组合贷款计算器
输入公积金贷款与商业贷款的金额、利率、年限和还款方式，在线试算组合贷款月供、总利息与还款总额；两笔期限不同时按月合并，结果仅供购房现金流测算。
两笔年限可不同（公积金最长年限通常短于商贷）；请输入整数年，公积金利率按「5 年以下（含）/5 年以上」分档。
两笔可各自选择等额本息或等额本金；含等额本金或两笔期限不同时，合计月供会随时间变化。
现行公积金基准利率（2025-05-08 起）：首套五年以上 2.6%。实际可贷额度受账户余额、月缴存额与当地最高额度限制，结果仅供参考，以贷款银行/公积金中心批复为准。
怎么用
- 选择购房套数：选「首套」或「二套」，页面会带出公积金首套基准利率或二套全国下限参考值（可手动覆盖），实际以当地公积金中心批复为准。
- 填写公积金部分：输入公积金贷款金额（万元）、年利率与年限。公积金最长年限通常短于商贷，可单独设置。
- 填写商业贷款部分：输入商贷金额（万元）、年利率（可参考 LPR 加点后的执行利率）与年限。两笔年限可以不同。
- 选择还款方式：本工具可让公积金与商贷分别选择等额本息或等额本金做数学试算；贷款合同是否允许分开约定，以银行和公积金中心审批为准。
- 查看合计与分笔结果：页面实时给出合计月供、还款总额、总利息，以及公积金、商贷各自的月供与利息；两笔期限不同时，合计月供会随时间变化。
核心要点
组合贷款（组合贷）是公积金贷款 + 商业贷款两笔并行的房贷，关键是两笔分开按各自利率计算再逐月合并。下面几点先帮你抓住重点：
- 为什么要分笔算：公积金利率通常远低于商贷，用一个平均利率会算错利息；本工具对两笔分别计算月供与利息后再逐月相加。
- 期限可不同：公积金最长年限常短于商贷。当公积金先还清后，合计月供会下降，因此此时没有固定的「每月月供」。
- 还款方式：等额本息月供稳定、总利息多；等额本金月供递减、总利息少但前期压力大；本工具支持两笔各自选择还款方式。
- 算例参考：公积金 60 万元、商贷 40 万元、均 30 年等额本息时，按当前示例利率合计月供约 4198.22 元，总利息约 51.14 万元。
- 判断框架：先看公积金可贷额度，再看商贷补足金额和月供收入比，最后比较不同期限、还款方式下的总利息与现金流压力。
- 只是试算：未含担保费、评估费等杂费，也未考虑 LPR 重定价与公积金额度上限，最终以银行/公积金中心批复为准。
原理与公式
组合贷把两笔贷款各自当作一笔独立房贷计算，再逐月合并：
等额本息：每笔每月还款额固定，月供 M = P × r × (1+r)ⁿ ÷ ((1+r)ⁿ − 1)
等额本金：每笔每月偿还本金相同（本金 ÷ 期数）， 利息按剩余本金递减，月供逐月降低。
其中 P 为该笔本金，r 为月利率（年利率 ÷ 12），n 为该笔期数（年限 × 12）。合计 = 公积金腿 + 商贷腿的逐期相加；当两笔期限不同时， 较短一笔还清后其还款计为 0，合计月供随之下降。金额计算采用高精度十进制， 四舍五入到分，每笔末期自动吸收舍入误差以确保本金还清。
示例（首套 · 等额本息 · 均 30 年）：公积金 60 万元、年利率 2.6%（首套五年以上基准）；商贷 40 万元、年利率 3.5%。
- 公积金：月供约 2402.04 元，总利息约 26.47 万元；
- 商贷：月供约 1796.18 元，总利息约 24.66 万元；
- 合计：每月月供约 4198.22 元，支付利息合计约51.14 万元，还款总额约 151.14 万元。
期限不同怎么读：若公积金改为 20 年、商贷仍 30 年，首月合计约 5004.91 元；公积金在第 20 年末还清后，从第 241 期起合计月供降为约 1796.18 元（仅剩商贷）。此时没有一个固定不变的「每月月供」，页面会按 「首月月供（随时间变化）」显示，这正是组合贷两笔期限不同时的典型现象。
常见问题
- 组合贷款是怎么算的？和分别算有区别吗？
- 组合贷 = 公积金贷款 + 商业贷款，两笔按各自的本金、利率、期限分别计算月供与利息，再逐月相加得到合计。因为公积金利率通常明显低于商贷，两笔必须分开算、不能用一个平均利率，否则利息会算错。
- 公积金和商贷的年限可以不一样吗？
- 可以。公积金贷款最长年限通常受当地政策与借款人年龄限制（多为不超过 30 年，且常短于商贷），商贷年限则由银行审批。本工具支持两笔设置不同年限：当公积金先还清后，合计月供会相应下降，所以此时没有一个固定不变的「每月月供」，页面会显示为随时间变化。
- 组合贷选等额本息还是等额本金？
- 等额本息每月还款固定、前期压力小但总利息更多；等额本金每月本金相同、利息递减、月供逐月降低，总利息更少但前期还款高。实务中两笔多采用同一方式，本工具支持公积金与商贷各设一种还款方式独立试算；合同是否允许分开约定，以银行和公积金中心审批为准。判断时可先看月供收入比，再比较总利息和前期现金流压力。
- 公积金贷款利率和商业贷款利率现在是多少？
- 公积金贷款首套执行全国基准利率，二套执行不低于全国下限的利率口径（首套五年以上约 2.6%、五年以下约 2.1%）。商贷执行利率一般以 LPR（五年期以上约 3.5%）为基准上下加减点。两者都会随政策调整，具体见下方「来源与更新」，实际以贷款银行/公积金中心批复为准。
- 组合贷和纯公积金、纯商贷相比划算吗？
- 在能用足公积金额度的前提下，组合贷把一部分资金用低利率的公积金覆盖、其余用商贷补足，整体利息通常低于纯商贷、又能突破公积金单笔额度上限。是否适合要看当地公积金可贷额度上限、账户余额、月缴存额、审批周期和月供压力，本工具只做月供与利息的试算。
- 申请组合贷款前先看哪几个数？
- 可按四步粗算：先确认当地公积金可贷额度和二套利率下限，再用商贷补足剩余房款；接着看合计月供占家庭月收入的比例，最后比较不同年限、还款方式下的总利息。若两笔期限不同，还要看公积金还清前后的月供落差，避免只盯首月数字。
- 算出来的月供就是银行最终要还的金额吗？
- 不是。本工具按你填入的金额、利率、年限做数学试算，未包含担保费、评估费等杂费，也未考虑放款后 LPR 重定价带来的利率变动。公积金可贷额度还受账户余额、缴存基数与当地上限约束，最终月供以贷款合同为准。