月息年息换算器
把月息几分、日息万五、月利率、年化利率放到同一把尺子上：一次换算出年利率、月利率、日利率与几分几厘，并给出按月复利的实际年化和每天/每月/一年的利息。
先选你手上是哪种说法，工具会把它换算成其余全部口径。
民间「月息二分」填 2、「一分五厘」填 1.5：一分 = 月利率 1%，一厘 = 0.1%。
央行计结息口径「日利率 = 年利率 ÷ 360」，多数银行与民间借贷按 360 天； 按每年实际天数计息的产品，平年选 365 天、闰年（如 2028 年）选 366 天。只影响日利率与年利率之间的换算，不影响月利率。
用来把利率换成「一天/一个月/一年多少钱」的单利利息，方便直观比较； 留空不影响上面的利率换算，利息按默认 1 万元本金试算。
该利率相当于月利率 2%（民间说法「月息二分」）、日利率 0.066667%（日息万分之 6.6667，按 360 天基数折算）。按 ¥100,000.00 本金单利试算：每天 ¥66.67、每月 ¥2,000.00、一年 ¥24,000.00。
上面各口径都是单利换算（月 ×12、日 ×360）。 若利息按月滚入本金计复利，同样的月利率一年实际要到 26.824179%，比单利年化高 2.824179 个百分点。 分期还款产品（先息后本、等额本息、按月还本付息）本金逐期减少，实际年化还会更高， 需要用 IRR 口径单独测算。
怎么用
- 选择你手上是哪种说法：下拉框里选「月息几分」「月利率 %」「年利率/年化 %」「日息万分之几」「日利率 %」「月利率千分之几」或「年息几分」，对应借条、合同或 App 上写的那一种。
- 填入利率数值：只填数字：月息二分填 2，月利率 1.5% 填 1.5，年化 12% 填 12，日息万五填 5。「一分」= 月利率 1%，「一厘」= 0.1%。
- 确认天数基数：年利率和日利率互换时选 360 天、365 天或 366 天。银行计结息与民间借贷习惯按 360 天；按每年实际天数计息的产品，平年选 365 天、闰年（如 2028 年）选 366 天。月利率不受这一项影响。
- 填试算本金（可选）：填本金后会把利率折成「每天/每月/一年多少钱」的单利利息，比只看百分数更容易判断贵不贵。这一栏可以留空，留空时利率换算照常，利息按默认 1 万元本金试算。
- 对照结果的各种口径：结果同时给出年利率、月利率、日利率、月息几分几厘、日息万分之几、千分数，以及按月复利的实际年化，方便把不同报价放到同一把尺子上比。
核心要点
利率报价换了个说法，贵不贵的感觉就完全不同：「日息万五」听着像零头， 折成年化就是 18%。记住三条主线就够用：
- 月 ↔ 年看 12：月利率 × 12 = 年利率，年利率 ÷ 12 = 月利率。民间的「分」「厘」说的是月利率：一分 = 1%、一厘 = 0.1%、一毫 = 0.01%。
- 日 ↔ 年看 360：日利率 = 年利率 ÷ 360；按每年实际天数计息的产品，平年用 365、闰年用 366。「日息万分之几」里的万分之一 = 日利率 0.01%。
- 年息的「分」是 10%：「年息一分」按民间习惯指年利率 10%，与「月息一分」（年化 12%）不是一回事，听到「一分利」先问按月还是按年。
- 三句心算口诀：月息 N 分 → 年化 N × 12%（二分 → 24%）；日息万 N → 年化 N × 3.6%（万五 → 18%，按 360 天基数）；本金每万元每月利息 ≈ N × 100 元（月息 N 分，单利）。
- 单利折算 ≠ 真实成本：本工具做的是名义（单利）口径互换； 利息滚入本金或分期还本时，实际年化更高，需按 IRR 口径另算。
- 比上限要用年化：民间借贷的四倍 LPR 上限是年利率口径， 月息必须先换成年化再比。
常见说法对照（按 360 天基数，本金 1 万元的单利利息）：
| 常见说法 | 月利率 | 年利率（年化） | 日利率 | 1 万元每月 / 每年利息 |
|---|---|---|---|---|
| 月息五厘 | 0.5% | 6% | 0.016667%（万分之 1.67） | 50 元 / 600 元 |
| 月息一分 | 1% | 12% | 0.033333%（万分之 3.33） | 100 元 / 1200 元 |
| 月息一分五厘 | 1.5% | 18% | 0.05%（日息万五） | 150 元 / 1800 元 |
| 月息二分 | 2% | 24% | 0.066667%（万分之 6.67） | 200 元 / 2400 元 |
