财务自由计算器
财务自由计算器按每月开支、安全提取率、现有资产、月投入和预期收益，估算需要攒到的目标资产、到点时间和通胀后的今天购买力。
财务自由后希望被动收入覆盖的每月生活支出（按今天的物价填）。
每年可从资产中取出的比例，经典「4% 法则」填 4（即年开支 × 25）；想更保守可填 3~3.5。
每月能拿去投资 / 攒下的金额，用于估算多久攒到目标资产。
资产的预期名义年化回报（如股债组合），收益率是假设而非承诺。
现有资产与通胀（可选）
已经攒下、可用于滚动增值的资产；越多，到点越快。
填正值后按「今天的购买力」计算：用实际收益率（≈名义 − 通胀）滚动资产；不确定可填 0。
按 4% 提取率，实现财务自由需攒到目标资产 ¥3,000,000.00（年开支 ¥120,000.00 ÷ 提取率）。以现有资产 ¥0.00、每月投入、实际收益率 6% 估算，约需 184 个月（约 15.3 年） 到点，期间累计投入本金 ¥1,840,000.00，到点资产约 ¥3,007,089.55。收益率与通胀均为假设，结果随市场波动，仅供规划参考。
查看逐年资产明细
| 年末 | 累计投入 | 资产余额 | 月被动收入 |
|---|---|---|---|
| 第 1 年 | ¥120,000.00 | ¥123,355.62 | ¥411.19 |
| 第 2 年 | ¥240,000.00 | ¥254,319.55 | ¥847.73 |
| 第 3 年 | ¥360,000.00 | ¥393,361.05 | ¥1,311.20 |
| 第 4 年 | ¥480,000.00 | ¥540,978.32 | ¥1,803.26 |
| 第 5 年 | ¥600,000.00 | ¥697,700.31 | ¥2,325.67 |
| 第 6 年 | ¥720,000.00 | ¥864,088.56 | ¥2,880.30 |
| 第 7 年 | ¥840,000.00 | ¥1,040,739.27 | ¥3,469.13 |
| 第 8 年 | ¥960,000.00 | ¥1,228,285.42 | ¥4,094.28 |
| 第 9 年 | ¥1,080,000.00 | ¥1,427,399.00 | ¥4,758.00 |
| 第 10 年 | ¥1,200,000.00 | ¥1,638,793.47 | ¥5,462.64 |
| 第 11 年 | ¥1,320,000.00 | ¥1,863,226.29 | ¥6,210.75 |
| 第 12 年 | ¥1,440,000.00 | ¥2,101,501.63 | ¥7,005.01 |
| 第 13 年 | ¥1,560,000.00 | ¥2,354,473.28 | ¥7,848.24 |
| 第 14 年 | ¥1,680,000.00 | ¥2,623,047.66 | ¥8,743.49 |
| 第 15 年 | ¥1,800,000.00 | ¥2,908,187.12 | ¥9,693.96 |
| 第 15.3333 年 | ¥1,840,000.00 | ¥3,007,089.55 | ¥10,023.63 |
怎么用
- 填写每月开支：输入财务自由后希望被动收入覆盖的每月生活支出（按今天的物价填），如 1 万元。这是决定目标资产的关键。
- 选择安全提取率：输入每年可从资产中取出的比例。经典「4% 法则」填 4（对应年开支的 25 倍）；想更保守、更抗波动可填 3~3.5，目标资产会相应变高。
- 填写每月可投入：输入每月能拿去投资 / 攒下的金额（今天购买力口径）。金额越高，攒到目标资产越快。
- 填写预期年化收益率：按你的投资组合填一个预期名义年化回报（如股债混合）。收益率是情景假设而非承诺，可分别试 4%、6%、8% 观察对到点年数的影响。
- （可选）填现有资产与通胀：展开高级项，填已经攒下的可投资资产（会先滚动增值、抵扣缺口），并可填预期通胀率——填正值后按「今天的购买力」计算，用实际收益率滚动资产。
- 查看目标资产与到点时间：实时得到目标资产（财务自由数字）、当前达标进度、月被动收入，以及还要多少年到点、累计投入与逐年资产明细。
核心要点
财务自由计算器解决「攒够多少资产、还要多久，才能靠资产的被动收入覆盖生活开销、不再依赖工资」的规划问题，把模糊的「财富自由」量化成一个目标资产数字和一条到点时间线。
- 目标资产 = 年开支 ÷ 安全提取率：按 4% 法则即年开支 × 25。每月开支 1 万 → 年开支 12 万 → 目标资产 300 万。
- 提取率决定保守程度：4% 是经典基准；填 3%~3.5% 更抗波动，但目标资产更高、需要攒更久。
- 到点时间靠复利滚动：以现有资产 + 每月投入 + 预期实际收益按月复利，取资产首次达到目标的月数。
- 通胀口径：填通胀率后按「今天的购买力」用实际收益率滚动，避免名义数字虚增进度。
- 开支是关键杠杆：少花 1 元年开支 ≈ 少攒 25 元目标资产；节流 + 提高储蓄率是缩短自由之路的主力。
- 情景判断：至少对比保守、中性、压力三组输入；4% 法则与预期收益均为经验假设，结果非收益承诺或投资建议。
原理与公式
第一步：目标资产（财务自由数字）——用安全提取率把「每月开支」翻译成需要攒到的资产总额：年开支 = 每月开支 × 12目标资产 = 年开支 ÷ 安全提取率
