重疾险保额计算器
重大疾病保险（重疾险）保额计算器用需求缺口法估算该买多少保额：收入损失补偿 + 治疗 + 康复 + 未偿债务，减去已有重疾保额与储蓄，得到建议新增保额与缺口。金额单位万元，结果仅供规划参考。
患病康复期内损失的收入基数，家庭主要收入者按本人税后年收入填。
重疾康复期脱离工作的年数，行业经验常取 3~5 年；留空按 5 年。
社保与医疗险报销外需自行准备的治疗费，常见量级 30~50 万；留空按 30 万。
康复期营养、护理、复查、家庭照护等额外支出；没有填 0。
房贷、车贷等需持续偿还的负债，避免因病断供；没有填 0。
已投保、可用于本次风险的重疾/防癌险保额合计；没有填 0。
可随时取用、专门用于应对重疾的自有资金；没有填 0。
保障总需求约 130 万元（收入补偿 100 万元 + 治疗 30 万元 + 康复 0 万元 + 债务 0 万元），已有保障 0 万元， 建议再新增约 130 万元 的重疾险保额（已覆盖 0%）。 结果为需求测算的规划参考，具体保额还需结合家庭预算、产品条款与核保结论确定，不构成投保建议。
怎么用
- 填写年收入：填家庭主要收入者的税后年收入（万元）。重疾康复期内这份收入可能中断，通常是保额需求里占比很高的一块。
- 选收入补偿年数：填希望用保额补偿几年收入。重疾康复普遍需要脱离或半脱离工作 3~5 年，留空按 5 年。
- 填治疗与康复费用：填社保和医疗险报销之外、需自行准备的治疗费（常见 30~50 万），康复护理费用可单列（营养、护理、复查等）。
- 填未偿债务：把房贷、车贷等仍需持续偿还的负债填上，避免因病断供；没有填 0。
- 填已有保障：把家庭已投保、可用于本次风险的重疾/防癌险保额，以及可随时动用的专项储蓄填上，用来抵扣需求。
- 查看建议保额：实时得到保障总需求、已有保障合计、建议新增保额（缺口）与已覆盖比例，据此在投保前定保额。
核心要点
重大疾病保险（重疾险）是「确诊即一次性给付」的保障，它补的不是发票（那是医疗险的事）， 而是患病康复期内中断的收入和社保/医疗险之外的自费开销。 所以「该买多少保额」不该拍脑袋定，而应从家庭的真实缺口倒推。
- 需求缺口法：保障总需求 = 收入损失补偿 + 治疗费用 + 康复护理费用 + 未偿债务；建议新增保额 = max(0, 总需求 − 已有保额 − 可动用储蓄)。
- 收入损失是大头：收入损失补偿 = 年收入 × 收入补偿年数；重疾康复期普遍 3~5 年脱离工作，故常按 3~5 倍年收入估。
- 30 万是起步口径，不是目标保额：常见高发重疾自费治疗＋康复常达数十万； 有房贷、家庭责任的主力，50 万~上百万可能更贴合缺口。
- 算例参考：年收入 20 万 × 5 年 = 100 万，加治疗 30 万、康复 10 万、房贷 60 万，总需求 200 万；已有保额 30 万 + 储蓄 20 万，建议再新增约 150 万。
- 单位与边界：所有金额按「万元」填写普通十进制数字；治疗费一栏填的是 医疗险报销之后你仍需自备的部分，不要与医疗险、寿险保额混算。
- 仅供规划：本工具只解决「买多少保额」，保费另用「保险保费计算器」按产品费率试算； 实际保额需结合家庭预算与核保结论确定，不构成投保建议。
保额判断框架
- 家庭责任：收入越集中、房贷和赡养支出越高，收入补偿年数和未偿债务越不能漏。
- 报销缺口：医疗险能处理部分发票费用，但治疗费一栏仍要填报销之外的自费部分。
- 预算承受：先用本页算保额缺口，再用保险保费计算器试算保费，避免为抬高保额挤压日常现金流。
适用边界
本工具做的是保额需求测算，不涉及具体产品的费率、现金价值、分红与核保加费， 也不区分定期/终身重疾、单次/多次赔付等形态差异。各项费用与年数均由你按自身情况填写， 页面初始值仅作试算起点，选填项留空会按补偿 5 年、治疗 30 万、其余 0 处理；这些是规划默认值， 不是税率、利率或政策参数，因此不含随政策到期调整的参数；治疗与康复费用的量级建议参考下方来源， 并结合本地医疗水平与家族病史调整。
内容维护：本页方法为保险行业通用的需求缺口法，页面默认值可由用户覆盖； 行业保额建议口径变化时随「来源与更新」一并复核。
原理与公式
需求缺口法（needs-based approach）：先估算家庭因重疾产生的资金总需求， 再扣除已有保障，缺口即建议新增的保额。
收入损失补偿：收入损失补偿 = 年收入 × 收入补偿年数
