 0.01%，在贷款合同中约定。例如 LPR 3.5%、加点 +60BP，执行利率 = 3.5 + 0.60 = 4.10%。
- 加点（BP）是什么意思，可以是负数吗？
- 加点是执行利率相对 LPR 的固定差值，单位为基点（BP），1 BP = 0.01%、100 BP = 1%。加点可正可负：例如 −60BP 表示比 LPR 低 0.6 个百分点，+60BP 表示比 LPR 高 0.6 个百分点。加点在合同签订时确定，后续重定价通常只刷新 LPR 部分。
- LPR 下调后，我的月供什么时候变？
- 浮动利率房贷有一个「重定价日」，常见为每年 1 月 1 日或贷款发放日对应日，具体看合同。到了重定价日，银行才会用约定期限的近期 LPR 重新计算执行利率，月供随之调整；加点保持不变。因此 LPR 当月下调，月供不一定当月变化，要看下一次重定价日。
- LPR 下调 0.1 个百分点，100 万房贷月供约少多少？
- 以剩余本金 100 万元、剩余 30 年、等额本息为例，若执行利率从 2.90% 降到 2.80%，月供约从 4162.30 元降到 4108.94 元，减少约 53.36 元。实际变化还取决于剩余本金、剩余期限、还款方式和银行重定价规则。
- 固定利率和 LPR 浮动利率怎么比较？
- 固定利率的月供更稳定，不随 LPR 波动；LPR 浮动利率会在重定价日跟随 LPR 上下调整。比较时可以看三件事：是否需要月供确定性、能否承受利率上行后的月供、未来是否计划提前还款。本工具只做利率与月供试算，不构成借贷建议。
- 只知道执行利率，怎么反推加点 BP？
- 用公式「加点 BP =（执行利率 − 对应期限 LPR）× 100」即可反推。比如执行利率 2.90%、对应五年期以上 LPR 3.50%，加点 =（2.90 − 3.50）× 100 = −60BP。反推时要用合同生效或重定价时对应的 LPR，不能随便拿其他月份的 LPR 代入。
- 本页默认 LPR 和银行实际执行利率为什么可能不同？
- 页面默认 LPR 来自数据文件记录的全国银行间同业拆借中心公布值，但银行实际执行利率还会叠加合同加点，并受贷款类型、地区政策、批复时间和重定价日影响。实际还款以贷款合同、银行账单和官方公布信息为准。