贷款能力评估计算器
贷款能力评估计算器按月收入、现有负债、月供收入比、利率和年限反推可贷本金，帮助你先估算还款能力，再对比等额本息与等额本金的额度差异。
家庭或个人的可支配月收入；有共同还款人可按家庭合计填写。
已有房贷、车贷、信用卡分期等每月还款额合计；无则填 0。
银行允许的「每月还款额 ÷ 月收入」上限，房贷常按 50% 把关，可按银行要求调整。
预计执行年利率。默认填当前 5 年期以上 LPR（2026-06-22，3.5%）作参考，仅为市场定价基准；房贷 / 消费贷实际在其基础上加减点，请按银行批复填写。
按整年计，请填 > 0 的整数年（内部换算为月），房贷最长通常 30 年。
等额本息月供固定，可贷额度更高；等额本金首月月供最高、后续递减，同样月供上限下可贷本金略少。
约 178.15 万元。每月最多可拿出 ¥8,000.00 用于新贷款月供（= 收入上限 ¥10,000.00 − 现有负债），按此反推的每月月供约 ¥7,999.75，全程共付利息 ¥1,098,405.94。
两种还款方式可贷额度对比（同收入/利率/年限）
| 还款方式 | 最大可贷本金 | 首月月供 | 还款总额 | 支付利息 |
|---|---|---|---|---|
| 等额本息（当前） | ¥1,781,504.28 | ¥7,999.75 | ¥2,879,910.22 | ¥1,098,405.94 |
| 等额本金 | ¥1,404,879.05 | ¥8,000.00 | ¥2,144,489.67 | ¥739,610.62 |
测算仅供参考：银行实际审批还会看征信、流水、负债、抵押物估值与产品政策，最终额度以批复为准。
怎么用
- 填写月收入：输入家庭或个人的可支配月收入（元）；有共同还款人可按家庭合计填写，收入越高可贷额度越大。
- 填写现有每月负债：把已有房贷、车贷、信用卡分期等每月还款额合计填进去；这部分会先占用你的月供额度，无则填 0。
- 设定月供收入比上限：银行通常要求「每月还款额 ÷ 月收入」不超过 50%，默认 50%，可按你了解到的银行要求调整。
- 填写年利率与贷款年限：填预计执行年利率（房贷可参考 LPR 加减点后的利率）与贷款年限（房贷最长通常 30 年）。
- 查看可贷额度：页面按等额本息/等额本金反推最大可贷本金、对应月供、总利息，并给出两种还款方式的额度对比。
核心要点
「能贷多少」本质是还款能力评估：银行用「月供收入比（DTI）」 限定你每月的还款额，再由这笔月供反推最大可贷本金。抓住几点即可：
- 先算可用月供：月收入 × 月供收入比上限 − 现有每月负债，剩下的才能支撑新贷款。
- 50% 是常见上限：房贷普遍要求月供不超过收入的 50%，负债多或收入不稳可调低。
- 现有负债直接扣额度：已有房贷车贷、信用卡分期的月供会先占用你的月供空间。
- 算例参考：月收入 2 万、按 50% 减去 2000 元现有月供，可用月供 8000 元， 年利率 3.5%、30 年等额本息约可贷 178 万元。
- 判断框架：先确认可用月供，再比较等额本息和等额本金的额度差异，最后把首付、 抵押物估值、征信和银行产品政策作为审批约束单独核对。
只算「还款能力」这一环：本工具仅按「收入 − 现有负债 → 月供收入比」估算你的 还款能力上限，不含首付比例、抵押物估值与抵押率、征信记录、流水稳定性等因素。银行放款额度通常取 「还款能力上限」与「抵押物可贷上限」的较低者，实际以批复为准。文中「月供收入比（DTI）」是收入维度的审批口径； 「LPR」是市场定价基准；你填入的年利率是预计执行利率（在 LPR 上加减点）；默认年利率为当前 LPR 示例值，可按银行实际利率改写。
原理与公式
设月收入 I、月供收入比上限 d、现有每月负债 D、月利率 r = 年利率 ÷ 12、期数 n：
① 每月可用于新贷款的月供M = I × d − D（M ≤ 0 表示现有负债已用满额度，暂无可贷空间）。
② 由月供反推最大可贷本金
等额本息（月供固定，取年金现值）：P = M ×（1 −（1+r)⁻ⁿ) ÷ r
等额本金（首月月供最高，以首月顶上限）：P = M × n ÷（1 + n × r)
利率为 0 时两式都退化为 P = M × n。
