保险保费计算器
保险保费计算器按「保额 × 费率」试算年保费、每期应缴和缴费期累计，支持‰、元/万元、%、定额年保费四种口径；费率需按产品条款自填，结果仅供参考。
保险合同约定的基本保额。100 万请填 1000000。
每 1000 元保额的年保费。例：2‰ 即 100 万保额年保费 2000 元。
费率由保险公司按被保人年龄/性别/职业/责任精算，请按产品条款或投保单填写。
附加医疗、豁免、意外等附加保障的年保费合计；没有填 0。
部分产品对半年/季/月缴加收手续费，占年保费的百分比；年缴不加收。以条款为准，没有填 0。
用于累计缴费期内总保费；趸交（一次缴清）填 1。
按年缴测算，年保费合计 ¥2,000.00，每年应缴 ¥2,000.00，缴费期内累计约 ¥40,000.00。 实际保费以保险公司核保后的投保单为准，本结果按「保额 × 费率」通用口径试算，不构成报价。
怎么用
- 填写保额：填保险合同约定的基本保额（元）。100 万请填 1000000。选「定额年保费」口径时无需填保额。
- 选择费率口径：费率可用千分比（‰）、每万元保额多少元、百分比（%），或直接选「定额年保费」填产品报价。选哪种口径由你手上的资料决定。
- 填写费率：费率由保险公司按被保人年龄、性别、职业、保障责任精算，请照产品条款或投保单上的普通十进制数字填写；工具不预设费率。
- 填附加险与手续费（可选）：有附加医疗/豁免/意外等，把附加险年保费合计填上；产品对分期缴费加收手续费的，填手续费率（占年保费的%），没有填 0。
- 选缴费频率和年限：选年缴/半年缴/季缴/月缴，填缴费年限（趸交填 1）。
- 查看结果：实时得到基本险/附加险年保费、年应缴、每期应缴与缴费期内累计保费；折合费率帮你横向比较不同产品。
核心要点
保险保费计算器先回答“这份保额、这个费率，一年要交多少、分期怎么交、交完一共多少”这类量级问题， 适合在投保前把不同产品放到同一口径下对比。
- 基本公式：按保额计费的产品，年基本保费 = 保额 × 费率；费率口径支持千分比、元/万元、百分比，或直接填定额年保费。
- 分期换算：每期应缴 = 年应缴 ÷ 缴费次数；产品对分期加收手续费的，填手续费率后年应缴按比例上浮。
- 累计口径：缴费期内累计 = 年应缴 × 缴费年限（未折现的名义总额）；趸交填 1 年。
- 算例参考：100 万保额、1.2‰ 费率、300 元附加险、月缴加费 3%、交 20 年， 年应缴约 1545 元，月缴约 128.75 元，缴费期累计约 30900 元。
- 比较框架：先固定保额、责任、保障期和被保人条件，再看年保费、每期应缴、 累计保费与折合费率；责任范围不同的产品不能只按保费高低比较。
- 输入边界：金额和费率请按普通十进制数字填写，不要使用 0x、1e6 这类程序写法； 金额特别大的保单，建议按险种或保单拆分试算后核对。
- 仅供试算：费率由你按产品条款填写，真实保费以保险公司核保后的投保单为准，本页不构成报价或投保建议。
适用边界
本工具只做「保额 × 费率」的口径换算与分期/累计计算，不计算被保人年龄、性别、职业类别、健康告知与加费、现金价值、退保金、分红、 万能账户结算利率等产品精算项，也不测算社保/五险一金（另有对应工具）。 储蓄型、分红型、万能型产品的实际利益请以保险公司的利益演示与投保单为准。
内容维护：本页公式与费率口径依据现行监管办法整理，费率数值不内置、由用户按产品条款自填； 监管办法或产品口径变化时随「来源与更新」一并复核。
原理与公式
按保额计费的基本保费：年基本保费 = 保额 × 折算费率，费率口径与折算：
- 千分比（‰）：
折算费率 = 费率 ÷ 1000（每 1000 元保额） - 元/万元：
折算费率 = 费率 ÷ 10000（每 1 万元保额多少元） - 百分比（%）：
折算费率 = 费率 ÷ 100（占保额比例） - 定额：直接把输入值作为年基本保费，忽略保额
年保费与分期：年保费合计 = 年基本保费 + 附加险年保费；
非年缴且设了手续费率时 年应缴 = 年保费 ×(1 + 分期手续费率)，年缴不加收；每期应缴 = 年应缴 ÷ 每年缴费次数（年 1 / 半年 2 / 季 4 / 月 12）。
