民间借贷利息计算器
按单利算出民间借贷的约定利息与到期应还，并对照「一年期 LPR 四倍」司法保护上限，判断约定利率是否合法、超出部分能否主张。
按实际出借金额填写。若「砍头息」（放款时先扣利息），法律以实际到手金额认定本金，请填到手数。
民间常说的「月息二分」= 月利率 2%（年利率 24%）、「一分」= 月利率 1%（年利率 12%）。当前月利率 2% 折合年利率 24%。
按月填写，如半年 = 6、1 年 = 12、2 年 = 24。按单利（到期一次还本付息）计息。
司法保护上限 = 合同成立时一年期 LPR × 4。默认 2026-06-22 一年期 LPR 3%（上限 12%）； 以你合同成立当月的 LPR 为准。
借款 ¥100,000.00、约定年利率 24%（月利率 2%）、借款 12 个月，按单利到期共需支付利息 ¥24,000.00，到期应还本息合计 ¥124,000.00。当前司法保护上限（一年期 LPR 3% × 4）为 12%。 约定年利率 24% 已超过上限 12 个百分点：受保护利息最高 ¥12,000.00，超出部分 ¥12,000.00 法院一般不予支持。
换算：约定月利率 2%、日利率约 0.0667%（按 360 天）。 上限口径为借期内利息、逾期利息、违约金及其他费用之和不得超过12%；本结果仅测算借期内利息，具体以合同与法院认定为准。
怎么用
- 填写借款本金：输入实际出借金额，可切换「万元/元」。若放款时先扣了利息（砍头息），法律以实际到手金额认定本金，请按到手数填写。
- 填写约定利率：选「月利率」可直接按民间习惯的「几分」填写，如月息二分填 2；选「年利率」则填年化数值。工具会自动把月利率 ×12 换算成年利率。
- 填写借款期限：按月填写借款时长，如半年 = 6、1 年 = 12、2 年 = 24，按单利（到期一次还本付息）计息。
- 核对一年期 LPR：默认填入最新一年期 LPR，请改为你合同成立当月的一年期 LPR。司法保护上限 = 该 LPR × 4。
- 查看利息与合法性判定：工具实时给出约定利息、到期应还总额，并判断约定利率是否超过四倍 LPR 上限；若超过，给出受法律保护的最高利息与不受保护的超出部分。
核心要点
民间借贷的利息由本金、约定利率、借款期限决定，但能不能全额主张，还要看是否超过法律红线。先看这几项：
- 四倍 LPR 上限：自 2020-08-20 起，司法保护上限 = 合同成立时一年期 LPR × 4；当前一年期 LPR 3%，上限为 12%（年利率）。
- 「几分」换算：月息一分 = 年利率 12%（当前恰好等于上限）、 月息二分 = 24%（当前已超过上限）、三分 = 36%（当前已超过上限）；LPR 下调时上限随之降低，请按合同当月 LPR 换算。
- 适用范围：本工具按合同成立时一年期 LPR 四倍单段口径测算，适用于 2020-08-20 之后成立的合同；此前成立的老合同按 第三十一条分段计息（2020-08-19 前按旧「两线三区」，之后参照起诉时四倍 LPR），需另行计算。
- 只砍超出部分：上限内利息有效，超过部分法院不予支持；本工具分别列出受保护利息与超出部分。
- 总额口径：利息 + 逾期利息 + 违约金 + 其他费用之和一并对照上限，不能各自顶格。
- 砍头息按到手认本金：放款先扣息的，以实际到手金额认定本金，请填到手数。
- 单利口径：按到期一次还本付息计息，利息 = 本金 × 年利率 × 年数；本工具仅测算，不构成法律意见。
原理与公式
1. 单利利息：民间借贷多按单利、到期一次还本付息，利息 = 本金 P × 年利率 r × 借款年数 t
其中 t = 借款月数 ÷ 12。月利率 = 年利率 ÷ 12， 民间「月息二分」即月利率 2%、年利率 24%。
2. 司法保护上限：上限利率 = 合同成立时一年期 LPR × 4
约定年利率 ≤ 上限时，利息全额受保护；超过上限时，受保护利息按上限利率计：受保护利息 = P × min(r, 上限) × t，超出部分= 约定利息 − 受保护利息 法院不予支持。
3. 总额口径与砍头息：借期内利息、逾期利息、违约金及其他费用之和不得超过上限；预先在本金中扣息的（砍头息），以实际出借金额认定本金。
4. 适用范围与旧合同过渡：上述「合同成立时四倍 LPR」单段口径对应 第二十五条，适用于 2020-08-20 及以后成立的合同（本工具即按此计算）。 2020-08-20 之前成立的老合同，第三十一条另有分段过渡规则：自合同成立至 2020-08-19 的利息按当时「两线三区」（24%/36%）旧规则计算，自 2020-08-20 至借款返还之日 的利息参照起诉时一年期 LPR 四倍计算——需分时段计息，请勿直接套用本工具单段结果。
