退休养老金计算器
按国发〔2005〕38 号公式估算企业职工退休后的每月养老金：基础养老金 + 个人账户养老金（中人含过渡性养老金），并按整岁/不足整岁月份给出计发月数。
只填整岁，不要填 60.5；不足整岁的月份填下一项。需要先确认法定退休年龄，可用 退休年龄计算器。
有 1–11 个月零头时，计发月数按下一整岁查表，例如 60 岁 1 个月按 61 岁查 132 个月。
个人账户储存额为按月缴费估算值，未计或仅按你填的记账利率/工资增长率累计，实际以社保个人账户查询为准。基础养老金随退休当年社平工资变化，本工具以你填入的社平工资为基准试算。
怎么用
- 填写退休年龄：输入计划退休的整岁年龄（40–70 岁）和不足整岁的月数；有 1–11 个月零头时，计发月数按下一整岁查表。
- 填写缴费年限：输入累计缴费年限（含视同缴费年限），如 30 年。
- 填写社平工资：输入退休上年度当地全口径城镇单位就业人员月平均工资（社平工资）。
- 填写缴费指数：输入本人平均缴费工资指数（本人缴费基数 ÷ 社平工资 的历年平均，常见 0.6–3.0）。
- 确定个人账户储存额：已知账户余额可选「已知金额」直接填入；不知道则用「按缴费估算」，按月缴费基数、记账利率与工资增长率估算。
- 查看结果：页面实时给出基础养老金、个人账户养老金、每月养老金合计与替代率。
核心要点
退休后每月领多少养老金，主要由缴费年限、缴费指数（缴费高低）、退休时社平工资、退休年龄四项决定。下面几点先帮你抓住关键：
- 两块构成：月养老金 = 基础养老金 + 个人账户养老金；1996 年前参加工作的「中人」再加过渡性养老金。
- 多缴多得、长缴多得：缴费年限越长、缴费基数越高（指数越大），基础养老金与个人账户都越多。
- 晚退多得：退休越晚，计发月数越小（60 岁 139、65 岁 101），同样的个人账户余额每月领得更多；有不足整岁的月份时，本工具按下一整岁查表。
- 计发月数固定查表：由国发〔2005〕38 号统一规定；2025 年起法定退休年龄按月渐进延迟，新的计发月数表未公布前仍按现行整数年龄表试算。
- 算例参考：社平工资 8000、指数 1.0、缴费 30 年、60 岁退休、个人账户 20 万时，基础养老金约 2400 元、个人账户养老金约 1438.85 元，合计约 3838.85 元/月。
- 仅供试算：实际养老金以参保地社保经办机构核定为准，社平工资、记账利率等会逐年变化。
原理与公式
月基本养老金 = 基础养老金 + 个人账户养老金（+ 过渡性养老金）
基础养老金：基础养老金 =（社平工资 + 本人指数化月平均工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%
其中 本人指数化月平均工资 = 社平工资 × 本人平均缴费指数，故等价于社平工资 ×（1 + 缴费指数）÷ 2 × 缴费年限 × 1%。
个人账户养老金：个人账户养老金 = 个人账户累计储存额 ÷ 计发月数
计发月数按退休年龄查表（国发〔2005〕38 号）：50 岁 195、55 岁 170、60 岁 139、65 岁 101。 若退休年龄含不足整年的月份，本工具按下一整岁查表，例如 60 岁 1 个月按 61 岁 132 个月计算。 个人账户由本人每月按缴费基数的 8% 计入。
过渡性养老金（仅「中人」适用）：（社平工资 + 指数化工资）÷ 2 × 视同缴费年限 × 过渡性系数（系数各省 1.0%–1.4%）。
本工具金额计算采用高精度十进制、四舍五入到分。个人账户储存额未知时， 按「月缴费基数 × 8% × 12」逐年累计估算，可选填工资年增长率与个人账户记账利率， 默认不计息偏保守，结果仅供参考。
常见问题
- 退休养老金是怎么计算的？
- 企业职工基本养老金 = 基础养老金 + 个人账户养老金（1996 年前参加工作的「中人」再加过渡性养老金）。基础养老金 =（退休上年度社平工资 + 本人指数化月平均工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%；个人账户养老金 = 个人账户累计储存额 ÷ 计发月数（按退休年龄查表，60 岁为 139 个月）。
- 计发月数是什么？60 岁为什么是 139？
- 计发月数是把个人账户储存额分摊到退休后预计领取月数的除数，由国发〔2005〕38 号文件统一规定：40 岁 233、50 岁 195、55 岁 170、60 岁 139、65 岁 101、70 岁 56。2025 年起法定退休年龄按月渐进延迟，本工具不做四舍五入；若退休年龄有不足整岁的月份，按下一整岁查计发月数，例如 60 岁 1 个月按 61 岁查 132 个月。个人账户领完后，个人账户养老金仍按原标准由统筹基金继续发放。
- 缴费指数怎么确定？对养老金影响大吗？
- 本人平均缴费工资指数 = 历年「本人缴费基数 ÷ 当年社平工资」的平均值，一般在 0.6（按下限缴）到 3.0（按上限缴）之间。指数越高，指数化月平均工资越高，基础养老金越多。按最低基数 0.6 缴 30 年，基础养老金约为社平工资的 24%；按 1.0 缴 30 年约为 30%。
- 缴费年限越长养老金越多吗？最低要缴多少年？
- 是的。基础养老金与缴费年限成正比（每多缴 1 年多算 1% 的计发比例），个人账户也因多缴而增厚。按现行规定，累计缴费需满最低年限（多数情况下为 15 年）才能按月领取基本养老金；缴费不足的可按规定延缴或一次性领取个人账户。多缴多得、长缴多得。
- 个人账户储存额不知道怎么办？估算准吗？
- 可在社保官方渠道（如国家社会保险公共服务平台、当地社保 App、12333）查询个人账户累计储存额，填入「已知金额」最准确。不知道时用「按缴费估算」：以月缴费基数 × 8% × 12 逐年累计，并可填入工资增长率和个人账户记账利率。估算默认不计利息偏保守，真实账户通常更高，仅供参考。
- 什么是「中人」过渡性养老金？
- 1996 年（部分地区为建立个人账户）之前参加工作、之后退休的人称为「中人」，其早期没有个人账户的缴费年限（视同缴费年限）通过过渡性养老金补偿，公式约为（社平工资 + 指数化工资）÷ 2 × 视同缴费年限 × 过渡性系数（各省 1.0%–1.4%）。本工具勾选后可计入；纯「新人」无需勾选。
- 养老金替代率多少算合理？
- 替代率 = 退休后月养老金 ÷ 退休前月工资。国际上常以 55%–70% 作为维持退休前生活水平的参考区间。我国基本养老保险替代率近年约在 40%–50%，差额通常需靠企业年金、个人养老金或储蓄补充。本工具填入退休前月工资即可估算替代率。