贷款利息计算器
输入贷款金额、年利率与期限，试算等额本息、等额本金、先息后本三种方式的利息总额、还款总额与利息占本金比例。
填年化利率。可参考 LPR（贷款市场报价利率），实际执行利率以贷款机构批复为准； 若合同给的是月利率，×12 换算成年利率。
按月填写还款期数，如 1 年 = 12、3 年 = 36、5 年 = 60。
贷款 ¥100,000.00、年利率 3%、36 期，按等额本息共需支付利息 ¥4,692.33，还款总额 ¥104,692.33， 利息约为本金的 4.7%。 不同还款方式利息差别不小——等额本金最省息、先息后本利息最高，两者相差 ¥4,375.00。
| 还款方式 | 利息总额 | 还款总额 | 利息/本金 |
|---|---|---|---|
| 等额本息 每月还款固定，最常见 | ¥4,692.33 | ¥104,692.33 | 4.7% |
| 等额本金 每月还本相同、月供递减 | ¥4,625.00 最省 | ¥104,625.00 | 4.6% |
| 先息后本 按期付息、到期还本 | ¥9,000.00 | ¥109,000.00 | 9.0% |
怎么用
- 填写贷款金额：输入借款本金，可切换「万元/元」单位，如 10 万元或 200000 元。
- 填写年利率：输入年化利率（%），可参考 LPR；若合同给的是月利率，乘以 12 换算成年利率再填。
- 填写贷款期限：按月填写还款期数，1 年 = 12 期、3 年 = 36 期、5 年 = 60 期。
- 查看利息总额与对比：页面实时给出等额本息、等额本金、先息后本三种还款方式的利息总额、还款总额与利息占本金比例，便于比较不同方式的成本差异。
核心要点
贷款利息由本金、利率、期限和计息方式共同决定。同样一笔钱，还款方式不同，利息总额、前期还款压力和资金占用时间都会变化。先看这几项：
- 总利息对比：本工具同时给出等额本息、等额本金、先息后本三种方式的利息总额、还款总额和利息占本金比例。
- 常见排序：正利率且多期还款时，一般等额本金 < 等额本息 < 先息后本；等额本金前期月供高，先息后本本金占用时间更长。
- 统一年化口径：请填年利率；月费率、日息看着低，×12 或 ×360/365 换算成年化后往往更高。
- 边界提醒：0 利率或只有 1 期时，几种方式的利息可能相同；手续费、服务费、罚息和提前还款违约金不在本页结果内。
- 算例参考：贷款 10 万、年利率 3%、3 年，等额本息利息约 4692 元，先息后本则达 9000 元。
- 比较框架：先统一年化利率，再看总利息、每期还款压力和额外费用；本页只做试算，不构成借贷建议。
原理与公式
利息的通用逻辑是每期利息 = 当期计息本金 × 期利率，月利率 = 年利率 ÷ 12。三种主流方式的利息总额算法：
1. 等额本息：每月还款额固定，月供 M = P × r × (1+r)ⁿ ÷ ((1+r)ⁿ − 1)
利息总额 = 月供 × 期数 − 本金。其中 P 为本金、r 为月利率、n 为期数。
2. 等额本金：每月还固定本金 P/n，利息按剩余本金递减， 利息总额 = P × r × (n + 1) ÷ 2（近似），月供逐月递减、总利息少于等额本息。
3. 先息后本（到期一次还本付息）：本金全程不减少，利息总额 = P × r × n
即每期都按初始本金计息，因此在正利率且多期还款时，累计利息通常更高。
本工具金额计算采用高精度十进制，四舍五入到分，等额本息/等额本金末期自动吸收舍入误差以确保本金精确还清。
算例：贷款 10 万元、年利率 3%、36 期。先息后本利息 = 100000 × (3%÷12) × 36 = 9000 元；等额本息利息约 4692 元、等额本金约 4625 元——可见期限相同，方式不同利息差别显著。
常见问题
- 贷款利息到底怎么算？
- 利息取决于本金、利率、期限和计息方式。核心是「每期利息 = 当期计息本金 × 期利率」，把每期利息加总就是利息总额。等额本息、等额本金按剩余本金逐期递减计息；先息后本（到期一次还本付息）全程按初始本金计息。本工具把三种方式放在同一张表里，方便按统一口径比较。
- 同样的本金和利率，三种还款方式怎么比较？
- 在正利率且多期还款的常见场景下，等额本金通常利息较低，因为每月先还固定本金、剩余本金下降更快；等额本息月供稳定，利息一般居中；先息后本本金不提前下降，累计利息通常更高。0 利率或只有 1 期时，三种方式可能没有差异，需要结合结果表判断。
- 贷款 10 万、年利率 3%、3 年，利息大概多少？
- 以 10 万元、年利率 3%、36 期试算：等额本息利息约 4692 元、等额本金利息约 4625 元，两者差别不大；而先息后本（到期还本）利息为 100000 × 3% ÷ 12 × 36 = 9000 元，明显更高。利率或期限变化，利息随之变化，具体以贷款机构合同为准。
- 月利率和年利率怎么换算？填哪个？
- 本工具填「年利率」。年利率 = 月利率 × 12，例如月利率 0.5% 对应年利率 6%；日利率 × 360（银行口径）或 × 365 也可换算成年利率。很多消费贷、信用卡分期宣传的是月费率或日息，填入前先统一成年化口径，比较才有意义。
- 这个贷款利息计算器适合哪些贷款？
- 它适合按固定本金、固定名义年利率和固定期数测算的消费贷、经营贷、个人借款或普通银行贷款利息。它不把手续费、服务费、罚息、提前还款违约金、保险费等额外成本计入结果，也不计算 IRR 综合年化成本；如果合同包含这些费用，应另行折算后再比较。
- 利率不变，贷款期限越长利息越多吗？
- 是的。期限越长，本金被占用的时间越久，累计利息越多；期限越短则利息越少但每期还款压力更大。可以用本工具把不同期限分别试算，对比利息总额与每期还款额来权衡。本工具仅供测算，不构成借贷建议，请结合自身现金流判断。
- 算出来的利息和银行给的完全一致吗？
- 会比较接近，但可能有几元的差异。原因是各机构在每期利息四舍五入到「分」、末期尾差处理、计息天数（按月/按实际天数）等细节上口径略有不同。本工具金额全程按高精度十进制计算、四舍五入到分，等额本息/本金末期自动吸收舍入误差以精确还清本金，结果可作为试算参考，具体以贷款合同与批复为准。