养老金替代率计算器

怎么用

1. 填写退休前月收入：输入退休前最后阶段的每月收入（一般取退休前 1～3 年的月均工资性收入）。
2. 填写基本养老金：输入预计每月领取的基本养老金，可先用「退休养老金计算器」估算后填入。
3. 填写补充养老金：把企业/职业年金、个人养老金、商业养老金等每月可领金额合计填入；没有则填 0。
4. 设定目标替代率：输入希望达到的目标替代率，默认 70%（世界银行建议区间下沿），亦可填 55% 等。
5. 填写预计领取年数：输入预计退休后领取养老金的年数（默认 20 年），用于估算累计缺口。
6. 查看结果：页面实时给出基本/综合替代率、与目标的月缺口、累计缺口以及充足度评级。

核心要点

原理与公式

常见问题

养老金替代率是什么意思？

养老金替代率 = 退休后每月养老金 ÷ 退休前每月收入 × 100%，衡量退休后收入相对退休前的「打几折」。例如退休前月收入 1 万元、退休后养老金 5000 元，替代率就是 50%，意味着收入大约打五折。替代率越高，退休后越能维持原有生活水平。

养老金替代率多少算合理？

国际上常以约 55% 作为维持基本生活的「警戒线」，世界银行建议综合替代率达到约 70%（70%–80%）才能基本维持退休前生活水平；国际劳工组织第 102 号公约规定缴费 30 年的最低替代率不低于 40%。我国基本养老保险替代率近年约在 40%–45%，多数人需靠企业年金、个人养老金或储蓄把综合替代率补到 60%–70%。

基本替代率和综合替代率有什么区别？

基本替代率只算社保发的基本养老金；综合替代率把企业/职业年金、个人养老金、商业养老金等补充养老金一并计入。我国养老保障是「三支柱」体系：第一支柱基本养老保险替代率有限，第二支柱（年金）和第三支柱（个人养老金等）正是用来把综合替代率补上去的。本工具两者都会算出。

目标替代率应该设多少？55%、70% 还是 80%？

这取决于你想维持的退休生活水平，可作为参考框架而非建议来看：约 55% 是国际常引用的「警戒线」，大体只够维持基本生活；世界银行建议综合替代率达到约 70%（70%–80%）才能基本维持退休前的生活水平；想退休后更宽裕、医疗或旅居支出较多的，可把目标设到 80% 左右。本工具默认 70%，你可以按自己的支出预期与风险偏好自行调整，再看综合替代率是否达标。

替代率达不到目标，每月缺口怎么补？

工具会算出「目标月养老金 − 综合养老金」的每月缺口，以及按预计领取年数估算的累计缺口。补缺口的常见方式：参加企业/职业年金、开通并缴存个人养老金账户（每年最高 1.2 万元、可税前扣除）、配置商业养老年金保险或长期定投。距退休越早开始、复利时间越长，所需的每月储蓄越少。

退休前收入应该填哪个数？

替代率的分母通常取退休前最后阶段的工资性月收入，常用退休前 1～3 年的月平均工资。口径不同，替代率结果会不同：用「退休前最后一年工资」分母较大、替代率偏低，用「在岗职工平均工资」则是社会平均替代率口径。建议按个人实际退休前收入填写，以反映自己退休后的真实生活落差。

这个替代率和退休养老金计算器是什么关系？

「退休养老金计算器」算的是你每月能领多少基本养老金（基础养老金 + 个人账户养老金等）；本工具在此基础上，把养老金与退休前收入对比，算出替代率、与目标的缺口和充足度评级。建议先用养老金计算器估出基本养老金，再填到本工具里看替代率是否达标。

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