缴费期累计与折合费率：缴费期内累计 = 年应缴 × 缴费年限（名义总额，未折现）；折合费率 = 年基本保费 ÷ 保额 × 100%，用于把不同口径统一后横向比较。
计算示例
100 万保额、费率 1.2‰、附加险 300 元、月缴、分期手续费 3%、交 20 年： 基本保费 = 1000000 × 1.2 ÷ 1000 = 1200 元，年保费合计 1500 元， 分期加费 = 1500 × 3% = 45 元，年应缴 1545 元， 月缴 = 1545 ÷ 12 = 128.75 元，20 年累计 30900 元。
所有金额采用高精度十进制（decimal.js）计算并四舍五入到分。
常见问题
- 保险保费是怎么计算的？公式是什么？
- 多数按保额计费的产品，基本保费 = 保额 × 费率。费率有不同表达口径：千分比（‰，每 1000 元保额）、每万元保额多少元、占保额的百分比（%）。例如 100 万保额、费率 2‰，年基本保费 = 1000000 × 2 ÷ 1000 = 2000 元；若费率写成「30 元/万元」，则 100 万 = 100 × 30 = 3000 元。有附加险的再加上附加险年保费。终身寿险、年金、储蓄型重疾等常直接给出「定额年保费」，此时按报价填即可。真实费率由保险公司按被保人年龄、性别、职业、保障责任、健康告知等精算定价，本工具的费率需你按产品条款自填，不预设也不构成报价。
- 年缴、月缴的保费怎么换算？月缴会更贵吗？
- 本工具每期应缴 = 年应缴 ÷ 每年缴费次数（年缴 1 次、半年缴 2 次、季缴 4 次、月缴 12 次）。是否更贵取决于产品是否对分期缴费加收手续费：不加收时，月缴总额与年缴一致，只是把一年的钱分 12 次交；加收时，把「分期缴费手续费率」填进去，年应缴 = 年保费 ×(1 + 手续费率)，分摊后每期更高。例如年保费 1200 元、月缴、手续费率 5%，年应缴 1260 元、月缴 105 元。具体是否加费、加多少以产品条款为准。
- 缴费年限和保障年限有什么区别？累计保费怎么算？
- 缴费年限是你「交钱」的年数（如交 20 年），保障年限是保单「管保障」的年数（如保至终身），两者常不一致——分期缴费型产品往往交若干年、保障更久甚至终身。本工具用「缴费年限」计算缴费期内累计保费 = 年应缴 × 缴费年限；例如年应缴 5000 元、交 20 年，累计 100000 元。趸交（一次交清）把缴费年限填 1 即可。注意累计保费未做时间价值折现，只是名义总额。
- 为什么算出来的保费和保险公司报的不一样？
- 因为真实保费是保险公司精算并核保后的结果，会随被保人年龄、性别、职业类别、健康告知与加费、保障责任组合、缴费与保障年限、是否含身故/豁免责任等而变化，同样保额不同人、不同产品差异很大。本工具按「保额 × 费率」的通用口径做试算，费率是你手动填入的近似值，因此只能给出量级参考，不能替代投保单。以官方投保单、保险公司核保结论和产品条款为准。
- 重疾险、寿险、医疗险、车险的保费能都用这个算吗？
- 只要该产品是「按保额乘以费率」或有明确年保费报价，就能用本工具试算量级：定期寿险、定期重疾、意外险、财产险等多为保额×费率；百万医疗、车险等常直接给年保费，可用「定额年保费」口径。但储蓄型/分红型/万能险的现金价值、分红、账户结算利率等本工具不测算；社保、五险一金的缴费另有基数和比例规则，请用对应的社保/公积金工具。任何情况下费率或报价都应来自正规渠道的产品资料。
- 折合费率是什么？怎么用它比较不同产品？
- 折合费率 = 基本险年保费 ÷ 保额 × 100%，把不同口径（‰、元/万元、%）统一换算成「占保额的百分比」，方便横向比较。例如 A 产品报 2‰、B 产品报 25 元/万元，换算后分别是 0.2% 和 0.25%，A 更便宜。比较时要保证保额、被保人条件、保障责任和缴费/保障年限尽量可比，否则单看费率会失真。「定额年保费」口径不涉及保额，不给折合费率。
- 投保前怎么用保费试算结果比较产品？
- 先固定同一保额、被保人条件、保障责任、缴费年限和保障年限，再比较年保费、每期应缴、缴费期累计和折合费率。若一个产品保费更低但责任范围、免赔额、等待期、续保条件或除外责任不同，就不能只按价格判断。保费试算适合做量级对比，是否投保仍应回到产品条款、健康告知和保险公司核保结果。