信用卡最低还款计算器
输入信用卡账单金额、日利率与最低还款比例，测算只还最低还款额要多少个月才能还清、累计多付多少循环利息，看清「利滚利」的真实代价。
传统标准为「万分之五」= 0.05%/天（约年化 18.25%）；2021 年起由发卡行与持卡人约定，以账单为准。
多数银行为账单的 10%，部分已下调至 5%。
常见绝对下限约 10 元，请按发卡行账单的最低还款额据实填写；不建议填 0（银行通常都设有下限）。
「未偿还部分计息」按还完最低后的剩余余额计息（较常见）；「全额计息」按当期账单全额计息（更严苛），以发卡行规则为准。
首期分段精确计息（可选）
默认首期按「余额×日利率×30 天」月度近似。若想精确复现账单首期利息，可按你的 账单填两段天数：第一段=记账日→到期还款日（按账单全额计息），第二段=还款日→ 下一账单日（按还完最低后的余额计息）。两段都填才生效；留空则用月度近似。
查看逐期还款明细表
| 期次 | 期初余额 | 最低还款 | 其中利息 | 期末余额 |
|---|---|---|---|---|
| 第 1 期 | ¥10,000.00 | ¥1,000.00 | ¥135.00 | ¥9,135.00 |
| 第 2 期 | ¥9,135.00 | ¥913.50 | ¥123.32 | ¥8,344.82 |
| 第 3 期 | ¥8,344.82 | ¥834.48 | ¥112.66 | ¥7,623.00 |
| 第 4 期 | ¥7,623.00 | ¥762.30 | ¥102.91 | ¥6,963.61 |
| 第 5 期 | ¥6,963.61 | ¥696.36 | ¥94.01 | ¥6,361.26 |
| 第 6 期 | ¥6,361.26 | ¥636.13 | ¥85.88 | ¥5,811.01 |
| 第 7 期 | ¥5,811.01 | ¥581.10 | ¥78.45 | ¥5,308.36 |
| 第 8 期 | ¥5,308.36 | ¥530.84 | ¥71.66 | ¥4,849.18 |
| 第 9 期 | ¥4,849.18 | ¥484.92 | ¥65.46 | ¥4,429.72 |
| 第 10 期 | ¥4,429.72 | ¥442.97 | ¥59.80 | ¥4,046.55 |
| 第 11 期 | ¥4,046.55 | ¥404.66 | ¥54.63 | ¥3,696.52 |
| 第 12 期 | ¥3,696.52 | ¥369.65 | ¥49.90 | ¥3,376.77 |
怎么用
- 填写账单金额：输入到期还款日未能全额还清、将进入循环计息的金额（元），如一笔 10000 元的账单。
- 确认循环利息日利率：默认「万分之五」= 0.05%/天（约年化 18.25%）。2021 年起透支利率由发卡行与持卡人约定，若账单上另有约定利率请据实填写。
- 填写最低还款额比例与下限：多数银行为账单的 10%（部分已降至 5%），并设有绝对下限（常见约 10 元）。按你的发卡行规则填写。
- 选择计息方式：「未偿还部分计息」按还完最低后的剩余余额计息（较常见）；「全额计息」按当期账单全额计息（更严苛），以发卡行规则为准。
- 查看结果：页面实时给出只还最低要还清的月数、累计多付利息、每期最低还款与利息的逐期明细，看清「利滚利」的真实代价。
核心要点
只还最低还款额意味着你放弃了免息还款期，未还清的余额开始按日 计收循环信用利息，利息还会滚入下期余额继续计息（利滚利）。 下面几点先帮你抓住关键：
- 日利率万分之五：传统标准为 0.05%/天，约合年化 18.25%；2021 年起透支利率由发卡行与持卡人约定，以账单为准。
- 最低还款额≈ 账单消费部分的 10%（部分银行 5%）＋取现/利息/费用等的 100%，且通常不低于约 10 元。
- 计息基数看银行：多数按「未偿还部分」计息，也有银行按「当期账单全额」计息，后者成本更高。
- 时间越久越贵：本金递减慢、利息按月复利，只还最低往往要数年（默认 10000 元的例子约 62 个月）才能还清，多付利息可达账单的一成以上。
- 比例过低还不清：若最低还款比例低到覆盖不了当期利息，余额会不减反增、永远还不完；比例略高于临界点时余额会下降但极慢，可能拖上很多年。
- 默认月度近似，首期可选精确：默认按「余额按月滚动计息」试算，首期利息标注「月度近似」；若在表单里填入首期两段天数（记账日→还款日、还款日→下一账单日），首期改用分段自然日精确计息，可复现账单示例。第二期起仍为月度近似。
原理与公式
滚动计息模型（每个账单周期）：设周期初账单余额为 S，最低还款比例为 p、下限为 F、 日利率为 d、每期天数为 days：最低还款额 M = max(S × p, F)（不超过 S）本期利息 I = 计息基数 × d × days期末余额 S′ = S − M + I
其中计息基数：未偿还部分计息口径为 S − M（还完最低后的剩余）；全额计息口径为 S（当期账单全额）。每期新增利息滚入下期余额，等价于按月复利， 这正是「利滚利」的来源。默认日利率取万分之五、每期取 30 天。