| 月息三分 | 3% | 36% | 0.1%（日息万分之十） | 300 元 / 3600 元 |
| 年息一分 | 0.8333% | 10% | 0.027778%（万分之 2.78） | 83.33 元 / 1000 元 |
拿到一个利率报价，按三步放到同一把尺子上再判断：
- 先统一成年化：月息、日息、几分几厘、千分数都换成年利率， 不同说法之间不要直接比大小——「日息万五」和「月息一分」谁贵， 折成 18% 与 12% 才看得出来。
- 再问是不是单利：利息是否按月滚入本金、是否分期还本、 有没有手续费与担保费，这三项都会让实际成本高于「月利率 × 12」， 需要按 IRR 口径另算。
- 最后做横向对照：把年化与同期银行贷款报价、自有资金成本， 以及民间借贷的司法保护上限（合同成立时一年期 LPR 的四倍，同为年利率口径） 放在一起看，判断这笔钱贵不贵、是否在受保护区间内。
原理与公式
1. 名义（单利）口径互换：月利率 = 年利率 ÷ 12日利率 = 年利率 ÷ 天数基数（360 / 365 / 366）日利率 = 月利率 ÷ 30（360 天基数下）
反向乘回去即可。三者都是同一年化水平的不同说法，不涉及利滚利。
1.1 三种天数基数怎么选：
- 360 天（默认）：银发〔2005〕129 号的通行折算基数， 「日利率 = 年利率 ÷ 360」，银行计结息与民间借贷习惯用它，一年按 12 个 30 天计。
- 实际天数法：按每年真实天数计息——平年 365 天、闰年 366 天。合同写「按实际天数计息」时， 年份是不是闰年会改变换算结果，本工具把 365 与 366 拆成两个选项， 不把 365 当成整个实际天数法。
闰年算例：日息万五（日利率 0.05%）折年化—— 360 天基数为 0.05% × 360 = 18%；平年实际天数为 0.05% × 365 = 18.25%；闰年（如 2028 年）实际天数为 0.05% × 366 = 18.3%。本金 10 万元借满一年，三者利息分别是 18000 元、18250 元、18300 元，闰年比平年正好多一天的 50 元利息。反过来，年利率 18.3% 在闰年折出的日利率恰好是 0.05%，在平年则是 0.050137%。
2. 民间「几分几厘」与「万分之几」：月息 1 分 = 月利率 1%，1 厘 = 0.1%，1 毫 = 0.01%年息 1 分 = 年利率 10%日息万分之 1 = 日利率 0.01%
另有千分数写法：月利率 1‰ = 0.1%/月。
3. 按月复利的实际年化：利息按月滚入本金时，实际年化 = (1 + 月利率)¹² − 1
月利率 1% 时为 12.6825%，比单利折算的 12% 高 0.68 个百分点；月利率 2% 时为 26.8242%，比 24% 高 2.82 个百分点——月利率越高，两者差得越远。
算例：借条写「月息二分」，本金 10 万元。月利率 2% → 年利率 2% × 12 = 24% → 日利率 24% ÷ 360 = 0.066667%（日息万分之 6.67）。 按单利，每天利息 100000 × 0.066667% ≈ 66.67 元、每月 2000 元、一年 24000 元。若利息按月滚入本金，一年实际利息为 100000 ×〔(1+2%)¹² − 1〕≈ 26824.18 元。
口径边界：本工具只做利率说法之间的换算，不含手续费、担保费、 砍头息，也不考虑分期还本导致的本金递减。分期产品用「月费率 × 12」宣传时严重低估成本， 真实年化应按内部收益率（IRR）计算。金额与利率均采用高精度十进制计算； 为防止误输入（例如多打几个 0）产生失真结果，折合年利率超过 10000% 或试算本金超过 1 万亿元时，工具会提示超出可换算范围而不给结果。
常见问题
- 月息二分是多少年利率？几分几厘怎么换算成月利率？
- 月息二分 = 月利率 2% = 年利率 24%（2% × 12）。民间说的「分」「厘」都是月利率的单位：一分 = 月利率 1%、一厘 = 0.1%、一毫 = 0.01%，所以月息一分 = 年利率 12%、一分五厘 = 月利率 1.5% = 年利率 18%、三分 = 年利率 36%。反过来，年利率 ÷ 12 就是月利率，月利率的百分数值直接读成「几分几厘」，例如年化 9% → 月利率 0.75% → 月息七厘五毫。
- 年利率、月利率、日利率之间的换算公式是什么？
