等额本息vs等额本金对比计算器

怎么用

1. 填写贷款金额：输入贷款总额（单位：万元），如 100 表示 100 万元。
2. 填写年利率：输入贷款年利率（%），可参考 LPR，两种还款方式用同一利率对比才公平。
3. 选择贷款年限：输入贷款年限（年），常见为 20、25、30 年。
4. 看总利息差：页面给出两种方式的总利息、还款总额和利息差；差额为 0 时表示本次输入下基本持平。
5. 看月供代价：对照两种方式的首月/末月月供，以及等额本金前期需多还多少、第几期起月供首次不高于等额本息。

核心要点

原理与公式

常见问题

等额本息和等额本金哪个总利息更少？

在贷款金额、利率、年限相同且月利率大于 0、期数超过 1 期时，等额本金通常总利息更少。因为等额本金每月固定偿还本金，剩余本金下降更快，计息本金基数更小；等额本息前期本金下降较慢，累计利息更多。若利率为 0、只有 1 期，或差额小到被分位舍入抵消，两种结果可能持平。以贷款 100 万、年利率 4%、30 年试算，等额本息总利息约 71.87 万，等额本金约 60.17 万，等额本金少付约 11.7 万。

为什么有些人仍会选等额本息？

主要差别在现金流。等额本金前期月供更高：同样 100 万、4%、30 年，等额本金首月约 6111 元、等额本息每月固定约 4774 元，首月多还约 1337 元，之后逐月递减。等额本息的月供固定、前期压力较小；等额本金能减少累计利息，但需要先确认首月和前几年的月供是否能承受。

等额本金的月供会一直比等额本息高吗？

通常不会。等额本金月供逐月递减，前期高于等额本息的固定月供，到某一期会首次小于或等于它，这一期就是「月供交叉期」。以 100 万、4%、30 年为例，约在第 146 期（第 13 年左右）交叉。若交叉期显示得很早或利息差为 0，说明这组输入下两种方式的月供差异不明显。

少付的利息差距大不大，值得为它多扛前期月供吗？

利率越高、年限越长，等额本金省下的利息通常越多；利率低、年限短则差距有限。判断时可以看三项：首月多还金额是否挤占应急资金，利息差占贷款总额的比例是否足够明显，以及是否计划较早提前还款。本页只提供信息与计算参考，不替代贷款方案建议。

如果打算提前还款，选哪种更好？

若计划较早提前还清，等额本息前期利息占比更高，提前还款省息空间往往更明显；等额本金前期已多还本金、剩余本金更低，提前还款能省的利息相对少一些。想同时试算提前还款省多少利息，可用「提前还房贷划算计算器」进一步比较。

这里的月供和总利息是最终结果吗？

本工具按你输入的利率做等额本息、等额本金逐月精确试算（金额高精度计算、四舍五入到分），可用于对比两种方式的差异。但实际执行利率会随 LPR 调整、加点和银行合同变化，本页 LPR 默认值与公布日期见下方「来源与更新」，最终月供、利息以贷款银行批复和合同为准。

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