经营贷计算器
输入经营贷金额、年利率、期限与还款方式，按先息后本、等额本息、等额本金算出每月月供、还款总额与总利息，并把一次性服务费计入综合成本，看清房抵经营贷的真实用款成本。
如 100 表示 100 万元，房抵经营贷额度多为几十万到数百万。
填银行合同的执行年利率（名义年利率，按月计息、不含一次性费用），经营贷有抵押、利率通常低于消费贷；以银行批复为准。下方另按央行 IRR 口径给出含费用的「综合年化利率」。
经营贷常「先息后本、一年一转贷」，期限常见 12 / 24 / 36 期，即 1～3 年。
经营贷最常见「先息后本」：每月只还息、到期一次还本、利息最多；等额本金利息最少；等额本息月供固定居中。
办理经营贷时按贷款额一次性收取的服务费 / 中介费 / 评估费 / 担保费合计占比，无则填 0。此费用不进月供，但计入综合成本。
以「先息后本」还款，每月只还利息 ¥3,000.00，最后一期一次性归还本金，末期还款 ¥1,003,000.00，共 36 期；累计利息 ¥108,000.00 加一次性费用 ¥10,000.00，综合总成本 ¥118,000.00，占本金 11.80%；按央行 IRR 口径，含费用的综合年化利率约 4.03%。
三种还款方式成本对比（同金额/利率/期数/费率）
| 还款方式 | 首月还款 | 末月还款 | 支付利息 | 综合成本 |
|---|---|---|---|---|
| 等额本息 | ¥29,346.38 | ¥29,346.28 | ¥56,469.58 | ¥66,469.58 |
| 等额本金 | ¥30,777.78 | ¥27,861.03 | ¥55,500.00 | ¥65,500.00 |
| 先息后本（当前） | ¥3,000.00 | ¥1,003,000.00 | ¥108,000.00 | ¥118,000.00 |
查看逐期还款明细
| 期次 | 月供 | 偿还本金 | 偿还利息 | 剩余本金 |
|---|---|---|---|---|
| 第 1 期 | ¥3,000.00 | ¥0.00 | ¥3,000.00 | ¥1,000,000.00 |
| 第 2 期 | ¥3,000.00 | ¥0.00 | ¥3,000.00 | ¥1,000,000.00 |
| 第 3 期 | ¥3,000.00 | ¥0.00 | ¥3,000.00 | ¥1,000,000.00 |
| 第 4 期 | ¥3,000.00 | ¥0.00 | ¥3,000.00 | ¥1,000,000.00 |
| 第 5 期 | ¥3,000.00 | ¥0.00 | ¥3,000.00 | ¥1,000,000.00 |
| 第 6 期 | ¥3,000.00 | ¥0.00 | ¥3,000.00 | ¥1,000,000.00 |
| 第 7 期 | ¥3,000.00 | ¥0.00 | ¥3,000.00 | ¥1,000,000.00 |
| 第 8 期 | ¥3,000.00 | ¥0.00 | ¥3,000.00 | ¥1,000,000.00 |
| 第 9 期 | ¥3,000.00 | ¥0.00 | ¥3,000.00 | ¥1,000,000.00 |
| 第 10 期 | ¥3,000.00 | ¥0.00 | ¥3,000.00 | ¥1,000,000.00 |
| 第 11 期 | ¥3,000.00 | ¥0.00 | ¥3,000.00 | ¥1,000,000.00 |
| 第 12 期 | ¥3,000.00 | ¥0.00 | ¥3,000.00 | ¥1,000,000.00 |
| 第 13 期 | ¥3,000.00 | ¥0.00 | ¥3,000.00 | ¥1,000,000.00 |
| 第 14 期 | ¥3,000.00 | ¥0.00 | ¥3,000.00 | ¥1,000,000.00 |
