大额存单计算器
大额存单计算器：按本金、年利率与存期算到期本息与利息，支持到期一次付息 / 按月付息 / 按季付息，并对比同期普通定期多得多少利息。单利计息、利息税已取消。
个人大额存单起点通常为 20 万元（部分期次 30 万 / 50 万 / 100 万起）。
选择存期会自动带出参考利率，可手动改成你银行该期次的实际利率。
默认值为按同期普通定期「上浮 20%~55%」估算的参考值，并非某银行某期次的实际发行利率； 大额存单各银行、各发行期次定价不同，请改成你银行该期次发行公告的实际利率。
不再投资利息时，三种方式全期利息总额相同，区别只在到账时点：按月/按季付息可定期拿到现金流。
参考国有大行挂牌利率参考（工商银行）（2025-05-20 起）整存整取： 一年 0.95%、三年 1.25%、五年 1.3%。留空则不做对比。
存入本金 ¥200,000.00，按单利计息，到期一次付息，全期利息合计 ¥11,400.00， 到期本息合计 ¥211,400.00。相同本金与期限下，同期普通定期利息约 ¥7,500.00，本工具填入的大额存单利率多得约 ¥3,900.00。利息税已于 2008 年取消，到手利息即税前利息。
怎么用
- 填写存入本金：输入认购金额（元）。个人大额存单起点通常为 20 万元，部分期次为 30 万 / 50 万 / 100 万起。
- 选择存期：在央行 9 档标准期限（1 个月、3 个月、6 个月、9 个月、1 年、18 个月、2 年、3 年、5 年）中选择，选后会自动带出该档大额存单参考利率；有同期普通定期档时一并带出对比利率。
- 确认大额存单利率：把参考利率改成你银行该期次发行公告的实际利率。大额存单利率通常高于同期普通定期。
- 选择付息方式：选「到期一次还本付息」「按月付息」或「按季付息」。按季付息要求存期为 3 的整数倍。
- 填写对比利率（可选）：填同期普通定期挂牌利率，工具会算出大额存单比普通定期多得多少利息；留空则不做对比。
- 查看结果：实时得到到期本息、利息合计、每期付息金额、付息次数与折合年化，以及相对普通定期的多得利息。
原理与公式
大额存单（Certificate of Deposit）是银行面向个人和机构发行的、金额较大、可转让的记账式定期存款凭证， 在约定存期内按单利计息（利息不在存期内滚入本金），储蓄存款利息税已自 2008-10-09 起暂免， 到手利息即税前利息。
全期利息：利息 = 本金 × 年利率 × 存期(年)，存期(年) = 存期月数 ÷ 12。
每期付息额（按月/按季付息时）：单期付息 = 本金 × 年利率 × 单期月数 ÷ 12。按月单期月数 = 1，按季 = 3，到期一次付息则一次性付清全期利息。 三种付息方式在「利息不再投资」假设下全期利息总额相同。
折合年化利率 = 利息合计 ÷ 本金 ÷ 存期(年) × 100%，单利口径下等于名义年利率。
计算示例
存 20 万元、三年期、大额存单年利率 1.9%、到期一次付息：200000 × 1.9% × 3 = 11400 元，到期本息 211400 元。 若同期普通定期年利率 1.25%，普通定期利息 200000 × 1.25% × 3 = 7500 元， 大额存单比普通定期多得 11400 − 7500 = 3900 元。
所有金额采用高精度十进制（decimal.js）计算并四舍五入到分。
常见问题
- 大额存单利息怎么算？公式是什么？
- 大额存单按单利计息：利息 = 本金 × 年利率 × 存期(年)，存期(年) = 存期月数 ÷ 12。例如存 20 万元、三年期、年利率 1.9%，利息 = 200000 × 1.9% × 3 = 11400 元，到期本息 211400 元。付息方式（到期一次/按月/按季）只改变利息到账的时点，不改变全期利息总额（前提是领取的利息不再投资）。
- 大额存单和普通定期存款有什么区别？哪个利息高？
- 主要区别：①门槛——大额存单个人起点 20 万元，普通定期几十元即可起存；②利率——大额存单利率通常高于同期普通定期（常上浮 20%~55%），这是它的核心吸引力；③流动性——大额存单可转让、可质押，急用钱时可在二级市场转让而不必按活期提前支取；④付息——大额存单常支持按月/按季付息。同期同金额下，大额存单利息一般高于普通定期，可用本工具的「对比」功能算出具体多得多少。
- 大额存单起存金额是多少？有哪些期限？
- 按中国人民银行规定，个人投资人认购大额存单起点金额不低于 20 万元（部分银行某些期次设为 30 万 / 50 万 / 100 万起）。标准期限共 9 档：1 个月、3 个月、6 个月、9 个月、1 年、18 个月、2 年、3 年、5 年。具体可购期次、额度与利率以各银行当期发行公告为准。
- 大额存单按月付息和到期付息，哪个划算？
- 若领取的利息不再做任何投资，两者全期利息总额完全相同，差别只在现金流时点：到期付息是存期内不动、到期一次拿回本息；按月/按季付息是定期把利息打到你账户，适合需要稳定现金流（如补贴生活、养老）的人。如果你能把每月领到的利息再投资（如买货币基金、再存定期），按月付息因为更早拿到利息、可再生息，长期总收益会略高于到期付息——这取决于你的再投资能力。
- 大额存单可以提前支取吗？利息怎么算？
- 能否提前支取以及怎么计息，以你所购该期次的发行条款为准。常见做法是：允许提前支取，但按支取日的活期利率计息，约定的大额存单利率作废，与普通定期类似；也有部分期次约定按持有时间靠档或分段计息。大额存单的优势在于「可转让」：很多银行支持把未到期的大额存单转让给他人，按持有期约定收益变现，通常比按活期提前支取更划算。本工具按约定存期足额持有到期计算。
- 大额存单安全吗？利息要交税吗？
- 大额存单属于一般性存款，受《存款保险条例》保障：同一存款人在同一家银行的本息合计 50 万元以内全额赔付。利息方面，储蓄存款利息所得个人所得税（俗称「利息税」）已自 2008 年 10 月 9 日起暂免征收，至今未恢复，所以你拿到的利息即税前利息，无需再扣税。