当提取率取 4% 时，目标资产 = 年开支 ÷ 4% =年开支 × 25（4% 法则的「25 倍」由来）。
第二步：到点时间——以货币时间价值按月复利逐月滚动资产，取资产首次达到目标资产的月数：余额ₙ = 余额ₙ₋₁ ×(1 + i) + 每月投入
其中 i = 实际年化 ÷ 12 是每月收益率。为按「今天的购买力」计， 实际年化用 Fisher 方程从名义收益与通胀折算：实际年化 =（1 + 名义收益）÷（1 + 通胀）− 1
通胀填 0 时，实际年化即名义年化。逐月直到余额 ≥ 目标资产，所用月数即到点时间。
计算示例
每月开支 1 万、提取率 4%：目标资产 = 12 万 ÷ 4% = 300 万。若现有资产 0、每月投入 1 万、名义年化 6%、通胀 0 （每月 i = 0.5%），逐月滚动约需 184 个月（约 15.3 年）到点：因为年金终值 1 万 ×[(1.005¹⁸⁴ − 1) ÷ 0.005] ≈ 300.7 万 ≥ 300 万， 累计投入本金 184 万，其余约 116.7 万来自复利收益。
被动收入视角：月被动收入 = 资产 × 提取率 ÷ 12。当现有资产的月被动收入达到 每月开支时，达标进度即 100%、也就实现了财务自由。所有金额采用高精度十进制 （decimal.js）逐月计算，仅在输出处按需取整。
常见问题
- 财务自由需要多少钱？目标资产怎么算？
- 核心公式是「目标资产 = 年开支 ÷ 安全提取率」。按经典的 4% 法则（提取率 4%），目标资产就是年开支的 25 倍：每月开支 1 万、年开支 12 万，目标资产 = 12 万 ÷ 4% = 300 万。含义是：当你拥有 300 万可投资资产、每年只取出约 4%（12 万）用于开销时，历史数据显示资产大概率能长期维持不耗尽，从而不必再依赖工资即可覆盖生活支出。开支越高、提取率越低，需要的目标资产越多。
- 4% 法则（安全提取率）是什么？可靠吗？
- 4% 法则来自美国的 Trinity 研究与 William Bengen 1994 年的研究：一个股债混合组合，退休首年取出资产的 4%、之后每年按通胀微调取款额，在数十年历史回测中有较高成功率。它是经验规则，并非确定结果：结果依赖股债配置、退休时点的市场估值、寿命长度和取款方式，遇到长期低回报或开局大跌（序列风险）可能不够安全。在中国市场、利率与资产结构不同，可参考但不宜照搬，偏谨慎的人常用 3%~3.5% 的提取率，对应更高的目标资产、更大的安全边际。
- 还要多少年才能实现财务自由？
- 工具用「现有资产 + 每月投入 + 预期实际收益」按月复利逐月滚动，取资产首次达到目标资产的月数。举例：目标 300 万、现有 0、每月投入 1 万、实际年化 6%（每月 0.5%），约需 184 个月（约 15.3 年）到点。提高每月投入、提高收益率（承担更多风险）、增加现有资产，或下调开支（降低目标资产），都能缩短所需年数；预期收益是假设，实际市场会波动，到点时间只是规划参考。
- 要不要考虑通胀？「今天的购买力」是什么意思？
- 通常需要纳入情景测算。几十年后同样的钱购买力会明显缩水，如果只用名义收益滚资产、却用今天的开支定目标，会高估进度。本工具在高级项提供「预期通胀率」：填正值后按「今天的购买力」口径计算——用实际收益率（≈名义收益 − 通胀，精确按 (1+名义)÷(1+通胀)−1）滚动资产，目标资产按今天的开支计，每月投入也假定为今天购买力下的固定额。这样得到的年数是「以今天的生活水平实现自由」，比只看名义收益更贴近现实。不确定通胀时可填 0，或试 2%~3% 做敏感性分析。
- 现有资产的「月被动收入」怎么理解？
- 月被动收入 = 现有资产 × 安全提取率 ÷ 12，表示以现有资产、按同一提取率每月可安全取出的金额。它和「达标进度」是一回事的两种表达：当月被动收入达到每月开支时，进度就到目标线，也就实现了财务自由。用它可以直观看到「现在的资产已经能覆盖每月开支的百分之多少」，帮助判断离目标还有多远。
- 预期年化收益率应该填多少？
- 取决于你的投资组合和风险承受能力，收益率是情景假设而不是承诺。这里按名义年化收益率填写；若同时填写通胀率，工具会先折算为实际年化，再拆成每月收益率逐月滚动。纯固收 / 存款偏低，股债混合居中，权益占比高则预期更高但波动更大。不要只看一个乐观数字，可分别试保守、中性、压力三组情景；越乐观的收益率对应越短的到点时间，也意味着更大的回撤风险和不确定性。
- 这个计算器和退休 / 养老金测算有什么区别？
- 本工具算的是「攒够多少资产、还要多久，才能靠资产的被动收入覆盖开销」的通用财务自由（FIRE）框架，不区分年龄、不含社保养老金。若你想估算法定退休后养老金能替代多少工资，请用养老金 / 养老金替代率相关工具；两者可以配合：把预期养老金视为一部分被动收入来源，能相应降低需要自己攒的目标资产。本页结果只做数学测算，不含个人养老金账户、税收和产品收益承诺。
- 如果算出来「攒不到目标」怎么办？
- 当每月可投入太小、预期收益偏低时，资产在 100 年内也到不了目标，工具会提示攒不到。可行的调整有：提高每月投入（开源节流是直接杠杆）、改用更高收益情景（同时意味着更高波动）、下调每月开支（直接降低目标资产，因为省 1 元年开支相当于少攒 25 元资产），或在能接受的范围内上调提取率。多数人靠「增加储蓄率 + 控制开支」两端同时发力来缩短财务自由之路。