| 第 15 期 | ¥3,000.00 | ¥0.00 | ¥3,000.00 | ¥1,000,000.00 |
| 第 16 期 | ¥3,000.00 | ¥0.00 | ¥3,000.00 | ¥1,000,000.00 |
| 第 17 期 | ¥3,000.00 | ¥0.00 | ¥3,000.00 | ¥1,000,000.00 |
| 第 18 期 | ¥3,000.00 | ¥0.00 | ¥3,000.00 | ¥1,000,000.00 |
| 第 19 期 | ¥3,000.00 | ¥0.00 | ¥3,000.00 | ¥1,000,000.00 |
| 第 20 期 | ¥3,000.00 | ¥0.00 | ¥3,000.00 | ¥1,000,000.00 |
| 第 21 期 | ¥3,000.00 | ¥0.00 | ¥3,000.00 | ¥1,000,000.00 |
| 第 22 期 | ¥3,000.00 | ¥0.00 | ¥3,000.00 | ¥1,000,000.00 |
| 第 23 期 | ¥3,000.00 | ¥0.00 | ¥3,000.00 | ¥1,000,000.00 |
| 第 24 期 | ¥3,000.00 | ¥0.00 | ¥3,000.00 | ¥1,000,000.00 |
| 第 25 期 | ¥3,000.00 | ¥0.00 | ¥3,000.00 | ¥1,000,000.00 |
| 第 26 期 | ¥3,000.00 | ¥0.00 | ¥3,000.00 | ¥1,000,000.00 |
| 第 27 期 | ¥3,000.00 | ¥0.00 | ¥3,000.00 | ¥1,000,000.00 |
| 第 28 期 | ¥3,000.00 | ¥0.00 | ¥3,000.00 | ¥1,000,000.00 |
| 第 29 期 | ¥3,000.00 | ¥0.00 | ¥3,000.00 | ¥1,000,000.00 |
| 第 30 期 | ¥3,000.00 | ¥0.00 | ¥3,000.00 | ¥1,000,000.00 |
| 第 31 期 | ¥3,000.00 | ¥0.00 | ¥3,000.00 | ¥1,000,000.00 |
| 第 32 期 | ¥3,000.00 | ¥0.00 | ¥3,000.00 | ¥1,000,000.00 |
| 第 33 期 | ¥3,000.00 | ¥0.00 | ¥3,000.00 | ¥1,000,000.00 |
| 第 34 期 | ¥3,000.00 | ¥0.00 | ¥3,000.00 | ¥1,000,000.00 |
| 第 35 期 | ¥3,000.00 | ¥0.00 | ¥3,000.00 | ¥1,000,000.00 |
| 第 36 期 | ¥1,003,000.00 | ¥1,000,000.00 | ¥3,000.00 | ¥0.00 |
怎么用
- 填写贷款金额：输入经营贷金额（单位：万元），如 100 表示 100 万元。
- 填写年利率：填银行合同的执行年利率（名义年利率，%，按月计息、不含一次性费用），经营贷有抵押、利率通常低于消费贷；页面默认 3.6% 仅为演示值，请改成你合同的实际执行利率，一切以银行批复为准。工具会另按央行 IRR 口径给出含费用的综合年化利率。
- 填写贷款期数：输入还款期数（月），经营贷常「一年一转贷」，常见 12 / 24 / 36 期。
- 选择还款方式：在先息后本、等额本息、等额本金之间切换，经营贷最常见先息后本（每月只还息、到期还本）。
- 填写一次性综合费率：把办理时的服务费 / 中介费 / 评估费 / 担保费合计占贷款额的比例填入，无则填 0，工具会把它计入综合成本。