- 按人民银行计结息口径：月利率 = 年利率 ÷ 12，日利率 = 年利率 ÷ 360，日利率 = 月利率 ÷ 30。反向就是月利率 × 12 = 年利率、日利率 × 360 = 年利率。例如年利率 18% → 月利率 1.5% → 日利率 0.05%（即日息万五）。这套换算是单利（名义）折算，不考虑利息滚入本金，是借条、合同和银行挂牌利率通行的口径。
- 月息一分借 1 万元一个月利息多少钱？借 10 万元一年呢？
- 月息一分 = 月利率 1%（年利率 12%）。按单利算：1 万元借一个月利息 = 10000 × 1% = 100 元，借满一年 1200 元；10 万元借一个月 1000 元，借满一年 12000 元。心算口诀是「月息几分，每万元每月就是几百元」——月息二分对应每万元每月 200 元，月息一分五厘（日息万五）对应 150 元。这里算的是不含手续费、担保费，也不考虑利息滚入本金的名义利息；若按月计复利，1 万元月息一分一年的利息约为 10000 ×〔(1+1%)¹² − 1〕≈ 1268 元。实际应还金额以借款合同约定与出借方实际执行为准。
- 日息万五年化利率是多少？按 360 天、365 天还是 366 天算？
- 日息万五 = 日利率 0.05%。按人民银行「日利率 = 年利率 ÷ 360」的通行口径折算，年化 = 0.05% × 360 = 18%；若产品按每年实际天数计息，平年是 0.05% × 365 = 18.25%，闰年（如 2028 年）是 0.05% × 366 = 18.3%。三者相差 0.25～0.3 个百分点看着小，10 万元借一年就差 250～300 元。最高人民法院在 (2020) 最高法民终 1193 号中也按银发〔2005〕129 号采用 360 天换算。合同没写清楚时，按 360 天算年化更接近行业惯例；写明「按实际天数计息」的，就要看借款所在年份是平年还是闰年，本工具三种基数都可切换。
- 闰年借款按实际天数计息，年利率换算要变吗？
- 要变，但变的是「日利率 ↔ 年利率」这一步，月利率不受影响。实际天数法下平年一年 365 天、闰年 366 天，同一个日利率在闰年会多算一天利息：日利率 0.05% 在平年折年化 18.25%、在闰年折 18.3%；反过来，合同写年利率 18.3%、按实际天数计息，闰年的日利率是 18.3% ÷ 366 = 0.05%，平年则是 18.3% ÷ 365 = 0.050137%。注意「闰年 366 天」是实际天数法的一部分，不是另一套规则：银发〔2005〕129 号允许金融机构按每年实际天数计息，平年 365、闰年 366；只有按 360 天基数折算时，才与年份是否闰年无关。跨年借款若一段落在闰年、一段落在平年，严格做法是分段按各自天数计息。
- 年息一分是年利率 10% 还是 1%？和月息一分差多少？
- 民间说「年息一分」通常指年利率 10%，而「月息一分」指月利率 1%（年化 12%）——同一个「分」字，放在年息上是 10%、放在月息上是 1%，两者相差十倍口径。所以听到「一分利」先问清是按月还是按年：年息一分 = 年化 10%，月息一分 = 年化 12%。本工具把「月息几分」和「年息几分」分成两个选项，避免这一步搞错。
- 月息换算出来的年化，和网贷 App 显示的年化利率为什么对不上？
- 多数情况差在三点。① 单利还是复利：月利率 1% 单利折年化 12%，若利息按月滚入本金，实际年化是 (1+1%)¹² − 1 = 12.68%。② 是否按剩余本金计息：等额本息、按月还本付息的产品本金逐月减少，用「月费率 × 12」宣传时会明显低估，真实成本要用 IRR 口径算，12 期等额本息时约为「月费率 × 12」的 1.8 倍。③ 是否含手续费：人民银行公告〔2021〕第 3 号要求把利息和与贷款直接相关的各类费用都并入年化利率展示。本工具做的是利率口径互换，含费用与分期还款的真实成本请用网贷真实利率(IRR)计算器。
- 民间借贷月息几分换算成年化才不超过法律保护上限？
- 司法保护上限是「合同成立时一年期 LPR 的四倍」，属于年利率口径，所以要先把月息换成年化再比。以一年期 LPR 3% 为例，上限为 12%，对应月利率 1%，即月息一分正好卡在线上，一分五厘（年化 18%）、二分（年化 24%）都已超过上限，超出部分法院不予支持。LPR 每月 20 日可能调整，上限也随之变动，具体金额与合法性判定用民间借贷利息计算器。