重疾康复期普遍需 3~5 年脱离或半脱离工作，故收入补偿年数常取 3~5 年。
保障总需求：总需求 = 收入损失补偿 + 治疗费用 + 康复护理费用 + 未偿债务
治疗费用为社保与医疗险报销之外的自费部分；未偿债务指房贷/车贷等避免因病断供的负债。
建议新增保额（缺口）：已有保障 = 已有重疾保额 + 可动用储蓄；建议新增保额 = max(0, 总需求 − 已有保障)；已覆盖比例 = 已有保障 ÷ 总需求 × 100%；已覆盖 ≥ 100% 时缺口为 0。
计算示例
年收入 20 万、补偿 5 年、治疗 30 万、康复 10 万、房贷 60 万： 收入补偿 = 20 × 5 = 100 万，总需求 = 100 + 30 + 10 + 60 = 200 万；已有重疾保额 30 万 + 储蓄 20 万 = 50 万， 建议新增 = 200 − 50 = 150 万，已覆盖 25%。
所有金额采用高精度十进制（decimal.js）计算并四舍五入到 0.01 万元。
常见问题
- 重疾险保额到底买多少才够？怎么算出来的？
- 本工具用行业通用的「需求缺口法」：保障总需求 = 收入损失补偿 + 治疗费用 + 康复护理费用 + 未偿债务，再减去已有的重疾保额和可动用储蓄，得到还需新增的保额缺口。其中收入损失补偿 = 年收入 × 收入补偿年数（康复期通常按 3~5 年估）。例如年收入 20 万、补偿 5 年得 100 万，加治疗 30 万、康复 10 万、房贷 60 万，总需求 200 万；若已有重疾保额 30 万、储蓄 20 万，则建议再新增约 150 万。这样算出来的保额和收入、负债、家庭责任直接挂钩，比拍脑袋买一个整数更贴合真实缺口。
- 为什么常把 30 万作为重疾险起步保额？30 万够吗？
- 重疾险是「确诊即一次性给付」的保障，主要用来补收入损失和自费治疗，而不是像医疗险那样按发票报销。不少保险科普会把 30 万作为基础保额起点，是因为常见高发重疾（如恶性肿瘤、心梗、脑卒中）在社保与医疗险报销之外，仍常有数十万的自费治疗＋康复＋营养支出。对有房贷车贷、上有老下有小的家庭主力，30 万通常只是起点，按本工具的需求缺口法算下来，50 万、80 万乃至上百万可能更贴合缺口。具体以家庭收入、负债与预算综合确定。
- 收入补偿年数为什么按 3~5 年？该怎么选？
- 重疾的特点是确诊后需要较长康复期，患者本人往往要脱离工作、家人也可能要减少工作来照护，而房贷、生活开支、子女教育等刚性支出并不会停。行业经验是康复期普遍需要 3~5 年才能恢复劳动能力或稳定，因此常按 3~5 年年收入来估算收入损失。可以按职业稳定性、家庭储蓄厚度和风险承受能力做区间判断：收入来源单一、负债重、储蓄薄的家庭，更需要看 5 年或更长补偿；有双职工收入、储蓄充足的家庭，可对照 3 年情形试算。
- 重疾险保额和医疗险、寿险的保额能混着算吗？
- 不建议混算，它们解决的问题不同。医疗险（如百万医疗）按发票报销住院和治疗费，解决「看病花的钱」；重疾险确诊即一次性给付，解决「治病期间少赚的钱和养病的钱」；寿险在身故/全残时给付，解决「人不在了家庭的负债与生活」。本工具只测算重疾险该买多少保额，治疗费用一栏填的是医疗险报销之后你仍需自备的部分。已有的医疗险不能直接抵重疾保额，但会影响你为治疗费预留多少。三类保障应分别规划，可配合本站的保险保费、应急储备金等工具一起看。
- 已经买过重疾险了，还要不要加保？
- 把已有的重疾/防癌险保额填进「已有重疾保额」，工具会自动从总需求里扣除，算出还差多少。常见需要加保的情形：早年买的保额偏低（如只有 10~20 万）、收入和房贷这几年明显上升、家庭新增了小孩或老人赡养责任。若结果显示已有保障已经覆盖总需求、建议新增为 0，说明现有保障已覆盖本次测算需求；收入、负债或治疗预期上升时再复核即可。加保时还要看新产品的保障责任、等待期、健康告知和预算，不是保额越高越好。
- 算出来的建议保额，保费大概要交多少？
- 本工具只解决「买多少保额」，不直接算保费。保额确定后，实际保费由保险公司按被保人年龄、性别、保障期限（定期/终身）、缴费年限、是否含身故责任等精算定价，同样 50 万保额、不同年龄和产品保费差异很大。你可以把本工具算出的建议保额，填进本站的「保险保费计算器」，按产品条款的费率试算年保费和每期应缴，再结合家庭预算（保费支出一般建议控制在年收入的 5%~15%）取舍保额与缴费年限。