- 查看月供与综合成本：页面实时给出每月月供、还款总额、总利息、一次性费用与综合总成本，并给出三种还款方式的成本对比与逐期明细。
核心要点
经营贷是用途为经营周转的贷款（面向个体工商户、小微企业主，常见「房产抵押经营贷」），额度大、多有抵押、利率通常低于消费贷。测算时先抓住这几点：
- 先息后本是主流，但利息最高：每月只还息、还款压力最小；因全程占用全部本金，累计利息最多，到期需一次性还本。
- 别只看利率，要看综合成本：服务费 / 中介费 / 评估费一次性收取（费率因渠道而异、无统一标准），会明显抬高真实成本，务必算进去；工具会按央行 IRR 口径折算「综合年化利率」帮你看清。
- 「一年一转贷」有续贷风险：到期要备足整笔本金再借新还旧，续贷失败可能被迫立即还本。
- 算例参考：贷 100 万、年利率 3.6%、36 期、服务费 1%，先息后本每月只还 3000 元， 但三年总利息 10.8 万 + 服务费 1 万 = 综合成本 11.8 万；换等额本息综合成本仅约 6.65 万。
原理与公式
设贷款本金 P、月利率 r = 年利率 ÷ 12、期数 n、一次性综合费率 f， 三种还款方式各有算法：
① 先息后本（经营贷最常见）：每月只还利息、到期还本前 n−1 期每期还 = P × r；末期还 = P × r + P。
② 等额本息：每月还款额固定月供 M = P × r × (1+r)ⁿ ÷ ((1+r)ⁿ − 1)
每期利息 = 当期剩余本金 × r，当期本金 = M − 当期利息。
③ 等额本金：每月本金固定 = P ÷ n，利息按剩余本金递减第 k 期月供 = P ÷ n + 剩余本金 × r，月供逐月递减。
综合成本：一次性费用 = P × f，它不进月供，但计入综合总成本 = 累计利息 + 一次性费用，综合成本占本金 = 综合总成本 ÷ P × 100%。
三个「率」要分清：合同执行年利率（名义年利率，即上式的 r × 12，只含利息、不含费用）、一次性费用（P × f，办理时一次性支付、不进月供）、综合年化利率（把两者合起来的真实资金成本）。综合年化利率按 中国人民银行公告〔2021〕第 3 号推荐的内部收益率（IRR）口径折算： 把一次性费用视为放款时从本金中扣除，借款人实际到手 P − P×f， 以逐月实际还款额为现金流，求解使净现值为 0 的月内部收益率 i， 再复利年化 综合年化利率 =（1 + i）¹² − 1。 即便费用为 0，因按月计息复利，综合年化利率也会略高于名义年利率 （名义 3.6% ≈ 综合 3.66%）；叠加一次性费用后二者差距会进一步拉大——这正是识别 「低息 + 高服务费」经营贷真实成本的关键。
相同 P、r、n 下，等额本金全程占用本金最少、利息最少；先息后本全程占用全部本金、 利息最多；等额本息居中。本工具金额计算采用高精度十进制，四舍五入到分，末期自动吸收舍入误差以确保本金精确还清。
算例：贷 100 万元、年利率 3.6%、36 期、服务费 1%——先息后本每月还息 3000 元、 到期还 100 万，三年利息 10.8 万 + 费用 1 万 = 综合成本 11.8 万（占本金 11.8%）； 等额本息月供约 29346 元、利息约 5.65 万，综合成本约 6.65 万。
常见问题
- 经营贷的利息和月供是怎么算的？
- 经营贷利息按「剩余本金 × 月利率」逐月计息，月利率 = 年利率 ÷ 12，月供则取决于还款方式。先息后本时每月只还利息（月供 = 全部本金 × 月利率）、到期再一次性还本；等额本息每月还款额固定；等额本金每月本金相同、月供递减。以 100 万、年利率 3.6%、36 期为例：先息后本每月只还 3000 元、到期还 100 万；等额本息每月约 29346 元。本工具按你选定的方式逐期计算并汇总。
- 经营贷先息后本划算吗？成本会不会更高？
