房贷利率调整计算器
输入贷款金额、年限、已还年数与新旧利率，按银行「期限不变、月供重算」口径估算 LPR/利率调整后的月供、月供变化额与剩余期省息。
万元
年
年
%
%
调整后月供下降
¥4,549.11
较调整前（¥5,307.27）减少 ¥758.16；剩余 324 期预计少付利息 ¥245,641.81。
调整时点剩余本金¥952,638.97
剩余期数324 期
调整前月供¥5,307.27
调整后月供¥4,549.11
月供变化−¥758.16
剩余期旧利率利息¥766,914.43
剩余期新利率利息¥521,272.62
预计少付利息¥245,641.81
采用银行「期限不变、月供重算」口径：调整时点按剩余本金、剩余期数与新利率重新计算月供。 等额本金月供逐月递减，此处「调整后月供」为重算后的首期月供。结果为高精度试算（四舍五入到分）， 实际重定价日、执行利率与月供以贷款银行合同及批复为准。
怎么用
- 填写贷款金额：输入贷款总额（单位：万元），如 100 表示 100 万元。
- 填写贷款年限：输入贷款总年限（年），常见为 20、25、30 年。
- 填写已还年数：输入利率调整前，已按旧利率还款的年数（可含小数，如 3.5 年）；必须小于贷款年限。
- 填写新旧年利率：调整前年利率填当前执行利率；调整后年利率 = 新 LPR + 你的固定加点，重定价后加点不变、只随 LPR 变。
- 看调整后月供与省息：页面给出调整时点剩余本金、剩余期数、调整前后月供及变化额，以及剩余期内少付（或多付）的利息。
核心要点
LPR 房贷执行利率 = LPR + 固定加点，通常每年在重定价日调整一次。调整时银行采用「期限不变、月供重算」：对当前剩余本金按剩余期数和新利率重新算月供。
- 只重算剩余部分：贷款总期限不变，用调整时点的剩余本金、剩余期数、新利率重摊，不会拉回全期重来。
- 加点固定：每次重定价只换 LPR 部分，加点在合同期内不变，故「调整后利率」= 新 LPR + 原加点。
- 省息看三要素：剩余本金越多、剩余年限越长、降息幅度越大，剩余期内少付的利息越多。
- 算例：100 万、30 年、等额本息、已还 3 年，利率由 4.9% 降到 3.5%，月供大致由约 5307 元降到 4400 多元，剩余期少付利息约二三十万元（以工具试算为准）。
- 生效有滞后：LPR 年中下调一般不当月生效，要等到下一个重定价日才体现在月供上。
原理与公式
设调整时点剩余本金 P′、剩余期数 m（= 总期数 − 已还期数）、调整后月利率 r′（新年利率 ÷ 12）。其中剩余本金P′ 取旧利率还款计划中已还期期末的剩余本金。
等额本息：调整后每月固定月供M′ = P′ × r′ × (1+r′)ᵐ ÷ ((1+r′)ᵐ − 1)
等额本金：每月本金 = P′ ÷ m，第 k 期月供 = 每月本金 + 期初剩余本金 × r′，月供逐月递减。
省息 = 剩余期内维持旧利率应付利息 − 剩余期内按新利率应付利息； 正数表示利率下调后少付利息，负数表示利率上调后多付利息。
本工具金额全程采用高精度十进制、四舍五入到分，末期自动吸收舍入误差以确保本金还清； 剩余本金按旧利率逐期精确摊还后读取，符合银行重定价的实际口径。
常见问题
- LPR 下调后，我的月供什么时候变、怎么变？
- 以 LPR 为定价基准的商业性房贷通常每年在「重定价日」调整一次，重定价日多为每年 1 月 1 日或贷款发放日的对应日（以合同约定为准）。到重定价日，银行按「新 LPR + 你的固定加点」得到新执行利率，再以当时的剩余本金、剩余期数重新计算月供——期限不变、月供变。所以 LPR 在年中下调，一般不会当月生效，要等到下一个重定价日才体现到月供上。
- 利率调整时，是重新按 30 年算月供吗？
- 不是。重定价采用「期限不变、月供重算」：贷款总期限不变，只把调整时点的剩余本金按剩余期数、新利率重新摊还。例如 30 年贷款已还 3 年，调整后是对剩余本金按剩下的 27 年（324 期）重算月供，而不是重新拉回 30 年。本工具正是按此口径计算，你填入已还年数后会自动得到剩余期数。
- 加点会跟着 LPR 一起变吗？
- 不会。2020 年存量房贷转换 LPR 定价后，执行利率 = LPR + 固定加点，其中「加点」在合同存续期内固定不变（可能为正也可能为负），每次重定价只替换 LPR 部分。所以本工具里的「调整后年利率」应填「新一期 LPR + 你原来的加点」。想知道自己的加点，可用「原执行利率 − 转换时对应的 LPR」估算，或查贷款合同。
- 利率下调能省多少利息、月供降多少？
- 省息与降供取决于剩余本金、剩余期数和降息幅度。以 100 万、30 年、等额本息、已还 3 年、利率由 4.9% 降到 3.5% 为例，调整时点剩余本金约 95 万多，剩余 324 期，月供大致由约 5307 元降到约 4400 多元，剩余期内可少付利息约二三十万元（具体以工具试算为准）。降息幅度越大、剩余本金越多、剩余年限越长，省下的利息越可观。
- 等额本金的利率调整怎么算？
- 等额本金每月固定还本金、利息按剩余本金计，月供逐月递减。利率调整时同样按剩余本金、剩余期数、新利率重算：每月本金 = 剩余本金 ÷ 剩余期数，之后各期月供按新利率递减。本工具在等额本金下会给出调整后的「首期月供」和「末期月供」，帮助你看清调整后的月供区间。
- 这里算出的月供是最终数吗？
- 本工具按你填写的新旧利率做逐月精确试算（金额高精度计算、四舍五入到分），用于估算调整后的月供与省息。实际重定价日、LPR 取值、加点、以及最终月供以贷款银行的合同约定和批复为准；LPR 每月公布、每年重定价，最新五年期以上 LPR 见下方「来源与更新」。