零存整取计算器
零存整取计算器：零存整取利息 = 每月存额 × 累计月积数 × 年利率 ÷ 12，累计月积数 = n(n+1)/2。填每月存多少、存一年三年还是五年和开户行利率，直接算出到期利息与本息。
每月同一天存入同样的金额。多数银行 5 元起存，以开户行为准。
零存整取只有一年、三年、五年三档，每月存一次，存期内共存入 12 / 36 / 60 次。
填 0.65 即 0.65%，按开户当日该行零存整取挂牌利率填写（在银行官网或手机银行的存款利率表里找「零存整取」一栏）。
怎么用
- 填每月存入金额：填你打算每个月固定存进去的钱，单位是元，可以带角分，比如 1000 或 1234.56。
- 选存期：零存整取只有一年、三年、五年三档，点一下对应按钮。一年存 12 次，三年存 36 次，五年存 60 次。
- 去开户行查零存整取利率：打开开户银行官网或手机银行的「存款利率」表，找「零存整取、整存零取、存本取息」那一栏，对应存期的数字就是要填的年利率。注意别看成整存整取那一栏。
- 填年利率：按开户当天的挂牌利率填，填 0.65 表示 0.65%。本工具不预填任何银行的利率，没填就不会出结果。
- 看结果：结果区给出到期本息合计，以及存入次数、累计月积数、累计本金和到期利息，可以拿去和银行到期回单逐项对照。
核心要点
零存整取利息 = 每月存额 × 累计月积数 × 年利率 ÷ 12，累计月积数 = n(n+1)/2，n 是存入次数。 每月存 1000 元、一年期、年利率 0.65%，到期利息 42.25 元，本息合计 12042.25 元。
- 存期只有三档：一年、三年、五年，对应存入 12、36、60 次，累计月积数 78、666、1830。
- 利率要自己填：各行零存整取挂牌利率不同、调整频繁，本工具不预填，按开户当天该行挂牌利率填。
- 不分段计息：按存入日的挂牌利率计息，存期内利率调整不影响这张存单。
- 比整存整取利息少：后存的钱计息时间短，同样总额、同样利率下利息约为整存整取的一半多一点。
- 速查口径：每月存 1000 元、年利率每 1 个百分点，一年期利息约 65 元、三年期约 555 元、五年期约 1525 元，按实际利率和存额等比例换算即可。
零存整取规则提示
以下是国有大行和股份行产品页的通行做法，各行规则以开户行为准：
- 起存金额：多数银行 5 元起存，多存不限。
- 存入方式：每月存入一次，兴业等银行要求续存金额与开户金额相同，其他银行以开户行规定为准；本工具只算每月等额。
- 漏存与补存：漏存一次可在次月补存；未补存或漏存超过一次视为违约，违约后存入的部分按活期利率计息。
- 提前支取：提前支取一般按支取日活期利率计息。
- 计息方式：积数计息法，利随本清，到期一次支取本息。
零存整取适不适合你：三个判断点
以下是比较思路，不构成理财建议：
- 手里有没有整笔钱：已有整笔闲钱时，同利率下整存整取利息接近零存整取的两倍；零存整取适合每月有固定结余、想强制攒钱的情况。
- 中途会不会用钱：提前支取一般按活期计息，存期内大概率要用的钱，存期宜选短；不确定时可先算一年期。
- 能不能每月按时存：漏存一次要次月补上，再漏就算违约，之后存入部分按活期计息；收入不稳定时要把这点算进去。
原理与公式
零存整取按积数计息法计息：每月存入的那一笔，从存入当月一直计息到到期。 第 1 笔计息 n 个月，第 2 笔 n−1 个月……最后 1 笔 1 个月，把这些月数加起来就是累计月积数。
累计月积数 S = n(n+1)/2（一年 78、三年 666、五年 1830）利息 = 每月存额 × S × 年利率 ÷ 12累计本金 = 每月存额 × n，到期本息 = 累计本金 + 利息
计算示例
例 1：每月存 1000 元、一年期、年利率 0.65%。1000 × 78 × 0.65% ÷ 12 = 42.25 元，累计本金 12000 元，到期本息 12042.25 元。