- 先息后本每月只还利息、还款压力最小，是经营贷最常见的方式，但因为全程占用全部本金，累计利息在三种方式中最高。以 100 万、3.6%、36 期为例：先息后本三年总利息约 10.8 万元，而等额本息只有约 5.65 万元、等额本金约 5.55 万元——先息后本的利息几乎是另两种的两倍。它适合资金周转快、能到期一次性还本或稳定续贷的经营场景；若到期无法还本又续贷不成，容易断档。是否划算取决于你的现金流，本工具仅供测算、不构成借贷建议。
- 经营贷和消费贷有什么区别？哪个利率低？
- 经营贷是用途为经营周转的贷款（面向个体工商户、小微企业主，常见「房产抵押经营贷」），额度大、多有抵押，利率通常低于无抵押的消费贷；消费贷用于个人消费、额度较小、期限较短。两者用途受监管严格区分：经营贷资金依规不得违规流入房地产、股市等领域，挪用可能被要求提前收回贷款。若是个人消费用途，请改用消费贷计算器测算。
- 为什么要把「服务费 / 中介费」计入经营贷成本？
- 很多经营贷（尤其经中介办理的房抵经营贷）除利息外，还要一次性收取服务费、中介费、评估费、担保费等，通常按贷款金额的百分比一次性计收。具体费率因产品、渠道、地区差异很大、并无统一标准（据业内经验多为百分之几，个别更高），请以合同与实际报价为准。这笔钱不进月供、容易被忽略，却实实在在抬高用款成本。以 100 万贷款、服务费 1% 为例，一次性就多花 1 万元；叠加先息后本 10.8 万利息，综合成本达 11.8 万元、占本金 11.8%。所以比较「低息经营贷」是否真便宜，一定要把一次性费用算进去——本工具的「综合总成本 = 利息 + 一次性费用」，并按央行 IRR 口径折算「综合年化利率」，正是为此设计。
- 「合同执行年利率」「综合年化利率」和一次性费用是什么关系？
- 三者口径不同，别混为一谈：①「合同执行年利率」是银行合同写明的名义年利率，本工具按它逐月计息（月利率 = 年利率 ÷ 12），只算利息、不含费用；②「一次性费用」是办理时按贷款额一次性收取的服务费 / 中介费 / 评估费等，不进月供，但会一次性抬高用款成本；③「综合年化利率」按中国人民银行公告〔2021〕第 3 号的内部收益率（IRR）口径折算——把一次性费用视为放款时从本金中扣除（实际到手 = 本金 − 费用），以你逐月的实际还款额为现金流、按复利求出的年化利率，能把「低息 + 高服务费」的真实成本还原出来。即使没有任何费用，因按月计息复利，综合年化利率也会略高于名义年利率（如名义 3.6% 对应约 3.66%）；一旦加上一次性费用，二者差距会明显拉大。填写年利率时请只填合同名义利率、不要把费用重复计入，费用单独填在「一次性综合费率」里。
- 经营贷「一年一转贷」是什么意思？有什么风险？
- 不少房抵经营贷名义期限 3～10 年，但采用「先息后本、一年一转（借新还旧）」的模式：每满一年需先还清全部本金、再重新申请一笔贷款接续。风险在于转贷时点要备足一整笔本金（常靠过桥资金垫资，另有成本与利息），且续贷能否批、利率是否上调都存在不确定性；一旦政策收紧或征信变化导致续贷失败，就可能被迫立即偿还全部本金。用先息后本测算时，请务必评估到期还本与续贷的资金安排。
- 经营贷可以提前还款吗？会省利息吗？
- 多数经营贷支持提前还款，提前还款后未来利息按剩余本金重新计算，通常能省下部分利息；但不少产品设有最短持有期或收取提前还款违约金，先息后本产品在约定还本日之外提前还本也可能受限。此外，办理时已一次性支付的服务费、评估费通常不予退还。是否提前还、如何还，需对照贷款合同的违约金与还款条款权衡。
- 为什么最后一期月供和其他期略有不同？
- 因为月供与每期利息都会四舍五入到「分」，逐期累计会产生舍入误差。本工具在最后一期吸收这部分误差、把剩余本金精确还清，所以末期还款额通常与其他期有小幅差异，属正常现象。先息后本的末期还款额本就更大——它包含当月利息与一次性归还的全部本金。