上面两条闭式公式给的是「无舍入」下的理论上限。实际排还款计划时月供按分四舍五入、 末期吸收舍入误差，长年限 / 高利率下累积漂移可能让某一期（等额本息末期或等额本金首期） 的实际还款额略超上限。为此本工具以闭式解为起点，用真实还款计划校验、向下微调本金， 确保每一期实际还款额都不超过可用月供上限，再据此给出还款总额、总利息与 首/末月月供，口径与「房贷计算器」一致、可交叉核对。金额计算采用高精度十进制并四舍五入到分。
算例：月收入 2 万元、月供收入比 50%、现有月供 2000 元，则可用月供 M = 20000 × 50% − 2000 = 8000 元；按年利率 3.5%、30 年（360 期） 等额本息，最大可贷本金约 178 万元。
输入范围与异常组合：为避免不现实参数误导测算，工具限定月收入 > 0、月供收入比 0～100%、年利率 0～60%、贷款年限为 > 0 的整数年、最长 30 年（360 期）； 超出范围或非整数年限时页面不出结果、提示重新填写。请注意接近上限的「高利率 + 长年限」是异常组合 （真实房贷执行利率远低于此），此时月供几乎只够覆盖利息、可贷本金会被压得很低，仅作边界演示，切勿据以判断常规房贷额度。
常见问题
- 银行是怎么判断我能贷多少的？
- 银行核心看「月供收入比（DTI）」——要求「每月还款额 ÷ 月收入」不超过一个上限，房贷普遍按 50% 把关。监管上，《个人贷款管理办法》只要求贷款人建立合理的收入与偿债比例控制机制，并未规定统一数值，各行按产品与客户资质自行掌握，具体比例以贷款银行要求为准。本工具据此反推：先算出「每月可用于新贷款的月供 = 月收入 × 比例上限 − 现有每月负债」，再按利率与年限把这笔月供折算成最大可贷本金。除收入外，实际审批还会看征信、银行流水、现有负债、抵押物估值与产品政策，最终以银行批复为准。
- 月供收入比（DTI）填多少合适？
- 常见的稳健口径是月供不超过收入的 50%。若你现有负债较多或收入不稳定，建议把比例调低（如 40%）以留出安全垫；部分银行对优质客户或加上公积金、共同还款人后可放宽到更高。这个比例本工具默认 50%、可自行调整，请以你实际了解到的银行要求为准。
- 现有房贷、车贷会影响可贷额度吗？
- 会，而且影响很直接。银行看的是「全部月供 ÷ 收入」，你已有的房贷、车贷、信用卡分期月供都会先占用额度，剩下的才能支撑新贷款。例如月收入 2 万、按 50% 上限每月可承担 1 万月供，若已有 3000 元车贷月供，能用于新贷款的就只剩 7000 元，可贷本金随之减少。把现有月供如实填入「现有每月负债」即可看到扣减后的结果。
- 等额本息和等额本金，哪种能贷得更多？
- 相同月供上限、利率和年限下，等额本息通常能贷得更多。因为等额本息月供全程固定，正好把上限用满；而等额本金首月月供最高、之后逐月递减，银行按最高的首月月供卡上限，所以能贷的本金略少。本工具会同时给出两种方式的最大可贷本金对比，方便你比较。
- 算出来的额度就是银行一定会批的额度吗？
- 不是。本工具只按「收入与月供收入比」估算你的还款能力上限，属于测算参考。银行实际放款额度还要综合征信记录、收入流水的真实性与稳定性、现有负债、抵押物（如房产）评估值与抵押率、贷款产品政策及额度等，往往取「还款能力上限」与「抵押物可贷上限」的较低者。请以银行实际批复为准，本工具不构成借贷建议。
- 想提高可贷额度，可以怎么做？
- 常见做法有：① 增加可计入的收入（提供更完整的收入证明、公积金、奖金，或增加共同还款人）；② 降低现有负债（结清或减少信用卡分期、小额贷款的月供）；③ 适当拉长贷款年限，把月供摊薄从而抬高可贷本金（但总利息会更多）；④ 争取更低的执行利率。可在本工具里调整这些参数，直观看到额度变化。
- 月收入 2 万、已有 2000 元月供，大约能贷多少？
- 按默认 50% 月供收入比估算，每月可用于新贷款的月供为 20000 × 50% − 2000 = 8000 元。若年利率 3.5%、贷款 30 年，等额本息可贷本金约 178 万元；调低比例、缩短年限或利率上升时，可贷额度会下降。这个结果只反映还款能力口径，实际审批仍以银行批复为准。
- 贷款能力评估和房贷月供计算器有什么区别？
- 贷款能力评估是从收入、负债和月供收入比倒推「可贷本金」；房贷月供计算器则是已知贷款本金、利率和年限后，正向计算月供、总利息和还款总额。可以先用本页估算还款能力上限，再用房贷计算器比较还款方式和提前还款情景，两者都属于试算参考。