为什么越还越慢：只还最低时，每期还款里先要覆盖利息，剩下才减少本金，因此本金下降很慢； 当最低还款比例低到连当期利息都覆盖不了时（约低于 1.5%），余额会不减反增， 债务将永远无法还清——本工具在此情形给出「越还越多」的警示；若比例略高于临界点、 余额在缓慢下降但超过模拟期数仍未还清，则给出「下降极慢、超过模拟上限」的提示， 两者不同，前者是真正还不清，后者只是极慢。
首期分段计息（默认月度近似，可选精确）：默认本工具对每一期（含首期）都按「余额 × 日利率 × 30 天」单段月度近似，此时结果区首期利息标注「月度近似」，宜作趋势与总成本的量级参考。真实银行对循环信用的首期多按自然日分段： 第一段自每笔交易记账日到到期还款日、对全额本金计息；还款日还了 最低还款额后，第二段对剩余未还本金继续计息到下一账单日。若你在表单 「首期分段精确计息（可选）」里填入两段天数，本工具即改用分段精确口径复现账单。 以某发卡行公开示例为例——账单 3000 元、还款日还最低 300 元、日利率万分之五、 两段分别为 44 天与 13 天：首期利息 = 3000 × 0.05% × 44 天 + 2700 × 0.05% × 13 天 = 66 + 17.55 = 83.55 元
天数（44、13）取决于你的账单日/还款日与记账日，因卡而异，请按自己的账单填写； 未填两段天数时首期为月度近似，精确到分请以发卡行账单为准。第二期起为完整账单周期， 仍按月度近似。
本模型未计入年费、违约金/滞纳金、取现手续费等其它费用，实际成本可能更高； 金额全程采用高精度十进制计算、四舍五入到分，逐期结果以明细表呈现。
常见问题
- 只还最低还款额，会产生多少利息？
- 以账单 10000 元、日利率万分之五（0.05%/天）、最低还款比例 10%、下限 10 元、未偿还部分计息为例，只还最低大约需要 62 个月（超过 5 年）才能还清，累计多付循环利息约 1552.50 元、相当于账单的 15.5% 左右（本页按月滚动试算口径）。核心原因是：未还清的余额每天都按万分之五计息，利息还会滚入下期余额继续计息（利滚利），账单越大、拖得越久，多付的利息越多。具体金额以本页按你的实际参数试算为准。
- 信用卡最低还款的利息是怎么算的？
- 只还最低（未全额还款）就丧失了当期账单的免息还款期，未还清的透支款项从记账日起按日计收循环信用利息，传统日利率为万分之五（0.05%/天），并按月计收复利（利息滚入余额继续计息）。计息基数因银行而异：多数按「未偿还部分」计息，即还完最低后的剩余余额；也有银行按「当期账单全额」计息，哪怕已还了一部分。本工具两种口径都能切换试算。
- 最低还款额是怎么定的？一定是 10% 吗？
- 最低还款额通常等于「账单内消费金额的一定比例 + 100% 的取现本金、利息费用、超限额、上期未还最低额」等。消费部分的比例多数银行为 10%，但近年部分银行已下调至 5%，且一般设有绝对下限（如不低于 10 元）。不同发卡行、不同卡种规则不同，请以你的账单和发卡行公告为准，本工具的比例与下限均可自行调整。
- 「全额计息」和「未偿还部分计息」有什么区别？
- 两者的差别在于利息的计算基数。「全额计息」对当期账单的全部透支款项计息，即使你已经还了最低还款额，剩下没还的和已经还了的都按全额本金计息，成本更高；「未偿还部分计息」只对还完最低后仍未偿还的余额计息，相对合理。目前多数银行对循环信用采用未偿还部分计息，但仍有银行采用全额计息，务必以发卡行合同为准。本工具默认「未偿还部分计息」，可一键切换对比。
- 只还最低还款额会影响征信吗？
- 按时足额偿还「最低还款额」属于正常还款，不构成逾期，一般不会产生逾期不良记录；但会产生循环利息、增加利息成本，长期只还最低也可能被发卡行视为还款能力偏紧。若连最低还款额都未还够，则构成逾期，会计收违约金（滞纳金）并可能上报征信。本工具只测算利息成本，征信认定以发卡行与征信机构规则为准。
- 最低还款和账单分期，哪个更划算？
- 要具体测算。最低还款按日计收循环利息（万分之五约年化 18.25%），账单分期收的是分期手续费（表面费率低、但真实年化利率往往 13%～18%）。一般而言，能一次性还清最划算；短期周转、且很快能补齐时最低还款灵活；金额较大、需较长时间偿还时分期的确定性成本可能更低。可配合本站「信用卡分期计算器」把两者的真实年化利率放在一起比较后再决定。
- 信用卡最低还款的循环利息什么时候才会停止？
- 循环信用利息按日计收，只要还有未偿还的透支余额就会持续产生，并按月把利息滚入余额继续计息（利滚利），直到余额全部还清为止。也就是说，一次性全额还清才能停止计息；只还最低或部分还款只能减缓本金下降，利息仍在累积。此外，只还最低当期就丧失了免息还款期，新产生的消费也会从记账日起计息。具体计息起止以发卡行合同为准。
- 怎样才能尽快还清只还最低产生的信用卡欠款？
- 关键在于让每期还款额高于当期利息、加快本金下降。可参考几个方向：① 尽量在免息期内全额还款，从源头避免循环利息；② 无法全额时，还款额尽量高于最低还款额，多还的部分会直接冲减本金；③ 对金额较大、需较长时间偿还的欠款，可比较账单分期的真实年化利率后择低；④ 若同时有多笔欠款，可优先偿还日利率更高的部分。是否分期、每期还多少因人而异，本工具可帮你把不同还款额下的还清月数与利息成本算清楚后再决定，不构成还款建议。