算例：借款 10 万元、月息二分（年利率 24%）、借款 1 年，合同成立时一年期 LPR 3%（上限 12%）。约定利息 = 100000 × 24% × 1 = 24000 元；受保护利息 = 100000 × 12% × 1 = 12000 元；超出的 12000 元法院一般不予支持。
本工具金额采用高精度十进制计算、四舍五入到分。
常见问题
- 民间借贷利率的法律上限是多少？
- 自 2020 年 8 月 20 日起，民间借贷利率的司法保护上限调整为「合同成立时一年期 LPR 的四倍」，取代了过去 24%、36% 的「两线三区」旧规则。以当前一年期 LPR 3% 计，上限为 3% × 4 = 12%（年利率）。超过上限的利息，出借人主张时法院一般不予支持。
- 「月息二分/一分」到底是多少年利率？超不超上限？
- 民间说的「几分」通常指月利率：月息一分 = 月利率 1% = 年利率 12%（当前恰好等于上限）；月息二分 = 月利率 2% = 年利率 24%（当前已超过上限）；月息三分 = 年利率 36%（当前已超过上限）。当前四倍 LPR 上限为 12%，超过上限的部分不受法律保护。若一年期 LPR 后续下调（如低于 3%），上限会随之降低，「一分」也可能超过上限——请以合同成立当月的 LPR 换算为准。本工具选「月利率」即可按「几分」直接填写。
- 借 10 万、月息二分、借 1 年，利息多少？超不超上限？
- 按单利算：本金 10 万元、月息二分（月利率 2% = 年利率 24%）、借款 1 年，约定利息 = 100000 × 24% × 1 = 24000 元，到期应还本息约 124000 元。再看合法性：当前一年期 LPR 3%，四倍上限 12%（当前已超过上限），受法律保护的利息按上限算 = 100000 × 12% × 1 = 12000 元，超出的 12000 元法院一般不予支持。换本金、利率或期限时用本工具即时重算即可，具体金额以合同与法院认定为准。
- 上限里的 LPR 按哪个时点算？起诉时还是签合同时？
- 分两种情况。① 合同成立于 2020 年 8 月 20 日（含）之后：按「合同成立时」的一年期 LPR 四倍计算，与起诉时无关（第二十五条）。② 合同成立于 2020 年 8 月 20 日之前的老合同：按第三十一条分段计息——自合同成立至 2020 年 8 月 19 日的利息，适用当时「两线三区」（24%/36%）旧规则；自 2020 年 8 月 20 日至借款返还之日的利息，参照「起诉时」一年期 LPR 四倍计算。本工具按单段的「合同成立时四倍 LPR」口径测算，适用于 2020-08-20 之后成立的合同；老合同请按上述分段规则另行计算。一年期 LPR 由全国银行间同业拆借中心每月 20 日发布，请以对应时点的数值为准。
- 超过上限的利息约定，是全部无效还是只有超出部分无效？
- 只有超过四倍 LPR 的部分不受保护，上限之内的利息仍然有效、法院照常支持。本工具会分别给出「约定利息」「受保护利息（上限内）」和「超出上限利息」三项，方便你判断哪部分能主张、哪部分主张不到。至于已经实际支付的超额利息能否要回，需结合具体诉请、还款约定与法院认定综合判断，本工具不作定论。
- 利息、逾期利息、违约金能不能分别顶格约定？
- 不能。出借人可以同时主张逾期利息、违约金和其他费用，但借期内利息、逾期利息、违约金及其他费用「总和」超过合同成立时一年期 LPR 四倍的部分，法院不予支持。也就是说四倍 LPR 是各项费用相加后的总上限，不是每一项各自的上限。本工具测算的是借期内利息，逾期与违约金需并入总额再对照上限。
- 什么是「砍头息」？本金怎么认定？
- 「砍头息」指放款时先从本金里扣掉一部分利息，借款人实际到手少于借条金额。法律规定：预先在本金中扣除利息的，应以实际出借（到手）的金额认定为本金，利息也按实际本金计算。所以填本工具时请填实际到手金额，而不是借条上写的数字。
- 这个计算器按什么方式计息？和银行等额本息一样吗？
- 不一样。民间借贷多为单利、到期一次还本付息（或按月付息、到期还本），本工具按单利计息：利息 = 本金 × 年利率 × 借款年数。银行贷款的等额本息、等额本金按剩余本金逐期递减计息，需要用「贷款利息计算器」测算。本工具不含手续费、逾期罚息与违约金，仅供测算，不构成法律意见。