例 2：每月存 300 元、三年期、年利率 1.25%。300 × 666 × 1.25% ÷ 12 = 208.125 元，四舍五入到分是 208.13 元，累计本金 10800 元，到期本息 11008.13 元。 月利率 1.25% ÷ 12 除不尽，中间不提前取近似值，只在最后算出利息时四舍五入一次，否则可能差 1 分。
适用条件：每月同一天等额足额存入、没有漏存、到期一次支取。银行若按实际天数计积数，结果可能有几分到几元的差，以到期回单为准。 金额采用高精度十进制（decimal.js）计算。
常见问题
- 零存整取利息怎么算？累计月积数是什么？
- 零存整取利息 = 每月存额 × 累计月积数 × 年利率 ÷ 12。累计月积数是每一笔存款计息月数之和：第 1 笔存满 n 个月，第 2 笔 n−1 个月……最后 1 笔只存 1 个月，加起来是 n(n+1)/2。一年期 n=12，月积数 78；三年期 666；五年期 1830。比如每月存 1000 元、一年期、年利率 0.65%，利息 = 1000 × 78 × 0.65% ÷ 12 = 42.25 元。
- 零存整取漏存一个月，利息怎么算？
- 多数银行允许漏存一次，在下个月补存即可，仍按原约定计息；没补存或漏存超过一次就算违约，违约之后存入的部分一般改按活期利率计息。各行对补存和违约后计息的规定不完全一样，以开户行为准。本工具只算每月足额、没有漏存的情况，漏存后的利息请向银行查询。
- 零存整取一年、三年、五年怎么选？利率去哪查？
- 先看这笔钱多久内一定不用：零存整取提前支取一般按活期利率计息，存期选长了中途要用钱反而吃亏。再看开户行零存整取利率表里三档的利差，利差小就没必要锁那么久。利率在银行官网或手机银行的「存款利率」页里，找「零存整取、整存零取、存本取息」那一栏；不同银行、不同时间的挂牌利率不同，按开户当天的数字填。
- 零存整取和整存整取哪个利息多？
- 同样的总金额、同样的存期和利率，整存整取利息多。整存整取是一开始就把全部本金存进去，每一分钱都计满整个存期；零存整取是逐月存入，后存的钱计息时间短，相当于平均只存了一半左右的时间。按同一年利率 1% 粗算：一年期每月存 1000 元，零存整取利息 65 元，一次存入 12000 元整存整取一年利息 120 元，前者约为后者的 54%；存期越长越接近一半，五年期约 51%。另外零存整取的挂牌利率通常也不高于同期整存整取。零存整取更适合手头没有整笔钱、想每月强制攒一点的情况。
- 零存整取提前支取，利息怎么算？
- 零存整取一般只能全部提前支取，按支取当天的活期利率计息，约定的零存整取利率不再适用，具体以开户行规定为准。本工具按存满到期计算，不计算提前支取的利息。
- 零存整取利息要交税吗？算出来的就是到手利息吗？
- 按财税〔2008〕132 号，储蓄存款利息所得自 2008 年 10 月 9 日起暂免征收个人所得税，目前仍暂免，所以零存整取算出的利息就是到手利息；如有调整以国家税务总局公告为准。
- 零存整取每月存1000元，一年、三年、五年利息分别多少？
- 按公式 利息 = 1000 × 累计月积数 × 年利率 ÷ 12 算，年利率每 1 个百分点对应：一年期 65 元、三年期 555 元、五年期 1525 元。实际利息按开户行挂牌利率等比例换算，比如年利率 0.65% 时一年期利息 = 65 × 0.65 = 42.25 元。每月存 500 元就再减半。以上为示例利率下的测算，不是任何银行的当前报价，到期以银行回单为准。
- 零存整取存期内银行降息，已开的零存整取利息会变吗？
- 一般不会。银行产品页写明零存整取按积数计息、遇利率调整不分段计息，即整张存单按开户当天的挂牌利率算到期，存期内挂牌利率下调或上调都不影响这张存单。新开的零存整取才按新利率。提前支取则改按支取日活期利率，与此不同。具体以开户行规定为准。