梦想储蓄计算器
定一个梦想目标金额，反算每月要存多少钱按期达成，或按每月存入正推攒够要多久；支持已有存款和账户利息，并给出进度里程碑。
「每月要存多少」按期限反算月供；「需要存多久」按每月存入正推所需时间。
想攒够多少钱，如买房首付、旅行、数码、应急金。
现在已经攒下的起始本金，没有就填 0。
打算多少个月内达成，如 3 年填 36。
存入余额宝 / 货币基金 / 存款等的年化收益率；只放活期或存罐子填 0。
| 进度 | 第几个月 | 账户余额 |
|---|---|---|
| 25% | 第 4 个月 | ¥77,043.43 |
| 50% | 第 15 个月 | ¥152,348.43 |
| 75% | 第 26 个月 | ¥229,045.59 |
| 100% | 第 36 个月 | ¥300,000.00 |
资金按月复利估算：每月末先对余额计息、再存入当月金额。收益率仅为假设，实际以账户产品与费率为准，不构成投资建议。
怎么用
- 选要算什么：选「每月要存多少」按你定的期限反算月供；选「需要存多久」按你每月能存的钱正推攒够目标要多少年零几个月。
- 填目标与已有存款：填梦想目标金额（万元），如买房首付、旅行基金、换手机、应急金；再填现在已经攒下的起始本金，没有就填 0。已有存款会一起计入目标。
- 填期限或每月存入：「每月要存多少」模式填计划期限（月，如 3 年填 36）；「需要存多久」模式填每月固定能存下的金额（元）。
- 填年化收益率看结果：把钱存进余额宝 / 货币基金 / 定期存款等带收益的账户，填对应年化收益率，工具会按月复利估算利息；只放活期或存罐子填 0。结果立即给出每月月供或所需时间，以及本金、利息、期末价值和 25%/50%/75%/100% 进度里程碑。
梦想储蓄规划核心要点
梦想储蓄计算器把「攒够一个目标」拆成目标金额、已有存款、每月存入和账户利息四个变量，双向求解：知道期限求月供，或知道月供求时间，帮你把「买房首付」「一场旅行」「应急金」变成可执行的每月计划。
- 两种模式：给定期限反算每月月供，或给定月供正推所需年月。
- 已有存款作为起始本金一起复利增值，减少后续投入或缩短时间。
- 按月复利：每月末先计息再存入，月利率 = 年化 ÷ 12。
- 无收益（填 0）时更稳：每月需存 =（目标 − 已有）÷ 月数。
- 结果给出本金、利息、期末价值与 25%/50%/75%/100% 进度里程碑。
- 收益率仅为假设，理财不保本，结果用于规划、不构成投资建议。
原理与公式
资金按按月复利的普通年金建模：月利率 i = 年化收益率 ÷ 100 ÷ 12，每月末先对余额计息、再存入当月的 monthly，即 余额ₖ = 余额ₖ₋₁ × (1 + i) + monthly。n 个月后账户价值：
FV = 已有存款 × (1 + i)ⁿ + monthly × [((1 + i)ⁿ − 1) ÷ i]（i = 0 时 FV = 已有存款 + monthly × n）。
求每月存款（已知目标、期限、已有存款、收益率）：先算不额外存钱时已有存款自然增值到的 FV0 = 已有存款 × (1 + i)ⁿ；若 FV0 ≥ 目标 则每月存 0， 否则 monthly =（目标 − FV0）÷ 年金系数，年金系数 = ((1 + i)ⁿ − 1) ÷ i（i = 0 时为 n）。
求所需时间：逐月模拟余额直到 ≥ 目标，凑满整月故向上取整； 若每月存 0 且无收益、已有存款又不足，则永远存不够，工具会提示「这样存不够」。
算例：目标 12000 元、已有 0、无收益、12 个月 → 每月需存 12000 ÷ 12 = 1000 元；目标 10000 元、每月存 900 元、无收益 → ⌈10000 ÷ 900⌉ = 12 个月、期末余额 10800 元。金额全程用高精度十进制计算并四舍五入到分。
常见问题
- 梦想储蓄计算器怎么算每月要存多少钱？
- 在「每月要存多少」模式下，工具按月复利的普通年金反算月供：先看已有存款按你填的收益率增值到期末是多少（记作 FV0），若 FV0 已经够目标，则每月存 0；否则每月需存 =（目标金额 − FV0）÷ 年金系数，年金系数 = ((1 + 月利率)^月数 − 1) ÷ 月利率（收益率为 0 时就是月数）。举例目标 12000 元、无收益、12 个月，每月需存 12000 ÷ 12 = 1000 元。
- 梦想储蓄计算器里已有存款会算进目标吗？
- 会。填在「已有存款」里的起始本金会作为账户初始余额，和后续每月存入一起复利增值、共同奔向目标。所以已有存款越多、每月要存的越少或攒够的时间越短。若已有存款靠利息增值就已超过目标，工具会显示每月需存 0。
- 梦想储蓄计算器攒够目标要存多久怎么算？
- 工具按月逐月模拟账户：每月末先对余额按月利率计息、再存入当月金额，直到余额首次达到或超过目标，累计的月数就是所需时间，再拆成「几年零几个月」。因为要凑满整月，结果会向上取整。例如目标 10000 元、每月存 900 元、无收益，10000 ÷ 900 ≈ 11.1，需要 12 个月、期末余额 10800 元。
- 梦想储蓄计算器的年化收益率填多少合适？会不会算得太乐观？
- 按你实际账户当前展示的年化收益率填写即可：活期或存罐子填 0；货币基金、余额宝类按其页面标注的七日年化填，银行定期、国债按当期挂牌利率填，具体数值随市场波动、以账户实时展示为准。收益率只是假设、并非承诺，市场利率会变、理财不保本，结果仅供规划参考，不构成投资建议。想保守就把收益率填低一点或直接填 0，只靠本金攒钱更稳、也不会高估进度。
- 梦想储蓄计算器的复利是按月还是按年计算？
- 本工具固定按月复利估算：月利率 = 年化收益率 ÷ 12，每月末先计息再存入当月存款（普通年金 / 期末存入），不支持切换日复利或年复利频率，也不做负收益率压力测试。真实产品的计息方式各不相同——货币基金按日结转、银行定期到期一次性付息、有的先存后计息，因此实际到账会与估算略有出入。本工具用于「大概要存多少、多久」的目标规划，精确收益请以账户合同为准。
- 梦想储蓄计算器和 365 天存钱挑战有什么区别？
- 两者思路相反。365 天存钱挑战是「先定每天/每周存多少，看一年能攒下多少」，玩法是递增或固定金额；梦想储蓄计算器是「先定一个目标金额，反推每月要存多少或要存多久」，更适合买房首付、旅行、应急金等明确目标的攒钱规划。想玩挑战式攒钱可用配套的 365 天存钱计算器。